Pazar, geçen yıl nihayet 2015'te ortaya çıkacağını tahmin eden birçok uzmanın geri çekildi ve bir çok yatırım ve emeklilik portföyünü çok daha düşük dengeler bıraktı. Gelir ve emeklilik planı portföyleri bu yıl gerilerse, bu para etrafında biraz para taşımak için iyi bir fırsat olabilir. Şimdi, geleneksel IRA'larınızın bir kısmını veya tamamını veya nitelikli planlarını Roth hesaplarına dönüştürmenin zamanı geldi. Bu basit strateji, mali açıdan vasat bir yıldan gümüş astarı örgülemenize yardımcı olabilir.

AD:

Nasıl Çalışır

Roth dönüşümleri, Kongre, bu prosedür için toplam gelir kısıtlamasını 2010 yılında kaldırdığından gerçekleştirmek için çok daha kolay hale gelmiştir. Bu, mükelleflerin şimdi herhangi birinin geleneksel veya Roth IRA'sını belirli bir yılda üretilen gelir miktarına bakılmaksızın boyut. Bununla birlikte, bu, geleneksel plan veya hesap bakiyelerini aynı anda veya hemen çevirmek her zaman akıllıca olacak demek değildir. Gelecekte geliriniz düşecek olursa, daha düşük bir vergi matrahında olabilmeniz için o zamana kadar o kadar beklemek daha iyi olacaktır. (Daha fazla bilgi için, bkz. Backdoor Roth IRA Yaratmanın Avantaj ve Dezavantajları.)

AD:

Ancak geliriniz bu yıl iş kaybı veya diğer koşullar nedeniyle önemli ölçüde azalmışsa, şimdi bazı ek vergiye tabi gelir elde etmek için ideal zaman olabilir. Kullanılmayacak krediler veya kesintiler olacak gibi görünüyorsa, bu akıllıca bir hareket olabilir.

Örneğin, iki çocuğunuzla evli iseniz ve normal yıllık geliriniz yaklaşık 60.000 ABD dolarındaysa ve Şubat ayında işinizi kaybederseniz ve altı ay boyunca işsizlik yardımı tahsil ediyorsanız, muhtemelen bunu dönüştürerek öne geçeceksiniz Son işinizden aldığınız $ 30, 000 geleneksel IRA. Bunu yaparsanız, vergilendirilebilir bir olay olmasına rağmen, dönüşümle ilgili olarak çok fazla gelir vergisi ödemesi yapmayacaksınız. Dönüşümden elde ettiğiniz toplam geliriniz, çalıştığınız iki aylık ve işsizlik ödeneğiniz toplam 50, 000 dolar ise, bu durumda, vergilerinizi verdiklerinde bu sayıyı en az yarı yarıya azaltabilirsiniz, çünkü iki kişisel ve iki kişisel çıkarınız bağımlı muafiyetler, standart bir kesinti (ya da ayrıntı veriyorsanız daha fazla) ve daha sonra iki çocuk vergi krediniz varsa, bakmakla yükümlü olduğunuz her ikisi birden 17 yaşın altındaysa.

AD:

Bu kesintilerden ve kredilerden bazıları, dönüşüm için değilse, kesinlikle kullanılmayacaktır çünkü geliriniz hepsine ihtiyaç duymadan çok düşük olurdu. Kullanılmayan tutarları ileriye taşıyamadığınız için vergilendirilebilir gelir üreten bir şey yapmak mantıklı ve böylece onlardan faydalanabilirsiniz.

Vergi Parantezlerine Dikkat Edin

Ancak, bunun vergi yasağını nasıl etkileyebileceğini görmek de gereklidir.Şartların yukarıdaki gibi olduğu halde, daha önceki bir işverene bıraktığınız geleneksel bir 401 (k) maddesinde 200, 000 dolara sahipseniz, hepsini bir yılda dönüştürmek mantıklı olmayacaktır, çünkü sizi koyardı. daha sonra plan balansınızı gereksiz yere azaltacak daha yüksek bir vergi matrahında.

Bunun yerine, kesintileriniz ve kredileriniz nedeniyle daha önce gösterildiği gibi vergiden muaf olacak bu yılın bölümünü dönüştürmek ve sonra kalanını bir sonraki, iki veya belki de üç yıl içinde dönüştürmek istiyorsanız ya da sahip olduğunuza kadar bekleyebilirsiniz Başka bir kötü yıl ve o zaman başka bir yığın dönüştürmek. Bunu yapmak için mutlak doğru ya da en iyi yol yoktur, ancak bazıları diğerlerinden daha iyi olacaktır. Dönüşümünüzün vergilendirilebilir dengesi büyük olasılıkla hisse senetleri yüksek olduğu zamanlardan daha düşük olacağı için ayı piyasaları dönüşümler için her zaman iyi zamanlardır. (Daha fazla bilgi için, bakınız: Kabul Edilebilir Olmayan Bir IRA Nasıl Roth IRA 'e Dönüştürülür?)

Bazı durumlarda, dönüşümünüzün sizi daha yüksek bir vergi matrahına koyup koymayacağını belirlemek zor olabilir, ancak birkaç dolara kadar çıkarsanız, bu çok fazla bir fark yaratmaz, çünkü sadece bir sonraki yüksek çerçeveye sürünen miktar daha yüksek oranda vergilenecektir. Bu, mezun bir vergi yapısıyla gelen avantajlardan biridir.

Alt satır

Geleneksel IRA'larınızın veya nitelikli plan bakiyelerinin bir kısmının veya tamamının dönüştürülmesi, belirli bir yıldaki düşük geliriniz veya pazar kayıplarınızdan yararlanmak için size yardımcı olabilir. Aksi halde kullanılmayacak olan kesintileri ve kredileri kullanabiliyorsanız, hem şimdi hem de gelecekte vergilere para kazandıracaksınız. Vergi öncesi bakiye haline getirilen geleneksel bir emeklilik plan dengesi, yarınki aksine aksine çok daha değerli olacaktır ve bu vergilendirme özgürlüğü birçok açıdan emeklilik planınızı basitleştirecektir. Geleneksel emeklilik tasarruflarınızı Roth hesaplarına dönüştürerek nasıl kazanç sağlayabileceğinizle ilgili daha fazla bilgi için finansal danışmanınıza danışın. (Daha fazla bilgi için bkz. Vergi Önlenmeyen Roth IRA Dönüşümleri için En İyi Stratejiler .