Maliyetlerinizin tehlikede olabileceğinden endişe duyuyorsanız, araçlarınızın ötesinde yaşayıp yaşamadığınızı belirlemenize yardımcı olacak beş temel gösterge okuyun. (Maliyetinizin yardıma ihtiyacı olduğunu zaten biliyorsanız, Kişisel Borçtan Kazmak bölümüne bakın.)

1 Numaralı Oturum - Kredi Skorunuz 600'un Altında

Kredi büroları, ödeme geçmişinizi, bekleyen kredi bakiyelerini ve Size karşı yasal hükümler. Daha sonra bu bilgileri kredi değerliliğini yansıtan bir kredi puanı derlemek için kullanırlar. Sayısal sıralamalar 300'den düşük bir seviyeye, 850'ye kadar çıkıyor. Daha iyisi o kadar iyi. Borç verenlerin kredi alıp almayacağını belirlemek için kullandığı puan budur. Genel olarak, 600'ün altındaki herhangi bir kredi puanı, muhtemelen başınızın üstündüğünüz anlamına gelir.

Kredi notunuzun ne olduğundan emin değilseniz, büyük kredi bürolarından herhangi birine (TransUnion, Equifax ve Experian) başvurun ve size kredi raporunuzun bir kopyasını göndersin. Bu belge, büroların - ve sonuçta borç verenler ve finansal kurumların - sizin maliyenizi nasıl düşündüğünü anlatacaktır.

Kredi puanı nasıl iyileştirilir:

• Borcu ödeyin
• Bekleyen kararları yerine getirin
• Daha az kredi kartı başvurusu yapın ve kullanın (Ayrıntılı bir döküm için, Daha İyi bir Kredi Skorunun Kilidini Açmak İçin Beş Tuşu gözden geçirin. )

İmzalı Sayı 2 - Az Tasarruf Sağlıyorsunuz% 5

Emeklilik yıllarında finansal güvenlik isteyenler, yaptıklarıdan fazla harcama yapanlardan değiller . Brüt gelirinizden% 5'ten daha azı tasarruf ediyorsanız, muhtemelen başınızın üstündedir.

% 5'in altındaki bir tasarruf oranı, ailenizden biri tıbbi bir acil duruma ya da ailenizin eve yanacak olsaydı, maddi bir yıkım tehlikesi yaşayabileceğiniz anlamına gelir. Tasarrufun bu kadar düşük olması, muhtemelen gerekli sigorta bedellerini ödemek için para almayacağınız anlamına gelir.

Ekonomik Analiz ABD Bürosu'na göre, 3Ç 2005'de, harcanabilir gelirin bir yüzdesi olarak ortalama kişisel tasarruf oranı, tüm zamanların en düşük seviyesi olan% 2. 2'ye geriledi. O zamandan beri, oran, 2016 yılının 3. çeyreğinde aşağıda gösterildiği gibi% 5,8'e yükseldi. Tasarruf vaatlerine henüz atlamadıysanız, şimdi bunu yapmanın zamanı geldi.

* Gölge alan ABD'de resesyona işaret eder

İdeal olarak, herkes mümkün olduğunca tasarruf etmeye çalışmalıdır, ancak hedefler açısından en mali danışmanların önerdiği kural, brüt gelirinizin% 10'udur. 401 yaşında (k) 100 dolarlık yıllık kazancınızın% 10'unu ya da her yıl 10 bin dolar kazandırmak ve yıllık% 5 kazanç oranını kazanmak için 30 yaşından başlayarak bu paranın daha fazla büyüyeceğini söyleyebiliriz (Standart bilgeliği% 10, ancak bunun imkansız olması halinde seçenekler var.Daha fazla bilgi edinmek için Mali Özgürlüğü Sağlayan% 5 Çözüm başlıklı makaleyi okuyun.)

İşaret No.3 - Kredi Kartı Bakiyeleri Artıyor

Eğer her ay kredi kartı bakiyesinde asgari ödeme yapanlardan biri iseniz veya müvekkilinize sadece küçük bir katkıda bulunuyorsanız denge, o halde başınızın üstündesiniz.

İdeal olarak, yalnızca her ayın sonunda ödemeyi gerçekleştirebileceğiniz şeyleri ücretlendirmelisiniz. Bakiyeyi bütünüyle ödeyemeyecekseniz, seçkin müvekkile karşı en azından bir miktar katkıda bulunmaya çalışmalısınız. (Nedenini öğrenmek için bkz. Kredi Kartı Payını Anlama.)

Kredi kartı bakiyelerini mümkün olan en kısa sürede ödemenin önemi fazla görülmemelidir. Kredi kartı borcu olarak ayda sadece 200 ABD Doları tutarında minimum ödeme yapan 5,000 ABD Doları tutarında bir kişi, 8,000 ABD Dolarından fazla harcama yapacak ve bu borcu ödemek için yaklaşık 13 yıl sürecektir. (Kartlarınızı kontrol altında tutmak için Kredi Kartı Borçlarını Kesmek İçin Uzman İpuçları konusunu okuyun.)

İşaret No.4 - Gelirinizin% 28'inden fazlası Evinize Taşınıyor

Aylık gelirinizin yüzde kaçının ipotekinize gittiğini hesaplayın , emlak vergileri ve sigorta. Brüt gelirinizin% 28'inden fazlası varsa, muhtemelen başınızın üstündedir.

Neden% 28 büyü numarası? Tarihsel olarak, muhafazakâr kredi kuruluşları% 28 eşiğini kullandı, çünkü tecrübeleri onlara ortalama bir kişinin gelebileceği, ipotek ödemelerini yapabildiklerini ve hala makul bir yaşam standardının tadını çıkardığını söylediler. Kuşkusuz, bazı ev sahipleri, özellikle başka yerlerde kesintiye giderse, evlerinde daha yüksek bir yüzdeyle geçinebilirler ancak yürümek tehlikeli bir çizgidir.

Şu anda konut brüt gelirinizin% 28'inden fazlasını harcıyorsanız, birçok borç verenin son on yıl içinde gereksinimlerini gevşettiği ve bazılarının gelirlerinin% 35'ini ödünç olarak almasına neden olabileceğini unutmayın. Ancak, subprime mortgage piyasasının çöküşünden bu yana, pek çok kredi temkinli hale geliyor ve bir kez daha% 28 eşiğine geri dönüyor. (Tasarruf etmeye başlamak için Evinizi Azaltın Küçük Boyutlara Göre Giderleri okuyun.)

İmzalı Sayı 5 - Paralarınız Kontrol Altına Çıkıyor

Kredi ile ödeme yapmak ve taksitle ödeme yapmak ulusal bir eğlencedir. Satış ekibi aylık taksitlerle fiyat kırdığında yeni bir düz ekran TV satın almak daha kolaydır. Ayda ekstra 50 doların var, değil mi? Sorun, bu faturaların hepsinin toplanmaya başlaması ve nikelin sona ermesi ve iflas etmemeniz. Aylık geliriniz düzinelerce gereksiz yere taksit alımları ve hizmetleri için dilimlenip diced edilmişse, muhtemelen başınızın üstündesinizdir.

Aylık faturalarınızı mutfak masanıza yatırın ve bunlardan tek tek geçin. Cep telefonu faturanız, internet faturanız, premium kablo TV paketi, uydu radyo faturanız ve sayısız aylık fatura oluşturan diğer tüm aygıtlarınız var mı? Her bir ürünün veya hizmetin gerçekten gerekli olup olmadığını kendinize sorun. Örneğin, gerçekten 500 kanallı bir premium kablo TV paketine ihtiyacınız var mı yoksa daha az kanalınız varsa (ve daha az para kazanıyorsanız) farkı farkedecek misiniz?

Tasarruf sağlayan en iyi yerlerden bazıları, telefon faturalarınızı (hücre ve kara hattı), faturalarınızı (ışıkları kapatın, kimse evde olmadığı takdirde klimayı çalıştırmayın) ve eğlence giderlerinizi Daha az yemek yemeyi ve iş için bir öğle yemeğini hazırla). (Gereksiz harcamaları nasıl keseceğinizi öğrenmek için, Hayatınızı Basitleştirmek ve Finansınızı Siparişinize Getirmek İçin Aşağı Kaydırma konusunu okuyun.)

The Bottom Line

Bir ulus olarak, her çeşit bilgiye ulaşmadan önce uzun bir yolumuz var toplu mali sorumluluk. Şimşek iflas ve haciz istatistiklerine girmekten kaçınmak için, mali sağlığınızı düzenli olarak ölçmeniz önemlidir. Burada sunulan beş işaret ölüm cezası değildir; Bunun yerine, bir sorunun daha kötü olmasından önce teşhis etmenizi sağlayan belirtiler olarak görülmelidirler.