401 (k) 'da emeklilikten tasarruf etmek için bir takım avantajlar vardır; maaşınızın bir bölümünü plana erteleyerek veya tasarruflarınızı daha hızlı büyüterek vergi faturanızın düşürülmesi de dahil olmak üzere işverene eşleşen katkı payları. Tek aksaklık, emekli olduğunuzda ve nitelikli dağıtımları almaya başladığınızda, çektiğiniz para normal gelir vergisi oranına tabidir. (Daha fazla bilgi için, bkz. The 401 (k) ve Nitelikli Planlar Öğretici.)

Diğer taraftan, Roth 401 (k) tasarrufların vergilendirilmesi için farklı bir yaklaşım benimsemektedir. Bin yıllık işçiler için geleneksel bir 401 (k) üzerinde bir Roth planı seçmek, ikinci bir görünüme değer kılan bazı belirgin avantajlar sunar. Roth 401 (k) nasıl çalışır? Roth 401 (k) ile işçiler plana seçmeli ertelemeler yapar (bkz.

Rennes, IRS tarafından belirlenen yıllık limit kadar. 2016 için işçilerin kendi planlarında tasarruf edebilecekleri maksimum tutarı $ 18,000'dır. Katkılar, geleneksel 401 (k) ile tam tersi olan vergi sonrası dolarları kullanarak yapılır. Bu, katkıyı yaptığınız yılda gelirinizi düşürmediğiniz anlamına gelir.

Ancak 59½ yaşına geldiğinizde hesap en az beş yıl açık olduğu sürece Roth hesap cezanızdan para çekme işlemine başlayabilirsiniz. Bununla birlikte, bir Roth ile geleneksel 401 (k) arasındaki en büyük fark, kazanç ve katkı paylarının da% 100 vergiden muaf olmasıdır. (Daha fazla bilgi için,

401 (k) Para Çekme Hakkındaki Vergileri Nasıl Azaltabilirsiniz ). A Roth 401 (k) Yüksek Vergi Kaldıraçlarına Karşı Bir Hedge Oldu

Geleneksel bir 401 (k), açık bir vergi indirimi sunar çünkü katkıda bulunan her dolar, vergiye tabi gelirinizi düşürür. Bununla birlikte, yirmi kişilik bir tasarruf için, bu avantaj, yüksek bir vergi matrahında değillerse, kariyerinin ilk aşamalarında oldukları için önemli olmayabilir. Zamanla, bir Roth 401 (k) tarafından izin verilen vergisiz büyüme ve para çekme işlemleri daha değerli olduğunu kanıtlayabilir.

Yılda 36, ​​000 dolar kazanıp 401 (k) değerine% 10 oranında para kazandıran 25 yaşındaki bir adam düşünün. Geçtiğimiz maaşa ve tek dosyalama durumuna dayanarak, Millenial% 15 vergi dilimine düşecekti. Şimdi,% 28'lik vergi matrahında 65 yaşında emeklilik yaşına gelene kadar aynı $ 3, 600'ü tasarruf ettirmeye devam ettiğini varsayalım. Yıllık% 7'lik bir getiri ile, Roth 401 (k), danıştığımız iki farklı hesap makinesine göre, geleneksel rota almaktan her yıl emeklilik geliri olarak yaklaşık 17, 630 veya 18 $, 460 daha fazla verim sağlayacak ve hepsi de vergi olacaktır ücretsiz.

Gelirlerinin hattın altına düşmesini bekleyen bin yıldırlar için vergi kaçırmayı beklemek daha mantıklı gelir.Bu arada, 20 ayrım, Emekli Tasarrufcısının Kredi talebinde bulunması veya öğrenci kredisi faizinin düşülmesi gibi vergi yükümlülüklerini azaltmanın diğer yollarını arayabilir.

Millennials, RMD'leri Ortadan Kaldırmak İçin Bir Roth Kullanabilir

401 (k) ya da geleneksel bir IRA'da tasarruf etmenin bir sakıncası, 70½ yaşından itibaren gerekli minimum dağılımları (RMD) almak zorunda kalmaktadır. RMD'leri planlandığı gibi kullanmamak, çekilmeniz gereken tutarın% 50'sinde vergi cezasına neden olabilir. Bununla birlikte, bir Roth 401 (k), Millennials'ın bu parayı bir Roth IRA'ya devretmesiyle RMD kuralının etrafında çalışmasını mümkün kılar.

Dönüştürdükleri katkılara ilişkin vergiler ödenildiğinden, hesaplar arasında doğrudan transfer başlattığınız sürece devredilebilirlik vergiden muaftır. Geleneksel bir 401 (k) 'yı Roth dönüşümü olarak adlandırılan bir Roth IRA'ya dönüştürebilirsiniz, ancak vergiler ertelendiğinden Sam Amca bir kesim bekleyecek. Sosyal Güvenlik yardımları alıyorsanız ya da emeklilik gelirinizi başka bir IRA'dan bir emeklilik maaşı veya para çekme işlemi ile eklerseniz, RMDs'i engellemek 401 (k) hesabınızda kaydettiğiniz paranın büyümeye devam etmesini sağlar.

Bottom Line

Roth 401 (k), özellikle de vergiler söz konusu olduğunda, Millennials'a birden fazla şekilde faydalıdır. Bir Roth'un esasını geleneksel bir 401 (k) ile kıyaslarken, Millennials, uzun vadeli finansal görünümlerini mevcut vergi durumlarına göre tartmalıdır. Gelecekte daha büyük bir maaş varsa, emeklilikte vergi lokumunu en aza indirgemeye gelince bir Roth'un sınırı vardır.