Paylaş Video // www. Investopedia. com / terimleri / t / termlife. asp

'Dönem Hayat Sigortası' nedir

Sınırlı sigortalı bir yaşam sigortası türü. Bu dönem veya "dönem" tamamlandıktan sonra, kapsamı yenileyecek veya kapsamın sona ermesine karar vermek politika sahibinin sorumluluğundadır. Bu türden bir sigorta poliçesi, hayat boyu koruma sağlamayı amaçlayan daimi hayat sigortası ile ters orantılıdır.

Dönem sigortasının diğer özellikleri şunlardır:

• Düşük maliyet
• Nakit değer yok
• Genellikle yenilenebilir
• Bazen kalıcı hayat sigortasına çevrilebilir

AŞAĞI KAZANIMLAR 'Dönem Hayat Sigortası'

Dönemlik hayat sigortası poliçeleri, poliçe sahibinin ölümüyle belirli bir süre içerisinde ölüm gerçekleşmiş olması koşuluyla belirli bir fayda sağlar. Bununla birlikte, poliçe, ölüm fayda (satın alınan sigorta miktarı) ötesinde herhangi bir getiri sağlamaz; bir tasarruf bileşenine sahip, kalıcı hayat sigortası poliçelerinin aksine, poliçenin değerini ve nihai ödemesini artıran poliçenin ek bir nakit değeri yoktur.

--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- sigorta koruması.

Dönem Hayat Sigortasının Özellikleri

Dönemsel hayat sigortası primleri, sigortalının belirlediği şekilde bir kişinin yaşına, sağlığına ve ömrüne dayanır. Kişi belirtilen süre içerisinde ölürse, sigortacının poliçenin bedeli ödenir; eğer ölüm sona ermişse, ödeme yok demektir. Poliçe sahipleri, süresi dolacak şekilde bir dönem politikasını yenileyebilirler, ancak primleri elde ettikleri yaşa dayanacaktır.

Diyelim ki George 30 yaşında ve erken ölümünün olası bir olayında ailesini korumak istiyor. Önümüzdeki 10 yıl boyunca ayda 50 dolar tutan 500 bin dolarlık bir hayat sigortası poliçesi satın alıyor. George aniden yıldırım çarptı ve 10 yıllık dönem bitmeden öldüyse, poliçe ödemeleri tuttuğu sürece George'un eşi ve çocuklarına 500 bin dolar ödeyecek. Veya, George her ay 40'a kadar prim ödüyor ve daha sonra yenilemeye karar vermelisiniz. Politikasını sona erdikten sonra güne yıldırım düştüğünü seçerse, ailesinin bir şeyleri olmaz.

Geçici bir süre olduğundan ve sadece belirli bir ölüm fayda sağladığı için, ömür, satın almak için en ucuz sigorta türüdür. Sağlıklı bir 35 yaşındaki (sigara içmeyen) genellikle, aylık 20 - 30 $ arasında, 250 bin ABD doları tutarında 20 yıllık bir düzeyde prim politikası edinebilir. Karşılaştırılabilir bir bütün hayat politikası (bir çeşit sürekli hayat sigortası) satın almak, muhtemelen ayda dört sayıya mal olur.Dönem ömrü politikalarının çoğunluğu asla bir ölüm fayda sağlamadığı için, sigorta şirketleri onlara hayat sigortası poliçelerine (her biri sonunda öder) ödemekten çok daha ucuza para verebilir ve hala para kazanabilir.

Prim Nasıl Çalışır

Dönemlik hayat sigortası primleri, tıbbi muayene ile tespit edilen poliçe sahibinin yaşına, cinsiyetine ve sağlık durumuna göre belirlenir; kayıt, ilaç kullanma, sigara içen veya sigara içmeyen durumu, meslek ve aile geçmişi gibi faktörleri de içeriyordu.

Bir kişi, bir dönemlik yaşam politikası çıkardığında daha ucuz primlerini alır. Bunun nedeni açıktır: Kişi, 25 ila 35 yaşları arasında 50 ila 60 yaşları arasında istatistiksel olarak ölme olasılığını daha düşüktür. Daha genç yaşlarda, dönem kapsama alanı ucuzdur ve primin 30'a kadar değişmeyeceği garanti edilebilir yıl. Garantili dönem sona erdiğinde, politika hâlâ yürürlükte kalmaya devam eder, ancak bir yıllık yenilenebilir terimle değiştirilir. Prim, o zaman erişilen yaşınıza dayanır ve her yıl artar.

Faiz oranları, sigorta şirketine ait finansal veriler ve devlet düzenlemeleri prim ödemelerini de etkileyebilir. Genel olarak, şirketler genellikle 100, 000, 250, 000, 500, 000 ve $ 1, 000, 000 "kesme noktası" kapsam seviyelerinde daha iyi oranlar sunar.

Dönem Hayat Sigortası Türleri

Seviye Veya Seviyesi- Prim: Düzey dönem hayat sigortası, sigortalıya belirli bir süre sigorta temin eder; Bu terim bir, beş, 10, 20 yıl veya daha uzun olabilir. Prim, sigortalının yaşı ve sağlığı temel alınarak hesaplanır. Sigorta ettiren prim ödemelerini, mortalite maliyetlerinin gerektirdiğinden daha fazla poliçe başlangıcında şarj ederek düzenler ve prim ödemeleri sabitlenir ve kapsama süresi boyunca garanti edilir.

Yıllık Yenilenebilir Vade: Yıllık yenilenebilir vadeli (YRT) bir politikanın belirli bir vasıtası yoktur ve her yıl sigortalanabilirlik belirtisi olmaksızın yenilenebilir durumdadır. YRT politikasındaki primler, sigortalının yaşına dayandığı için düşük bir seviyede başlar ve her yıl artar. YRT politikası ile belirlenmiş bir dönem olmamasına rağmen, primler daha yaşlılar için yasadışı pahalı olabilir ve bu da politikanın sürdürülmesini zorlaştırır.

Azalan Dönem: Azalan bir dönem politikası, her yıl önceden belirlenmiş bir çizelgeye göre azalan bir ölüm fayına sahiptir. Sigortalı, poliçeye varan süre için sabit ve yüksek prim ödemektedir. Azalan vadeli politikalar, kredinin azalan ilke ile örtüştürmek için çoğu zaman bir ipotek ile birlikte kullanılır.

Dönem Hayat Sigortacılığı Kimler İçin İyimser Mi?

Özellikle 20 yıllık bir dönem ile bir dönem hayat sigortası poliçesinin çıkarılması için popüler bir zaman, çocuk sahibi olmaktır. Genellikle birincil kazançlara bir şey olursa diye, aileleri olan genç insanlar için genellikle uygun olurlar. Ayrıca, hayat sigortası kapsamı gereksinimlerinin geçici olacağını bilen insanlara da çok uygundur - diğer bir deyişle, hayatta kalan aile bireylerinin, ekstra koruma hayat sigortası için artık ihtiyaçları olmayacağını düşünüyorlar veya sahip olacaklarını düşünüyorlar. Kendi kendini sigortalayacak kadar likit varlık biriktirdi.Eğer sadece 10 yıl boyunca sigortaya ihtiyacınız varsa, o zaman vadeli satın alın.

Yaşamın farklı evrelerinde ilerledikçe - bir ev satın alırken, bir aile kurarak, işyerinde açtıktan sonra emekli olmak - ihtiyaç duyduğunuz hayat sigortasında miktarı da değişir. Gençken ve bakmakla yükümlü olduğunuz kişiler için bir gelir kaybını değiştirmek için çok fazla kapsama ihtiyaç duyduğunuzda, dönemsel hayat sigortası çoğunlukla en iyi mantıklıdır (ve aslında çoğu sigorta alıcısı için varsayılan seçenek haline gelmiştir, çünkü esas olarak ucuz ve komplikasyonsuzdur ). Varlıkları biriktirdikçe ve hayat boyu sürecek kapsama ihtiyaç duyduğunuzdan, daimi hayat sigortası daha iyi seçenek olabilir.

Vade ve İzin: Dönem Hayat Sigortası Vs. Kalıcı Sigorta

Ancak, daimi sigorta / nakit değer sigorta ürünleri (yaşam, evrensel yaşam, vb.) Ve vadeli hayat sigortası arasındaki doğru seçim, büyük oranda poliçe sahibinin koşulları ve zihniyetine bağlıdır.

Genel olarak, vadeli ömür politikaları, çok fazla kapsama alanı isteyen, ancak her ay prim ödememek isteyen kişiler için idealdir. Tüm hayat müşterileri daha az kapsama alanında prim ödemekle birlikte, aylık ödemelerini takip ettiklerini varsayarak, belirli bir prim üzerinden ömür boyu garantilendiklerini bilme güvencelerine sahipler.

Birçok kişi, ömrünün uzatılabilirliğini - yüksek bir ölüm fayda için nispeten düşük prim - şiddetle tercih ederken, diğerleri 10 veya 20 yıl boyunca her ay prim ödemesi fikrini karartamaz ve daha sonra hayatta olduklarını varsayarsa büyük olasılıkla senaryo) dönemin sonunda bunun için hiçbir şeye sahip değildir. Kiralamak yerine ev satın almak isteyen insanlara benzer. Ev sahipliğinin vergi avantajı sağladığı, eşitlik sağladığı ve bir noktada evlerini tamamen kendi evlerinde görecekleri gerçeğini severler. Aynı şey, daimi hayat sigortası için de geçerlidir.

Bir dönem yaşlandıkça, sigorta prim priminin daha pahalı hale gelmesinden bahsetmiyorum: Daha sonraki yıllarına vadeyi seçmeyi seçenler, şimdi olan yeni kalıcı ürünlerin maliyetiyle orantılı primler ödemeye son verebilirler piyasada mevcuttur. Sağlıklı kalırsanız, makul bir maliyetle yeni bir kapsama alanı bulabilirsi- niz. Bununla birlikte, sağlık veya diğer sorunlarınız (yabancı ülkelere seyahat gibi) varsa, artan yıllık yenilenebilir dönem politikasıyla sıkışmış olursunuz (prim ödemenizi arttırır), hatta dayanılmaz sayılırsınız.

Bazı müşteriler, bu poliçeleri yatırım / tasarruf araçları olarak kullanabildikleri için daimi hayat sigortası yaptırmayı tercih etmektedir: Her bir prim ödemesinin bir kısmı peşin değer yaratmaya (bir vadeli poliçe priminden daha yüksek bir nedeni) ve birçok türde politika, nakit değerinin büyümesi garanti edilir. Bazı planlar, poliçede ödenecek veya mevduatta tutulabilen temettü ödemeleri yapar. Zamanla, nakit değerinin büyümesi primleri poliçede ödemek için yeterli olabilir, bu nedenle, özünde poliçenizi kendi başınıza kullanmaya tamamen elveriyorsunuz demektir. Vergiden ertelenmiş nakit değer artışı ve nakit kısmına vergi-bedava erişim gibi çeşitli benzersiz vergi avantajları da vardır.

Tabii ki, birçok mali müşavirin işaret ettiği gibi, bir nakit değer hayat sigortası poliçesinin büyüme oranı, yatırım fonları ve borsa işlem gören fonlar (ETF) gibi diğer finansal araçlarla kıyaslandığında çoğunlukla önemsizdir; önemli ücretler çoğunlukla geri dönüş oranını engellemektedir. Dolayısıyla, "Alış vade edin ve farkı yatırın" ortak deyişi.

Yine de, geri dönüş istikrarlı ve vergi avantajlı. Ve kalıcı hayat destekçileri, birçok ürünün sofistike hale geldiğini söylüyor. Bazı illüstrasyonlar sadece geleneksel bütün hayat sigortasını kullanıyor ve bu politikalardaki garantilenmiş değerleri borsanın tarihsel gelişimine kıyasla karşılaştırıyorlar. Ancak, hisse senedi endeksli evrensel yaşam politikası gibi daha yeni, daha rekabetçi ürünler, zaman içinde çok daha yüksek getiri elde edebilir.

Vade ve Perm: Değerlendirilmesi Gereken Diğer Faktörler

Açıktır ki, permütasyon tartışmasına terim için hiç kimse büyüklük uydurmaması yanıtı yoktur; hatta genellemeler bile zordur. Her iki tarafın da taraftarları, konumlarının doğru olanını gösteren tarihsel performansa dayanan sayısız çalışma ve örnek gösterebilir. Ancak göz önünde bulundurulması gereken diğer faktörler arasında şunlar sayılabilir:

Yatırımlarda kazanılan getiri oranı, kalıcı politika nakit değerine (ve müşteriye tutarlı yatırım yapmanın uygun olup olmadığı).

• Bu yatırımların geleneksel veya Roth IRA veya nitelikli planda olup olmayacağı ve işveren sponsorluğundaki planlarda eşleşen katkıların olup olmayacağı.
• Kullanılan vade teriminin türü ve garantili yenilenebilir veya prim karşılığı gibi herhangi bir atıcının bulunup bulunmadığı.
• Kredi politikaları ve kalıcı politikadaki diğer özellikler.
• Kalıcı teminat ödenince.
• Emeklilikteki varlıkların geri alınma oranı.
• Yatırımcının ve eşin ömrü.
• Sosyal Güvenlik alındığında.
• Hızlandırılmış fayda yükleyicilerinin her iki politika türünde mi satın alındığı ve kullanıldığı.
• Sigortalıların hayatlarında geç bir ipotek taşımayı umuyorlar mı.
• Poliçe sahibi, sigorta kapsamı gerektiren bir işe sahiptir veya sahip olmayı planlamaktadır.
• Hayat sigortasının büyük bir malın vergi muafiyetinde rolü olup olmadığı.
• Dönüştürülebilir Dönem Hayat Sigortası

Çok sayıda konvertibl vadeli hayat sigortası her iki dünyanın en iyisini sunmaktadır. Bu, bir dönüştürme yarışçısı içeren bir dönemsel yaşam politikasıdır: Binici size, sigortalı olma veya sigortalanmayı kanıtlamaksızın, yürürlükteki bir dönem politikasını (veya süresi dolmak üzere olanı) kalıcı bir politikaya dönüştürme hakkını garanti etmektedir.

Sürücünün temel özellikleri şunlardır: (a) Daha sonra sağlık sorunları yaşarsanız ya da sigaranamaz olsanız dahi, dönüşüm sonrası ilke olarak orijinal sağlık notunu muhafaza ediyorsunuz ve (b) ne zaman ve ne kadarının dönüştürmek için kapsama alanı. Yeni daimi politikanın priminin, dönüşüm anındaki yaşınıza dayanması gerekir. Örneğin, 29 yaşındayken 20 yıllık bir dönem politikasında 1 milyon dolar satın aldığınızı söylüyorsunuz. 39 yaşındaysanız, 250 bin doları dönüştürmeyi, daha sonra 49 yaşındayken 250 bin doları dönüştürmeyi ve geri kalan 500 bin doları kapsama alanına geçmek250, 000 $ 'lık politikaların her biri için prim 39 ve 49 yaşlarına göre farklılık gösterecektir.

Tabii ki genel olarak primleriniz önemli ölçüde artar, çünkü bütün hayat sigortası hayat sigortanızdan daha pahalıdır. Bunun avantajı garanti edilmiş onay: Yeni bir müşteri olacağı için tıbbi muayene yapmak zorunda değilsiniz. Dönem ömrü boyunca geliştirilen uzun vadeli tıbbi koşullar, primlerin yukarı doğru ayarlanması için kullanılamaz. sağlığınızda önemli değişiklikler olmamıştır bile yeni teknoloji kullanılabilir olduğunda, sigorta şirketleri sürekli olarak garanti standartlarını gözden geçirin ve yepyeni bir politika satın almaya çalıştı eğer aniden daha az derecelendirmeye tercih dan gidebiliriz.

Ancak, yeni politika (örneğin, uzun dönem bakım binici), sigorta şirketi tekrar sigortalama geçmesi gerektirir ve sadece ek bisikletçi ile size yeni politikayı sunabilir ek binici eklemek istiyorsa daha düşük sağlık derecelendirmesi.

Dönüşüm görevlisi ile bir dönem politikası için primin daha fazla maliyeti olabilir, ancak kalıcı kapsamda geçiş yapma seçeneğine sahip olmak için küçük bir ek masraf da olabilir. Dönüştürücü, sigorta şirketi tarafından sigorta şirketi tarafından herhangi bir kısıtlama olmaksızın sunulan herhangi bir kalıcı poliçeye dönüştürülmesine izin vermelidir (yani, sigorta şirketi, ilk politikanın yürürlükte olduğu ilk beş ila on yıl arasında belirli bir yaşla dönüştürülmesi ya da kısmi veya birden fazla dönüşüm).