Çoğu birey için 401 (k) plan gibi emek tasarruf planı, işverenler tarafından sağlanan en güçlü faydalardan birini temsil eder. Kişisel katkılar ve işveren eşleştirmesi (eğer elde ederseniz) kombinasyonu, bireylere vergiden daha avantajlı bir şekilde uzun vadede tasarruf sağlamaya fırsat tanır. İşveren tarafından desteklenen planlar, ayrıca, sadece çeşitlendirmeye izin vermeyen hisse senetleri, tahviller ve nakit benzerleri dahil olmak üzere, geleneksel tasarruf hesaplarına veya mevduat sertifikalarına (CD) göre daha yüksek getiri elde etme potansiyeli bulunan, özellikle düşük bir seviyede faiz oranı piyasası. 401 (k) planda yapılan yatırımların gerçekleştirilmesinde herhangi bir garanti bulunmamakla birlikte, erteleme ile tasarruf yapılırken vergi erteleme ve uzun vadeli sermaye kazancı arasındaki evlilik faydalıdır.

Etkili bir emeklilik planı oluştururken en büyük engellerden biri, emeklilik boyunca rahat bir yaşam tarzı korumak için bir çaba sarf edebilmek için bir bireyin veya çiftin bir kenara koyması gereken miktarı belirlemektir. Dikkate alınması gereken hususlar arasında, bir kişinin emekli olduklarında sahip olduğu varlıkların miktarı, giderlerin kalması ve hangi giderlerin artması veya azalması gerekir. Emeklilik geliri ya da dağıtım planlaması ile emekliye ayrılanların öne sürdüğü ortak bir soru, aylık masrafları azaltmak için işgücünden ayrılmadan önce kalan bir ipotek bakiyesinin ödenmesi için 401 (k) varlığın kullanılmasının gerekip gerekmediği sorusudur.

Bu soruya her bireye en uygun tek bir cevap yokken, bir ipotek ödemek için emeklilik tasarruf planlarından para çekme konusunda artı ve eksiler vardır. 401 (k) varlıkların bir ipotek ödemek için kullanılmasının en yaygın avantajları, diğer yaşam giderleri için serbest bırakılmış nakit, borç veren kişiye faiz ödemelerinin kaldırılması ve varlık korumasının arttırılmasıdır. 401 (k) dağıtım yoluyla erken kazanımın sakıncaları, azaltılmış emeklilik tasarrufu, vergi etkileri ve azaltılmış getiri oranını içerir.

Nakit Akışı Faydaları

Bir ipotek ödemesi her ay büyük miktarda nakit çıkışını temsil ettiğinden, kalan bir ipotek bakiyesinin ödenmesi, bütçesel kısıtlamaları emeklilik öncesinde veya emekli olmak için azaltmayı umut eden kişilere faydalıdır . Daha genç yatırımcılar için, 401 (k) varlıklar ile aylık ipotek ödemesinin ortadan kaldırılması, çocuklar için üniversite harcamalarını finanse etmek veya bir tatil mülkünü satın almak gibi diğer finansal hedefleri karşılamak için kullanılabilecek nakitleri boşaltır. Onların yanında zamanla, genç işçiler aynı zamanda 401 (k) yıllık emeklilik tasarruflarını çalışma yılları boyunca doldurma olanağına sahiptirler.

Yaşlı bireyler veya çiftler için, 401 (k) hesap bakiyesi toplam varlıkların önemli bir bölümünü temsil eder ve bu nedenle, bir emeklilik tasarruf planından bir dağıtımın işgücünden ayrılmadan önce doldurulmasına gerek olmayabilir. Bu, bir ipotek ödemesinden kurtarılmış nakitin, emeklilik yıllarına kadar ilerlediği, bireyi ya da çiftin emeklilik yıllarında yatırım ya da emeklilik varlıklarından gelir elde etmek için daha küçük bir ihtiyacı bıraktığı anlamına gelir. İpotek ödemesi yapılmamasından kaynaklanan fazla nakit, sigortanın kapsamadığı tıbbi veya uzun vadeli bakım masrafları gibi emeklilik süresince ortaya çıkabilecek beklenmedik harcamalar için de yararlı olabilir.

Faizin Kaldırılması

Bir ipotek bakiyesi ödemek için bir 401 (k) para çekmenin diğer bir avantajı, faiz ödemelerinin bir mortgage kredisi ortağına kaldırılmasıdır. 200 $ 'lık bir evdeki geleneksel 30 yıllık ipotek boyunca, toplam faiz ödemeleri, ana para bakiyesine ek olarak,% 5 sabit faiz oranı varsayarak, 186,000 $' dan biraz daha eşittir. 401 (k) 'dan bir ipotek borcunun erken tahsil edilmesi için kullanılan fonların kullanılması, zamanla borç verene ödenen toplam faizin düşmesine neden olur.

Bununla birlikte, ipotek borcunuza girerseniz, borç ödemenizin büyük kısmını zaten ödemiş olabilirsiniz. İpoteğinizden ne kadar faiz ödeneceğini dikkatlice hesaplayınız.

"Anglia Advisors in fee only sertifikalı finansal planlayıcısı Simon Brady," 300 dolarlık 20 yıllık bir ipotek için 10 yıl içinde olduğunuz için şimdi 150 $ 'lık bir bankaya borçlu olduğunuz anlamına gelmiyor "diyor. York City "İpotek gibi doğrusal bir tarzda çalışmıyor Son 10 yılını çoğunlukla faiz ödeyerek harcadınız ve hala orijinal borcunuzun yarısından fazlasını sağlayacak olan anapara borcunuz var Yalan 10 yıl her ödeme ile giderek daha çok prensip ve daha az ilgi ödemeyi öngörüyoruz. Faiz ödemeleri ile ilgili çok ağır kaldırmayı çoktan yaptınız - ve aniden bankaya borçlu olduğunuzu anlıyorsanız, etkin faiz oranı bu ipotekin şimdiki 10 yıllık ömrünü ödemiş olmanız muhtemelen sizi hesaplarsanız şokur "dedi.

Varlık Koruma

Bir ipotek dengesini kapatmak için bir 401 (k) 'dan fon çekilmesi de yararlıdır varlık koruma planlaması için. Eyaletlerin çoğunda, mülkte herhangi bir ipotek veya ipotek bulunmadığı zaman, evde biriken eşya davalardan ve diğer yasal işlemlerden korunmaktadır.

Buna ek olarak, bir ev hakkına sahip olmak, özellikle eşleri ve varislerinin tam mülk almasını kolaylaştıran bir emlak planını yapılandırırken yararlı olabilir, özellikle de diğer varlıkların ölüm öncesi harcanması durumunda. Bir ipotek bakiyesinin ödenmesinin varlık koruma yardımları, 401 (k) para çekiminden emeklilik varlıklarındaki azalmadan çok daha fazla olabilir.

Emeklilik Tasarruflarının Azaltılması

İpotek kazanımı için fayda var olmakla birlikte bunu yapmak için bir 401 (k) kullanmak, her zaman bireyler veya çiftler için en iyi seçenek değildir.Bir ipotek bakiyesini ortadan kaldırmak için 401 (k) fon kullanmanın en büyük zorunluluğu, toplam emeklilik varlıklarında azalan azalmadır. Emekliliğe doğru tasarruf, 401 (k) mevcut olsa bile çoğu zaman için ezici bir görevdir. Tasarrufcular, emeklilik planı yatırımlarının riskini dengelerken, enflasyonu aşmak için yöntemler bulmalı ve herhangi bir yılda kaydedilebilecek toplam tutarı aşan katkı limitleri mevcut.

Bu kısıtlamalar nedeniyle, 401 (k) bakiyesinde bir azalma, emeklilik başlamadan önce telafi edilemeyecek kadar yakın olabilir. İpotek ödemesi yapılmamasından kaynaklanan nakit akışı artışı, bir emeklilik planı açığını telafi etmek için tasarrufun artması nedeniyle hızla tüketilebilir.

New York ve New Jersey Huntington'da Birleşik Sermaye'nin genel müdürü olan Cary Carbonaro, "401 (k) 'nız korunan bir yatırımdır" diye belirttiği gibi unutmayın: Top Nedenleri Değil 401 (k) 'nızı bir IRA'ya (999) geçirmek için, 401 (k) para biriminin iflas da dahil olmak üzere alacaklı kararlarının çoğundan federal yasa tarafından korunulduğunu (IRS ya da muhtemelen eş / çocuk destek siparişlerini değil) açıklar. Bir seçenektir, ipoteği ödemek için başka bir kaynak kullanmanız daha iyi olabilir. Vergi Etkileri

401 (k) 'dan para çekme 401 (k) kredi ile yapılabilir, ancak bir çalışan planı sunan şirketle halen istihdam edilirken veya hesaptan bir dağıtım olarak. 401 (k) karşılığında kredi almak sadece maaş denetimi ertelemeleri aracılığıyla geri ödeme yapmakla kalmaz, aynı zamanda hesap sahibi için pahalı vergi sonuçları doğurabilir. Bir çalışan 401 (k) karşılığında kredisini geri ödemeden önce işverenden ayrılırsa, kalan bakiye vergiye tabi bir dağıtım olarak kabul edilir. Benzer şekilde, mevcut veya eski 401 (k) planından bir dağıtım alarak çalışan çalışanlar, vergilerin vergi öncesi esas alınarak katkıda bulunulması durumunda, vergilendirilebilir bir olay olarak rapor etmelidir. 59½ yaşından önce çekim yapmakta olan kişiler için ödenmesi gereken gelir vergisine ek olarak alınan tutara göre% 10 ceza vergisi değerlendirilir.

Emekli iseniz, farklı bir vergi etkisi söz konusudur: "Bir emlak vergisinin 401 (k) üzerinden ödenmesi, emeklilerin yaptığı en büyük hatalardandır" diyor bir yatırım danışmanı olan Jonathan Swanburg Houston'daki Tri-Star Advisors temsilcisi "Vergi sonuçlarını gözden kaçırma eğilimindeler. 401 (k) 'dan çekilen herhangi bir para sıradan gelir olarak kabul edilir. Bir ipotek gibi bir şey ödemek için büyük bir miktar toplamak (özellikle emekli halen gelir elde ettiğinde) bir kişiyi daha yüksek bir marjinal vergi matrahına kolaylıkla basabilir.% 100'lük bir dağılımda,% 15'lik bir ayraçtan% 25'lik bir ayraçtan olabileceklerden adım atarak kişiye 10 bin dolar, ekstra vergilerde -% 13'lük bir oranla% 28'e girerlerse, bazıları kendilerini 39.% 6'ya kadar adım attığını gördüm. "

Kredi ve dağıtımlardaki vergi uygulamalarına ek olarak, ev sahipleri kaybedebilir Bir ipotek bakiyesinin erken ödenmesi sırasında değerli vergi tasarrufu. Yıl boyunca ödenen ipotek faizi, ev sahibine vergiden düşülebilir ve bu paranın kaybı, bir ipotek bakiyesi tam olarak ödedikten sonra vergi tasarrufunda önemli bir farklılığa neden olabilir.Konut sahipleri, bir kredi veya dağıtım almadan önce bir ipotek bakiyesinin 401 (k) fonu ile ödemesinin vergi etkilerini dikkatlice tartmalıdır.

Azalan Getiri Oranı

Ev sahipleri, bir ipotek bakiyesinin 401 (k) varlıklar ile kazanılmasına ilişkin fırsat maliyetini de düşünmelidir. Emeklilik tasarruf planları, getirilerin enflasyon ve diğer nakit benzeri menkul kıymetlerden daha yüksek bir oranda üretilmesini sağlayacak geniş bir yelpazede yatırım seçenekleri sunmaktadır. A 401 (k) ayrıca bu getiriler üzerinde bileşik faiz önermektedir, çünkü kazancın vergilendirilmesi, emeklilik yıllarında para çekilene kadar ertelenmektedir.

Tipik olarak, ipotek faiz oranları, geniş piyasanın bir iade olarak ürettiği fiyat oranından çok daha düşük olması nedeniyle, ipotek borcunu uzun vadede daha avantajlı hale getirmek için para çekme talebinde bulunmuştur. Fonlar bir ipotek bakiyesi ödemek için 401 (k) 'dan çıkarılırsa, bu varlıkların yatırım fırsatı, yeniden doldurulmaları halinde dolduruluncaya kadar kaybolur.