Hayat sigortasını, siz yokken gelirinizi değiştiren bir ürün olarak düşünebilirsiniz; böylece bakmakla yükümlü olduğunuz kişilere destek sağlayabilirsiniz. Ancak bazı hayat sigortası poliçeleri, sigortadan çok yatırımlar gibi davranıyor. Ayrıca emekliye ayrıldıktan sonra size başka bir gelir akışı sağlayabilirler (ancak yine de hayatta kalabilirler).

Evrensel hayat sigortası böyle bir araçtır. Çeşitli ömür boyu hayat sigortası planı (ömür boyu sigortanın aksine süresiz geçerliliğini yitirir), bu tür bir poliçe, çalışma yıllarınızda ölürseniz, ailenizi de kapsar, aynı zamanda daha sonra üzerine çekilebilecek tasarrufları oluşturma olanağına da sahiptir hayat. Ancak emekli olan ya da yakında olacak emekliler için doğru mudur? Bu tür bir sigortayı bu şekilde tutmanın ve kullanmanın potansiyel tuzakları konusunda birkaç uzmantan sormuştuk.

Politikalar Türleri

Maryland, Rockville'deki Financial Advantage Associates'de finansal planlama başkan yardımcısı Jason Silverberg'e göre, evrensel yaşam politikaları üç temel türe ayrılabilir. Her birinde, değişken primler kısmen sigorta kapsamına ve kısmen tasarruflara doğru gidiyor. Ancak her biri, politikanın tasarruf bileşenini, politikanın nakit değeri olarak farklı şekilde, yatırım yapar.

"İlk lezzet sabit evrensel hayattır. Bu politika, garantili faiz hesabına yatırılan nakit değerlere sahiptir; Bazı oranlar [şimdi]% 4 gibi yüksek. Bunu bir CD veya para piyasası fonu gibi düşünün. Müdürünüz korunur ve sabit bir faiz oranı beyan edilir.

"İkinci lezzet değişken evrensel yaşam, Silverberg devam ediyor. Bu politikaların, yatırım fonlarına çok benzeyen "alt hesaplara" yatırılan nakit değerleri vardır. Alt hesaplar, agresif enstrümanlara veya muhafazakâr araçlara yatırılabilir. Bir 401 (k) gibi, fonların piyasa dalgalanmalarına maruz kalması nedeniyle, müşterinin genel risk profiliyle eşleşen çok sayıda alt hesap portföyü oluşturması önerilir.

"Son olarak, üçüncü lezzet evrensel yaşam dizini. Bu politikalardaki nakit değeri teknik olarak pazara yatırım yapılmamaktadır; [Bunun yerine, seçilen bir endekse dayalı faiz oranına bağlı]. Bu ürünlerin eşsiz özelliklerinden biri, bu endekslerin tipik olarak bir taban oranı ve bir kapama oranına sahip olmasıdır; bu, bir kişinin sabit politika yerine daha fazla para kazanmaya çalışmasına, değişken bir politika olumsuz riski taşımasına izin vermez. "

Zarflı Bir Gelir Kaynağı

Nakit değeri gelir haline nasıl dönüştürebilir? Teknik olarak, politikanızdan gerçek para çekme işlemine girmeyeceksiniz. Bunun yerine, kredi alabilirsin - sadece, asla geri ödemek zorunda kalmazsın. (Onlara da gelir vergisi ödemiyorsunuz.) Çektiğiniz paralar ölüm paranızından alınır; çekilişiniz ne kadar çok olursa, ölüm parası o kadar çok azalır. Kredilerden faiz tahsil edilir; Birçok millet bunu politikanın tahakkuk eden nakit değerinden ödüyor.

Şimdiye kadar çok iyi. Ancak, faiz ödemelerini karşılayacak kadar nakit değeriniz yoksa ne olur? Genel kredi bakiyesine eklenir ve bunlar genellikle bileşik faiz ödemeleri olduğundan, borcunuzun büyüklüğü hızlı bir şekilde mantar olabilir.

unutmayın: Evrensel hayat planlarıyla nakit değeri, politika primlerinin tümünü veya bir kısmını ödemek için sıklıkla kullanılmaktadır. Eğer çarpıcı bir şekilde yükselirlerse - değişken olduklarını unutmayın - nakit değer onları örtmek için yetersizse, cebinden ödemek zorunda kalırsınız. Yapamıyorsanız, politika yürürlükte kalamayabilir.

Tam da bu 30 yıl önce kurulan evrensel yaşam ilkelerinin çoğuyla yaşananlardı. Ohio, Columbus merkezli bağımsız bir sigorta acentesinden oluşan Local Life Acenteleri'nin kurucusu Brad Cummins, "80'li yıllarda satın alan ve poliçelerini kaybetmiş olan pek çok evrensel hayat poliçesi sahibiyle görüşebilirsin" diye belirtiyor. "Bu, aracılar ve sigorta şirketleri, bir poliçenin nasıl çalıştığını açıklayan dokümanda endüstri teriminde illüstrasyonda gerçekçi olmayan getiri oranlarını kullandığında gerçekleşir.

"Bazı illüstrasyonlar% 11 ila% 15 arasında bir yerde geri döndü, çünkü bu o zamana kadar gidiyordu. "Cummins açıklıyor. "Dönüş oranları zamanla azalacak olduğunda (mevcut faiz oranları düştüğü için), sigortalının poliçeyi sürdürebilmesi için prim ödemesinde yeterli miktarda ödeme yapmadığı anlamına geliyordu. Sonuç olarak, primler sigorta ücretlerini ve masraflarını karşılayacak kadar değildi ve bu sigortaları poliçenin yürürlükte kalmasını sağlamak için doğrudan nakit değer hesabından alacaklardı. Bu, hesabın nakit değerine çabucak geçer ve sonunda evrensel bir hayat politikasını atlatır. "

Bir politika sona erdiğinde, ölüm cezasını kaybedersiniz tabii ki. Ancak hepsi bu kadar değil. Bir müpteladan sonra, politikadan aldığınız daha önce vergiden muaf herhangi bir kredi, kazanç olarak kabul edilecek ve gelir vergisine tabi olacak. Ödünç alınan poliçelerin sahipleri, IRS'den oldukça iri bir fatura ile karşı karşıya kalabilirlerdi. Daha fazla bilgi için, bkz. Evrensel Yaşam: Emekli Maaşıyla Ne Kadar Nakit Değer?

Krediyi Aşan Koruma Politikaları

Şans eseri, "evrensel bir hayat politikasının gereğinden fazla gösterilmesi, eskisi kadar kolay değildir", diyor Cummins. Haziran 2015'te Ulusal Sigorta Komisyoncuları Birliği, illüstrasyonları düzenlemek ve standartlaştırmak için yeni bir aktüeryal rehberi kabul etti. "Yeni AG49 kanunu gösterilen getiri oranının ve büyümesinin gerçekçi olmasını sağlıyor. "Miami'de yaşayan sertifikalı finansal planlamacılar ve servet yönetimi danışmanlarından Barnett Capital Advisors'un kurucusu ve başkanı Andrew Carrillo," Öyle olsa bile, evrensel hayat poliçesi sahipleri "aşırı kredi koruması" olarak düşünen bir şeyi düşünmek için iyi şeyler yapabilirler. Bir çek hesabı için fazla para çekme korumasından farklı olarak, "fazla kredi koruması, olağanüstü kredileri olduğunda poliçeyi geçersiz kılar.Bu önemlidir, çünkü geçersiz bir politika, alınan tüm önceki kredilerin tamamen vergiye tabi tutulmasına neden olur ve bu da büyük bir karmaşa olabilir. Kredinizi almaya başlamadan önce politikanızın bu özelliği olup olmadığını kontrol etmek önemlidir; aksi takdirde krediniz olmazsa, bunu yapmak mantıklı olabilir. "

Yaş Faktörü

Politikanızın nakit değeri primleri ödemek için kullanılabilir, çünkü evrensel yaşam bir para tasarrufu gibi görünebilir: kendi adına ödediği sigorta. Ancak, yaşlandıkça önemli kilometre taşlarına girerken ve ömür beklentileri tablolarını aşmaya başladıkça premium da yükselir - bazen çarpıcı bir şekilde dikkat edin. Sonuç olarak, inşa ettiğinizi düşündüğünüz yuva yumurtası hızla aşındı. Nakit değer bölümünün prim ve masrafları karşılayacak kadar ilgi yarattığından emin olmak için poliçenizi düzenli olarak değerlendirdiğinizden emin olun.

Diğer taraftan, nakit değer gerçekten iyi performans sergiliyorsa, üzerinde daha da fazla durun. Siz öldüğünüzde, politika, devlet ve federal emlak vergilerini tetiklemek için yeterli (diğer varlıklarınızla birlikte) yaratılmış mıdır? Ölüm paranızın çoğunun mirasçılar yerine IRS'in elinde olmasını istemezsiniz. Bu bir sorun olabilirse, Solomon Sigorta Kurumu (El Segundo, California) müdürü Eugene Solomon, mülkiyetinizi elinizden alınca ve geri alınamaz bir güven içinde hareket etmesini öneriyor. Bu, gayrimenkulünüzden etkin bir şekilde kaldırır -

Gayri Safi Milletlerarası Rehin Edilemez bir Güvencede 7 Nedeninden biri. Sonuç 999 Evrensel hayat sigortası poliçeleri karmaşık hayvanlardır ve bazı mali müşavirler, ortalama emeklinin nakit para olarak kullanması için önceden tahmin edilemeyen sonuçlarla doludur. Bağlar gibi geleneksel yatırımlar ve emeklilik yılları gibi daha düşük seksi gelir kaynakları, emeklilik gibi diğer sigorta ürünlerinde daha istikrarlı ve basit olabilir.