2007-2009 mali krizi sırasında ABD ekonomisi ipotek haciziyle ilgili bir sorun yüzünden çöktü. Ülkenin dört bir yanındaki borçlular ipotek ödemelerinde sorun yaşıyorlardı. O zamanlar, 10 borçlunun sekizi ipoteklerini yeniden finanse etmeye çalışıyordu. Üst düzey ev sahipleri bile haciz ile ilgili sorun yaşıyorlardı. Neden bu kadar çok vatandaş ipotek ile sorun yaşıyordu?

Ev sahiplerinin yapmış olduğu en büyük ipotek hatalarına bir göz atalım.

1. Ayarlanabilir Faizli İpotek

Ayarlanabilir faizli ipotek bir konut sahibi rüyası gibi gözüküyor. Ayarlanabilir oranlı bir ipotek, ilk iki ila beş yıl için düşük bir faiz oranı ile başlar. Normalde hak kazanabileceğinizden daha büyük bir ev satın almanızı ve karşılayabileceğiniz düşük ödemeleri almanızı sağlarlar. İki ila beş yıl sonra faiz oranı daha yüksek bir piyasa oranına döner. Borçlanmalar evden öz sermaye alıp yeniden başlattıktan sonra daha düşük bir orana yeniden finanse edebildiğinden bu sorun değil.

Şey, bu şekilde yürümek her zaman mümkün değildir. Konut fiyatları düştüğünde, borç alanlar mevcut kredilerini yeniden finanse edemediklerini görme eğilimi gösterirler. Bu, çoğu ipotek ödemesine bakan ve çoğu zaman ilk ödemelerinin iki ila üç katı olan borçluları bırakmaktadır. Ev sahipliği hayalleri hızla kabus haline gelir.

2. Peşinat Yok Ödeme

Alt şans krizi sırasında, birçok şirket borç verenlere peşinat kredisi vermiyorlardı. Bir peşinatın amacı iki katlıdır. Birincisi, evinizde sahip olduğunuz özsermaye miktarını arttırır ve bir evde borcunuzdan ödediğiniz miktarı azaltır. İkincisi, peşinat ödemeniz oyunda bir miktar cildiniz olduğundan emin olur. Büyük bir peşinat yatıran borçluların, ipotek ödemelerini yapmak için mümkün olan her şeyi denemesi daha olasıdır, çünkü yatırımlarını kaybetmek istemiyorlar. Evlerinden küçük bir yere koyan birçok borçlu, kendilerini ipoteklerinde ters yüz ederler ve yalnızca uzaklaşırlar. Evin değerinden daha fazla borcu var. Borçlu ne kadar öderse, o kadar çok uzaklaşacak.

3'ten büyük ->

3. Yalancı Krediler

"Yalancı krediler" ifadesi, ağızda kötü bir tat bırakır. Yalancı borçlanma kredileri, gayrimenkul patlaması sırasında 2007'de başlayıp başlamış olan subprime çöküşünden önce inanılmaz derecede popülerdi. Mortgage kredisi sağlayıcıları bunları dağıtmak için çabucak davrandılar ve borçlular bunları hızlı bir şekilde kabul ettiler. Yalancı bir kredi, belgelere ihtiyaç duymayan bir kredidir. Yalancı kredilerin doğrulama gerekliliği yoktur. Kredi, borç alanın beyan edilen geliri, beyan edilen varlıkları ve belirtilen giderleri temel alır.

Borçlular gelirlerini yalan söyleme ve daha büyük bir ev satın alabilmeleri için eğilimleri olduğu için yalancı krediler deniyor. Yalancı bir kredi alan bazı bireylerin bile bir işi olmazdı! Sorun, alıcı eve geldiğinde başlıyor.İpotekli ödemelerin gerçek gelir ile ödenmesi gerektiği ve gelir belirtilmediği için, borçlu ipotek ödemelerini tutarlı bir şekilde yapamaz. Ödemeleri geride bırakıyor ve kendilerini iflas ve hacz ile karşı karşıya buluyorlar.

4. Geri Ödeme İpoteği

Televizyon izlerseniz, muhtemelen tüm gelir sorunlarınıza çözüm olarak reklamı yapılan ters ipotek gördünüz demektir. Ters ipotek, insanlarýn iddia ettiđi ţartlý deđil mi? Tersine ipotek, 62 yaş ve üstü vatandaşların kullanabileceği bir kredidir ve bu size bir gelir akışı sağlamak için evinizden öz sermaye kullanır. Mevcut sermaye, sabit bir ödeme akışı ile veya bir yıllık ödeme gibi birikmiş olarak ödenir.

Ters ipotek almak için birçok dezavantaj var. Yüksek peşin maliyetler var. Başlangıç ​​ücretleri, ipotek sigortası, tapu sigortası, değerleme ücretleri, avukatlık ücretleri ve çeşitli ücretler eşyalarınızı hızla tüketebilir. Borçlu, evlerinin tam mülkiyetini kaybeder. Bütün eşitler evinizden çıktığı için, banka artık ev sahibidir. Aile, müteveffanın mülkünden elde edilen nakitlerin ipotek, ücret ve faiz ödemeleri için kullanıldıktan sonra kalan herhangi bir hakka sahip olma hakkına sahiptir. Aile, bankayla anlaşma yapmaya ve ailenin evde kalması için ipotek ödemeleri yapmaya çalışmalıdır.

5. Daha Uzun Amortisman

Bir ipotek alabilmeniz için en uzun süre 30 yıl olduğunu düşünmüş olabilirsiniz. Bazı ipotek şirketlerinin 40 yıl çalışacak krediler sunduğunun farkında mısınız? Otuz beş ve kırk yıllık ipotek popülaritesinde yavaşça artıyor. Bireylerin çok daha düşük ödemeler için daha büyük bir ev satın almalarına izin veriyorlar. 40 yıllık bir ipotek, önümüzdeki 20 yıl boyunca evinde kalmayı planlayan genç bir 20 yaşındaki için mantıklı olabilir, ancak pek çok insan için mantıklı değil. 40 yıllık ipotek faiz oranı, 30 yıldan biraz daha yüksek olacak. Bu, 40 yıllık bir zaman dilimine kıyasla çok daha fazla ilgi gerektiriyor, çünkü bankalar, borçlulara, ipoteklerini arka uçta bırakmadan ödemek için on yıl daha vermeyeceklerdir.

Borçluların evlerinde de daha az eşitlik olacak. İlk 10 ila 20 yıllık ödemelerin büyük kısmı, borç alanın hareket etmesini neredeyse imkansız hale getiren faiz düşecektir. Ayrıca, 70'li yıllarınızda ipotek ödemeleri yapmak ister misiniz?

6. Egzotik İpotekli Ürünler

Bazı ev sahipleri kendilerini neye bulaştığını anlamıyorlardı. Kredi verenler, ev sahipliği hayalini gerçeğe dönüştüren egzotik ürünlerin hepsini buldular. Ödemeleri% 20-30 düşürebilir faiz kredileri gibi ürünler. Bu krediler, borç alanların bir kaç yıldır bir evde yaşamasına ve sadece faiz ödemelerine izin verir. Ödemelerinizi adlandırın kredi, borçluların her ay ipotek ne kadar ödemek istediklerine tam olarak karar verelim.

Yakalanması, belirli bir süre sonra büyük bir balon anaparasının ödeneceği yönündedir. Bu ürünlerin hepsi negatif amortisman ürünleri olarak bilinir.Eşitlik oluşturmak yerine, borçlular negatif öz sermaye oluşturuyorlar. Boruları tuğla yığını gibi çöktüğü sürece her ay borçlu oldukları miktarı artırıyorlar. Egzotik mortgage ürünleri, pek çok kredi sahibinin kredileri altında su altında kalmasına neden olmuştur.

Sonuç

Gördüğünüz gibi, ev sahipliği yolunda birçok tuzak vardır. Birçok borçlunun içine düştüğü tuzakları önleyebiliyorsanız, kendinizi mali yıkıma uğratmayın.