Her geçen gün mali basında "yeni emeklilik" ya da benzer bir konu hakkında yeni bir parça varmış gibi görünüyor. Basın'dan gelen etiketlerden nefret ediyorum kadar, bir Baby Boomer olarak, emekliliğin benim neslim için önceki emekliliklerden farklı olduğunu kabul etmek zorundayım.

İlk önce, yaşam beklentileri artıyor. İkincisi, daha uzun süre aktif kalıyoruz. Üçüncü olarak, emekliler için tıbbi masraflar artmaya devam etmektedir. Son olarak, pek çok hesapta ABD'de bir emeklilik tasarrufu krizi yaşanmaktadır. Başarılı bir emeklilik gezinmek geçmişte olduğundan çok daha fazla planlama gerektirir. Ayrıca finansal danışmanlar, müşterilerinin emekliliğin bazen zor sularında gezinmesine yardımcı olmak için benzersiz bir konuma sahiptir. (İlgili okumalar için, bkz. En Az Pahalı Durumda Emeklilikte )

Daha Uzun Yaşamın Etkisi

Daha uzun ömür beklentileri emekli yuva yumurtalarına daha fazla baskı uyguladı. Bu basit matematiktir. Bir IRA, 401 (k) ve vergiye tabi yatırımlar gibi yatırım hesaplarına büyük ölçüde bağımlı olan müşteriler için, bu, daha uzun bir emekliliğe fon sağlamak için daha büyük bir miktar toplamak zorunda kalacaklarını ve biraz daha agresif yatırım yapmanız gerekebileceği anlamına gelir. bir emekli için beklenmelidir.

İyi haber, aşamalı emeklilik kavramının daha yaygın hale gelmesi. Müşterileriniz için bu, tam emeklilikten önce aşamalı olarak işi ölçeklendirme, kendi seçtikleri bir kariyer içinde çalışmak ve bazı durumlarda yeni bir iş kurmak anlamına gelebilir. Emeklilik öncesinde kazanılan gelirin bir kısmını bile üretmek, müşterinizin yuva yumurtasını daha uzun süre almasına yardımcı olabilir. Bu, daha fazla büyüme için yatırım yapmaya devam edebilen müşterinin hesaplarından çekilmeyecek parayı temsil eder.

Daha uzun ömür beklentileri, emeklilik öncesinde ve emeklilik döneminde finansal planlama için daha da kritik bir hale getirir. İdeal olarak bu süreç, müşterilerin emeklilik tarihlerinden birkaç yıl önce başlar. Emeklilik dolayısıyla ne kadar biriktirmeleri gerekecek? Peşindeler mi Artan sağlık masrafları ile nasıl başa çıkacaklar? Potansiyel olarak emeklilik tasarruflarından daha uzun sürecek mi?

Emeklilik öncesi planlama, müşterilerinizin maddi açıdan boşlukları belirlemelerine ve ayarlamalar yapmalarına zaman tanıyabilmelerine yardımcı olabilir. Daha fazla tasarruf etmeleri gerekiyor mu? Planlanan yaşam biçimlerini küçültmeleri gerekiyor mu? Birkaç yıl emeklilik için ne gibi bir etki yaratacak durumları var? Sosyal Güvenlik için ne zaman ve nasıl dosyalansınlar? Emeklilik Sırasında Vergiler İçin En Kötü Durumlar:

Diğer bazı planlama konuları arasında şunlar bulunur:

• Hangi tahminlere inanırsanız, Sosyal Güvenlik'in olmayabileceği konusunda bazı endişeler vardır şu anda 55 yaşından küçük olanlar için, ya tamamen ya da düşük bir seviyede mevcuttur.Bu müşterileri planlamak, bu olasılığı hesaba katmalıdır.
• Anahtar bileşen, müşterilere emeklilik hesapları, vergilendirilebilir yatırımlar, bir işteki menfaatler, emeklilikler ve Sosyal Güvenlik ve diğerleri dahil tüm potansiyel emeklilik gelir kaynakları belirlemektir. Bu kaynakların bir kısmının (eski emeklilik hesapları gibi) hala uygulanabilir olmasını sağlamak için yapılması gereken adımlar varsa, erken uygulanması gerekir.

Emeklilikte Çalışmak

Emeklilik sırasında çalışmak zihinsel ve mali açıdan terapötik olabilir. Birçok kişi hâlâ aktiftir ve her gün golf oynamak veya balık tutmak istemezler. Başkaları ile etkileşim de önemli bir kazançtır. Birkaç yıl emeklilik süreci boyunca ihtiyaç duyulan nakit akışının tamamını veya bir kısmını kazanmak, emekli olanın para kaybetme endişesi ile yuva yumurtalarının potansiyel olarak büyümesine ve biraz daha uzun sürmesine izin vermesi arasında büyük fark yaratabilir.

Bu da, 62 yaşına kadar sosyal güvenlik görevlisinin tam emeklilik yaşına (1960 ya da daha sonra doğmuş olması durumunda 67) ve muhtemelen 70 yaşına geri döndürülmesine ihtiyaç duyan müşterilere izin verebilir. Sosyal Güvenlik Geciktirme yaşamın maliyeti arttıkça başlangıçtaki fayda tutarının esas alındığı için başlangıçta ve hayatları boyunca daha büyük bir fayda sağlama fırsatı sunuyor.

Sosyal Güvenlik Planlaması

Sosyal Güvenlik talebinde bulunduğunuz zaman müşterileriniz için önemli bir sorundur. Daha önce de belirtildiği gibi, beklemek fayda artıracaktır. 62 yaşında ve 66 yaşında bir fayda iddia etme arasındaki fark yaklaşık% 30, 70 yaşına kadar beklemek ise% 32 daha fazladır. Ayrıca, evli çiftler için, kombine yararlarını artıran bazı iddia stratejileri vardır. (Daha fazla bilgi için bkz: Sosyal Güvenlik Üzerindeki Vergilerin Azaltılması İle İlgili En İyi İpuçları )

Birçok emekli maaşı, Sosyal Güvenlik'in onlar için orada olmayacağından veya azalan bir fayda sağlayacağından endişe duymaktadır. Ülkemizin enflasyon oranının düşük olması nedeniyle geçtiğimiz yıllardaki düşük yaşam masraf artışlarını gördük ancak bazıları, bu artışların mevcut enflasyona oranla daha düşük olduğunu söylüyor. Bu bilgili bir finansal danışmanın katma değer verdiği bir alandır.

Bir başka emeklilik ödeneği, sağlık hizmetlerinin maliyetidir. Tek başına tıbbi masrafların genel olarak artması, herhangi bir emeklinin bütçesine bir yük getirmek için yeterlidir. Buna bazı reçeteli ilaç maliyetlerinde inanılmaz artışlar var ve emekli sağlık masraflarının birçoğunun emekçilerin bütçelerinin giderek artan bir bölümünü tüketmeye devam edeceğinden eminim. Medicare primleri, reçeteyle satılan ilaçların maliyeti ve tıbbi bakım masrafları da dahil olmak üzere, emeklilikte tipik bir çiftin harcayabileceği 200.000 $ 'a yakın olmasını bekleyebilir.

Aktif kalın ve hem zihinsel hem de fiziksel olarak uygun olan bu masrafları kontrol altında tutmaya yardımcı olabilir.

Bottom Line

Emeklilik manzarası değişiyor ve kesinlikle gelişmeye devam edecek. Müşterilerinizin daha uzun yaşadığı ve durumları zamanla değiştiği için, finansal planlamaya devam edilmesi gerekecektir.Belki de maliyetli tıbbi problemler ortaya çıkacaktır, belki de yer değiştirmeye karar verecekler veya belki emeklilik yüzünden sıkılmış olacaklardır. Bu ve diğer birçok koşul değişikliği nitelikli bir finansal danışmanın rehberliğini gerektirir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Bu Emeklilik Portföy Hatalarından Kaçının. )