Emeklilik planlama araçları 401 (k) planları, büyük işverenler için emeklilik planlarının en popüler tercihidir. Plan tasarımları, katılımcılar tarafından kazanılan geri dönüş oranları üzerinde, özellikle uzun zaman periyotları üzerinde çok büyük bir etkiye sahip olabilir. İyi tasarlanmış bir plan, emeklilikle gitmeyi istedikleri yere düzenli olarak katkı yapan çalışanlara kavuşacaktır.

Ancak bu planlar emeklilik tasarruförlerini çeşitli şekillerde engelleyebilecek kusurlarla sık sık çalkalanıyor. İşte bugün, 401 (k) planda bulunan en yaygın kusurlardan on tanesi. (Daha fazla bilgi için, bkz. 6 401 (k) Planlarla İlgili Sorunlar )

• Otomatik kayıt oranlarının düşük olması. Birçok işveren 401 (k) planına katılımı güçlendirmenin bir yolu olarak otomatik kayıt avantajından yararlansa da, kullandıkları maaş erteleme oranı finansal danışmanların önerdiği miktarın çok altındadır.
• Katkı düzeylerinin otomatik olarak yükseltilmesi için düşük oranlar. Bu özellik, düşük seviyeli ertelemelerin önlenmesi için kullanılabilmesine rağmen, tüm planların yalnızca üçte ikisi bu özelliği kullanmaktadır. Çoğu emeklilik uzmanı, katkı düzeyi en az% 10 olana kadar yıllık% 2-3'lük bir artış önermektedir.
• Otomatik yükseltme özelliğini otomatik bir özellik olarak kullanmayın. Oldukça düşük düzeydeki plan katılımcıları katkı paylarındaki otomatik artışı tercih ediyor ve bunun yerine işverenler bunun otomatik olarak gerçekleşmesi için akıllıca olacaktır.
• Katılımcılara kendi erteleme düzeylerini belirleme şansı vermemek. Otomatik kayıt planları, bir çalışanın seviyesini keyfi biçimde düşük seviyede ayarlayabilir ve kayıt sırasında onu daha yüksek bir seviyeye ayarlama şansını vermeyebilir. Bu, bazı çalışanların gönüllü bir düzenleme kapsamında seçtikleri kadarını ertelemelerini engelleyebilir.
• "Esnek" eşleme planını kullanma başarısızlığı. Çalışanlarının katkılarının% 5'ini karşılayan işverenler, artık planlarına katkıda bulunma teşviği bırakmaktadır. Ancak kazançlarının ilk% 10'u arasında% 50'lik bir eşleşme işverene aynı miktarda mal olacak, ancak çalışanları tam eşyayı almak için iki kat daha ertelemeye teşvik edecek. (İlgili okumaya bakınız: Emeklilik Planlaması: Giriş. )
• Çok fazla yatırım seçeneği. Bir şirket emeklilik planında tekliflerin yeterli bir seçimine sahip olmak iyi bir fikir olsa da, çok fazla seçeneğe sahip olmak plan katılımcılarını şaşkına çevirebilir. Bazı planlar, kendi kendine yönetilen aracılık hesabına ek olarak düzinelerce, hatta yüzlerce fon, yatırım sözleşmesi, emeklilik ve nakit alternatiflerine sahiptir. Bu, planın katılımcıları tarafından, planın tamamen devre dışı bırakılmasını isteyebilecek şekilde, gürültüye karşı geyik tepkisine neden olabilir.
• Plan katılımcıları otomatik olarak yeniden kayıt yaptırılamadı. Çalışanlarını belirli aralıklarla otomatik olarak yeniden çalıştıran işverenler, başlangıçta öğrenim dışı kalmayı seçenleri yakalayarak genel katılım oranlarını artırabilir.
• Mevcut katılımcılara yeni plan özellikleri sunmamak. Bazı işverenler, emeklilik planlarında yeni çalışanlara önceki katılımcıların katılmalarına izin vermek yerine yeni özellikler sunarlar. Bu, önceki katılımcıların otomatik yükseltme veya katkı sağlama gibi yeni özelliklerden yararlanmasını önleyebilir.
• Çok spesifik yatırım seçenekleri sunmak. Sektör ve alt sektör fonları daha sofistike yatırımcılar için genellikle uygun, ve bunların çoğu Dol tarafından belirlenen yeni mutemet standartları karşılamak için başarısız olabilir. İşverenler potansiyel yükümlülüğünü en aza indirgemek için genel piyasalarda yatırım yapan genel fonlara bağlı kalmalıdır. (Ilgili okuma için bkz: Ne Danışmanlar için dol Mutemet Politikası araçlar ).
• A müsamahakâr kredi politikası. Plan olabileceğini hızlı nakit gereken bazı çalışanlar için bir cankurtaran olabilir bir 401 (k) planı bir kredi almak mümkün olsa da, plandan birden fazla kredi izin işveren esasen mesaj gönderebilir çoğu yatırımcının emeklilik hedeflerine ulaşmasını engelleyecek bir tür banka hesabı olarak görülüyor.
• Roth hesap sunma başarısız. 401 (k) planına katılan birçok kilit çalışan ve yöneticinin doğrudan Roth IRA katkılarına izin vermek için yüksek gelirleri var. Ancak, eğer onlar için uygunsa, yine de bir Roth 401 (k) planına katılabilirler. Bu seçeneğe sahip olmamak, vergisiz gelir elde etmenin tek yolunu kesiyor.

Bottom Line

401 (k) planları da etkililik planlarını düzeyinde büyük bir fark yaratabilir nasıl tasarlandığı Milyonlarca Amerikalı için emeklilik tasarruflarının hayati kesimini oluşturan rağmen. 401 (k) plan tasarımı ve vergilendirmesi hakkında daha fazla bilgi için, Yayın 575'i IRS web sitesinden www. irs. gov. (İlgili okumaya bakınız: Roth 401 (k) Planlar İşverenlerle Eşleştirilir mi? )

3'ten büyük ->