Kalıcı bir hayat sigortası poliçesi seçmek kafa karıştırıcı olabilir. Sigortacılar, bütün, evrensel ve değişken yaşam politikaları da dahil olmak üzere çok çeşitli hayat sigortası poliçeleri öneriyorlar ("Sigortaya Giriş: Hayat Sigortası Türleri"). İstediğiniz kalıcı hayat sigortasına karar verdikten sonra, bağımsız acentesinden şartları anlamanıza yardımcı olacak bir poligon örneği göndermesini istemelisiniz.

Hayat Sigortası İllüstrasyonu Nedir?

"Hayat sigortası illüstrasyonu" terimi biraz yanıltıcıdır, çünkü bunlar basit grafikler veya resimler değildir. Bu illüstrasyonlar, bir politikanın birçok farklı koşul ve sonuçta nasıl yerine getirilebileceğini tam olarak gösteren varsayımsal defterlerdir. Resim 15-20 sayfaya kadar karmaşık metinden oluşabilir, ancak düzenleyiciler tarafından belirlenen genel bir format ve yönergelere uymaktadır. Bununla birlikte, standart biçime sahip olsa bile, illüstrasyonların profesyoneller için bile anlaşılması zordur.

Hayat sigortası resmini yaratmak için aracı bir yazılım programına birçok farklı değişken takar. Bu değişkenlerden bazıları yaş, sağlık derecelendirmesi ve aile tıbbı geçmişi içerecektir. Diğer değişkenler arasında, ödemeyi planladığınız yol, varsayılan geri dönüş oranını ve politikanın sona ereceği yaşı içerir. Bu değişkenler, yazılımın sigorta, poliçe ücretleri, harcamalar ve binicilik maliyetlerini hesaplamasına yardımcı olur. Sonunda, değişkenler planlanmış veya hedef prim belirler.

İlk Küçük Sayfalardaki Değişkenlerinizi Kontrol Edin

Resmin ilk birkaç sayfası kapsam, terim ve tanımlarla ilgili bir açıklama içermektedir. Her şirketin illüstrasyonu farklıdır ve farklı kapsama alanları için resimler de vardır. Bu sayfalara bakarken, aracının doğru değişkenleri girdiğini doğrulamak istersiniz - derecelendirmenize, yaşınıza ve ödemeyi nasıl planladığınızı kontrol edin. Ayrıca, poliçenin bir parçası, prim ve eğer poliçenin seviyesi ya da ölüm parası arttırıyorsa (bazen 1 ya da 2 opsiyonu olarak adlandırılır) herhangi bir sürücüyü kontrol edin. 250, 000 ve 25.000 nakit değerli bir ölüm parası olan bir poliçeniz varsa, politika sadece 250,000 $ ödeyecektir. Ölüm fayda 250 bin dolar ve nakit değeri 25 dolar olan bir politika, 000 $ ($ 250, 000 ölüme artı 25.000 $ nakit değer) artı 275.000 $ ödeyecekti. Artan ölüm fonu ile daha fazla sigorta alacağınız için, resimdeki rakamlar farklı olacaktır.

Ayrıca mevcut ve maksimum poliçe ücretleri ve giderleri ile minimum teminatlı ve mevcut faiz veya temettü oranları hakkında bir açıklama olmalıdır.Şirketin politikası belirlendikten sonra, yaşınız veya derecelendirmeniz gibi sözleşmeye dayalı garantili öğelerin hiçbirini değiştiremezsiniz, çünkü tüm değişkenlerin doğru olduğunu kontrol etmek çok önemlidir. Bununla birlikte, sigortacı ücretleri ve kredilendirme oranlarını ayarlayabilir. Sigorta ettiren herhangi bir faiz oranı riskini veya poliçe maliyeti artışını ve garantisini emdiğinden dolayı hiçbir kesinti politikası bu değişikliklerden etkilenmez. Primini zamanında ödediğiniz sürece, politika belirli bir yaşa kadar yürürlükte kalır. Fakat karşılığında, politikalar çok az nakit değer oluşturur.

Defteri veya Tabloyu Oku

Ardından, genellikle imza gerektiren bir sayfada veya yakınında bir defteri veya tablo aramak istiyorsunuz. Önerilen prim temelinde, bu defterler (garantili ve garantili olarak etiketlenmemiştir), beş yıllık adımlarla, politikanın farklı senaryolarda nasıl performans gösterebileceğini göstermektedir.

Garantili sütun (en kötü senaryo), sigortacının azami ücreti alması ve minimum faiz veya temettü kredilendirme oranını ödemesi durumunda poliçenin yürürlükte kalacağı süreyi göstermektedir. Genellikle politika beklenen ölüm oranınızdan çok daha önce geçiyor ve yürürlükte tutmak için önemli ölçüde daha yüksek bir prim ödemesi gerekecek.

Doğrulanmayan sütun, bazen şu anki veya resimli olan ve orta nokta olan iki defteri içerebilir. Önerilen primin kullanılmasıyla, mevcut defter (en iyi senaryo), mevcut poliçe ücretlerine ve yüksek bir varsayılan faiz veya temettü kredilendirme oranına dayanan ölüm fayda ve poliçenin ne kadar nakit değerinin oluşturulabileceğini gösterir. Orta nokta defteri (muhtemel bir senaryo), politikanın mevcut politika ücretlerini varsayarak nasıl yürüdüğünü ancak mevcut ve garantili arasındaki faiz veya temettü oranını gösterir. Tahmini getiri oranı, genellikle, her defterin üst kısmındaki sütunun üstünde gösterilir. Resimde ayrıca, garanti edilen ve garanti edilmeyen değerlerin yıllarca gösterildiği ayrıntılı defterlerin birçok sayfasının yanı sıra politika harçlarını ve giderlerini gösteren tamamlayıcı raporlar yer alacaktır.

Getiri Oranının Varsayımlarını İnceleyin

Defterleri gözden geçirirken, risk toleransınızı ve getiri varsayımlarını düşünmek önemlidir. Örneğin, değişken politikalar ücret ve masraflar sonrasında sıklıkla% 7-8 döner ve gerçek getiri daha azsa, poliçenin erken vaktinden geçmesi veya prim ödemenizi önemli ölçüde artırmanız gerekecektir. gelecekte bir nokta. Önerilen primin, resimdeki varsayımlara dayanılarak önerilen bir ödeme olduğunu unutmayın. Çoğu politikada (kesinti garantisi ve tüm yaşam politikaları hariç), daha yüksek veya daha düşük bir prim ödeyebilme esnekliğiniz vardır.

Bottom Line

Yaşamınızın geri kalanını kapsayacak şekilde sürekli hayat sigortası satın aldığınızdan, muhafazakar bir yaklaşım benimsemek iyi bir fikirdir. Her yıl yüksek geri dönüşlerin en iyi senaryosuyla ve sonsuza kadar artan nakit değerlerle satılmayın. Örneğin, 10-15 yıl önce (sabit faiz oranları% 5-6 olduğunda) evrensel hayat politikaları satın alan politika sahipleri bugün bu politikalarla ilgili sorunlar yaşıyorlar.Günümüzün düşük faiz oranlarında bu politikalar yalnızca asgari garanti oranı kazanmaktadır ve çoğu zaman geçmektedir veya emekliler, çoğunlukla emekliler, sigortayı korumak için önemli ölçüde daha yüksek prim ödemek zorunda kalmaktadır.