Çeşitli bireysel emeklilik hesapları (IRAs) ve planlar için geçerli olan farklı özellikler ve faydalarla, en uygun olanı seçtiğinizde, geldikten önce gri tüyleri verebilirsiniz. Bazı durumlarda süreç daha kolaydır, çünkü seçimler bir kişinin uygun olmadığı planları ortadan kaldırarak daraltılabilir. Bu makalede, hangi senaryoları ve hangi IRA'nın altın yıllarınızda en iyisi olduğunu seçtiğinizde karşılaşmanız gereken faktörleri inceleyeceğiz.

Bkz: Emeklilik Planlarına Giriş

Roth IRA ve Geleneksel IRA'ya Uygun

Hem Geleneksel IRA hem de bir Roth IRA için uygun olan bir birey için seçimi genellikle yapmak bireyin Geleneksel IRA katkısı ve bireyin mevcut vergi matrahı ile emeklilik süresince öngörülen vergi matrahına kıyasla kesinti yapmak için uygun olup olmadığını (veya isteyip istemediğini) belirtir. Bu seçim hangi planın daha düşük vergilerle ve daha fazla gelirle sonuçlanacağı ile belirlenir. Bu konuda daha fazla bilgi için bkz. Roth Veya Geleneksel IRA … Hangi Tercih Edilir? Roth IRA, Geleneksel IRA ve Maaş Erteleme Katkısı için Hak Kazanılanlar
Geleneksel bir IRA katkısı, bir Roth IRA katkısı ve 401 (k) plana maaş erteleme hakkı kazanan bir kişi için aynı zamanda 401 (k) planına ve IRA'ya azami miktarda katkıda bulunmayı göze alamazsa, bir, iki veya üç işi yapmanın daha faydalı olup olmadığı konusunda bir karar verilmelidir. Bireyin hem geleneksel 401 (k) hem de bir Roth 401 (k) katkıda bulunma seçeneği varsa, bu kavramların bir kısmı da uygulanabilir.

Bir Seçme

Şimdi, A Şirketi için çalışan Casey'e bir göz atalım ve A şirketinin 401 (k) planına maaş erteleme hakkına sahipsiniz. Casey'in yıllık tazminatı 50.000 $ 'dır.

• Casey, her yıl yalnızca 2, 000 ABD doları katkı yapabilir.
• Casey, her bir hesaptan tahsil edilecek ücretlerin, katkıyı birden fazla hesaba bölüştürmek pahasına yaptığı düşüncesindedir. Bu nedenle, Casey, 401 (k) ya da bir IRA'ya katkıda bulunmak için daha mantıklı bir anlam ifade edip etmediğine karar vermelidir.
• 3'ten büyük ->

Casey'nin maaş erteleme katkısı için eşdeğer bir katkı alması durumunda 401 (k) muhtemelen daha iyi bir seçim olacak. Casey'in katkıda bulunduğu her bir 1 $ 'lık maaşın% 3'üne kadar eşdeğer bir katkı payı kazandığını varsayarsak, hesabının 10 yıllık bir dönemdeki büyümesine bakalım. Bu Casey'e 1, 500 dolarlık bir katkı (50, 000 x 3%) alacağı anlamına gelir.

Telif Hakkı © 2011 Investopedia. com.tr

Hiçbir Eşleşen Katkı Yapılmaz

401 (k) hesabına herhangi bir katkı yapılmadığında, Casey'in aşağıdakileri göz önüne alması gerekir:
Mevcut yatırım seçenekleri

• : Büyük şirketler genellikle yatırım tercihlerini karşılıklı fonlara, tahvillere ve para piyasası araçlarına sınırlarlar.Daha küçük şirketler aynı şeyi yapabilir, ancak yatırımcıların kendine yön vermelerine daha fazla olanak tanıyarak, katılımcının hisse senedi, tahvil, yatırım fonları ve mevcut diğer yatırımlar arasında seçim yapmasına olanak tanır; 401 (k) 'da yatırımlar kısıtlıysa, Casey'nin seçeceği daha geniş bir yatırım yelpazesine sahip olan bir IRA'ya katkıda bulunmak isteyip istemediğine karar vermesi gerekecek.
• ücretleri: 401 (k) hesaplarından tahsil edilen ücretler her zaman sıcak bir düğme olacak. Bunlar bir IRA'ya ücret verilen ücretler kadar görünür değil, pek çok katılımcının 401 (k) ücretinin varolmaya değmediğine inanmalarına yol açıyor. (Daha fazla bilgi için Çalışma Bakanlığı'nın "Bir Bakış 401 (k) Plan Ücretleri" raporunu inceleyin.) Casey, 401 (k) planına uygulanan ücretleri araştırmalı ve bunları operasyonel ve ticarete açık IRA'ya uygulanan ilgili ücretler. Erişilebilirlik
• : Emeklilik tasarrufları emekli oluncaya kadar birikim yapmayı amaçlarken, katılımcıdan emeklilik hesaplarından para çekme veya çekme yapma seçeneklerinden vazgeçen durumlar ortaya çıkmaktadır. Genel olarak, 401 (k) planındaki varlıklar, katılımcı tetikleyici bir olay yaşadıktan sonra geri çekilemez. Bununla birlikte, planın bir kredi özelliği varsa, Casey hesabından bir kredi alabilir ve beş yıl içinde (veya bir anapara ikametgahının satın alınması için kullanılacak olması durumunda daha uzun süre) ödeyebilir. IRA varlıkları herhangi bir zamanda geri çekilebilir. Bununla birlikte, devreden çıkarma katkısı dışında, tutar IRA'ya ödenemez. Nitelikli bir plan hesabından kredi almak hakkında bilgi için bkz. Planınızdan Bir Kredi Alınır mı? , Planınızdan Borçlanma ve 401 (k) 'undan Asla Ödün Verme Gerekçesiz Sekiz Sebep. Mesleki Yatırım Yönetimi Maliyeti ve Kullanılabilirliği
• : Casey, yatırım yönetiminde yeterli değilse veya plan yatırımlarını düzgün bir şekilde yerine getiremezse, onun profesyonel bir yatırım danışmanının hizmetlerinden faydalanması gerekebilir. varlık tahsisi modeli, emeklilik hedefleri ve hedefleri ile uyumludur. Casey'in işvereni, sosyal yardım paketinin bir parçası olarak hizmetleri çalışanlara sunarsa, Casey, profesyonellerin yatırımlarını yönetmesi için ek bir maliyet talep etmeyecektir. İşveren, bu hizmetleri, işveren sponsorluğundaki planın dışındaki varlıklara genişletmediği sürece, bu para cezası IRA için geçerli olmayabilir. 401 (k) hesaba eşleşen katkılar olsa bile, bu hususlar dikkate alınmaya değer olabilir. Eşleşen katkılar önemli ise, bir 401 (k) yerine IRA'ya tasarruf sağlama yararlarından daha ağır olabilirler.

Üçlü Seçim

Şimdi, 401 (k), Geleneksel ve Roth IRA'sını karşılayabilecek TJ'ye bir göz atalım. Eğer tüm hesaplarına izin verilen maksimum meblağa katkıda bulunmayı göze alabiliyorsa, tasarruflarının nasıl tahsis edileceği konusunda endişe etmeye ihtiyacı olabilir.Öte yandan, Casey'in yıl için sadece 7 bin dolar tasarruf edebileceğini düşünelim. Casey için düşünülmüş olan hususlar (yukarıda) TJ için de geçerlidir. Buna ek olarak, TJ aşağıdakileri düşünmek isteyebilir: Azami eşleşme sayısını

• elde etmek: Eğer 401 (k) planına eşleşen bir katkı yapılıyorsa, plana katkıda bulunulması gereken azami miktarı düşünün. Mümkün olan en fazla eşleşen katkıyı almak için sipariş verin. Örneğin, TJ'nin tazminatı yılda 80.000 ABD doları ve eşleşen katkı formülünün tazminatın% 1 ila% 3'ü için 1 ABD Doları olması halinde, bu ödülü almak için 401 (k) planına en az $ 2, 400 katkıda bulunması gerekecek. IRA
• 'u seçme: TJ'nin IRA katkısı, yıl için geçerli dolar miktarı ile sınırlı olacağından, Roth IRA, Geleneksel IRA ya da her ikisi arasındaki katkıyı ikiye bölmek. İlk hangi fonda finanse edilecek?
• : En erken emeklilik hesaplarına yılın başında ya da her ay birazcık katkıda bulunmak en iyisidir - bu, varlıkların mümkün olan en kısa sürede kazançlarla başlayabilmesi için yılın başında başlar. . Eşleşen katkıların nasıl yapılacağı konusunda düşünülmelidir. Bazı şirketler, vergi beyannamesi verme tarihinin bitiminde bu tutara bir defaya mahsus olmak üzere katkıda bulunurken, bazıları yıl boyunca tutara katkıda bulunmaktadır. İkincisi geçerli ise, 401 (k) yılın başlarında maaş erteleme katkıları yapılması önerilir. Diğer Dikkat Edilecek Hususlar

Yukarıda listelenen noktalara ek olarak, bireyler, örneğin: Yaş ve emeklilik ufku

• gibi diğer faktörleri de göz önünde bulundurmalıdır: Bir kişinin emeklilik ufku ve yaşı, her zaman uygun varlık dağılımının belirlenmesi. Bununla birlikte, en az 50 yaşında olan bireyler için, toplama katkısı özelliğini içeren bir plana katılmak cazip bir seçenek olabilir, özellikle de birey emeklilik yuvası yumurtasının biriktirilmesinde geride kalıyorsa. Durum buysa, yakalama özelliği olan bir 401 (k) plana katılmayı seçmek, her yıl yuva yumurtasına daha fazla miktar eklemek için yardımcı olabilir. Bir emeklilik hesabının finansmanı amacı
• : Emeklilik hesapları genellikle emeklilik yıllarını finanse etmek için tasarlanmış olsa da, bazı kişiler bu hesapları kendi lehtarlarına bırakmayı tercih etmektedir. Durum böyle ise, kişinin vergiden muaf varlıkları yararlanıcılara bırakıp bırakmamayı isteyip istemediği ve gerekli minimum dağıtım (RMD) tutarından kaçınmak isteyip istemediği dikkate alınmalıdır. Roth IRAs ve Roth 401 (k), bireyin ömrü boyunca emeklilik bakiyelerine borçlu olan vergileri ödemesine imkan tanır. Roth IRA'lar için, RMD kuralları IRA sahibi için geçerli değildir, böylece daha büyük bir denge faydalanıcılara bırakılabilir. Bkz .:

Faydalanıcılarınızı Güncelleyin. Sonuç

Birden fazla emeklilik hesaplarına para yatırmaya uygun olanlar için, hepsini finanse edecek paraya sahip olanların tercihi sorun değildir.Bunu yapamayanlar için, hangisine para yatırmayı seçmek zor olabilir. Birçok durumda, bireyin Roth hesaplarıyla arka uçtaki vergi indirimlerine devam ettirmeyi mi yoksa Geleneksel hesaplarla ön uçta mı tercih etmesini tercih eder. Aynı zamanda emeklilik ve mülk planlaması gibi hesabın finansman amacı da önemli bir faktördür. Yetkili bir emeklilik planlama danışmanı, bu konularda çalışanların pratik seçimler yapmalarında yardımcı olabilir.