Emeklilik hesabı dönüşümü yapılıp yapılmayacağını düşünürken, iki hesap türü arasındaki temel farkları değerlendirmek önemlidir: geleneksel IRA ve Roth IRA. Geleneksel bireysel emeklilik hesabı (IRA) ile, vergilerin ödenmeden önce hesaba para yatırırsınız, böylece katkıda bulunduğunuz her yıl için vergiye tabi gelirinizi düşürebilirsiniz. Bir Roth IRA ile tam tersi: Bu yatırımın vergi sonrası doları ile yapılır (Daha fazla bilgi için, Bu tür bir hesabın avantajları için bir Roth IRA'nın Avantajları Nelerdir? ).

Çoğu yatırımcı için, Roth IRA'ların en ilgi çekici tarafı daha sonra gelir: Geleneksel IRA'ların aksine, Roth IRA'lara yapılan katkı, zamanla vergisizlik kazanarak yatırımınızda daha fazla getiriye neden olabilir. Birçok kişi için bu nihai ödeme, onları Roth hesaplarına sadık kılan ve başka bir türe dönüştürme ihtimali kalmayan şeydir. Eğer bu yeterli değilse ve halen çit üzerindesiniz, paranızı nerede kaldığının bir kaç nedeni burada.

Roth'unuzu Yeniden Yazmamak İçin Nedenler

1. 70 yaşından önce çalışmaya devam etmeyi planlıyorsunuz.

Bu, Roth IRA'nızı geleneksel olana dönüştürmemek için çekici ama sıklıkla göz ardı edilen bir neden. Yaşlı işçiler için bir Roth IRA'nın güzelliği, geleneksel IRA'ların aksine, 70½ yaşından sonra bir Roth'a hala katkı sağlanmasına izin verilmektedir.

2. İstediğiniz sürece para çekmeniz gerekmez.

Geleneksel bir IRA ile, 70½ yaş civarında başlayan minimum zorunlu dağıtımlar (RMD'ler) vardır. Dahası, vergi öncesi doları girdiğiniz için geri çektiğiniz parayla (kazanılan her şey dahil) vergilerini ödersiniz ve yeterince para çekmezseniz bir ceza ödersiniz. Fakat bir Roth ile hesaptaki tüm paranın, istediğiniz süre boyunca ayakta kalmasını sağlayabilirsiniz.

3. Önde gelen vergilerin ödeneklerini tercih edersiniz.

"Hiçbir acı, kazanç" maksimi, bir dereceye kadar emeklilik hesapları için geçerlidir: Seçtiğiniz IRA ne olursa olsun, yol boyunca bir noktada vergi ödemeye son vereceksiniz. Ancak aslında ödemediğinizde kontrolünüz altında olan bir şeydir: Roth IRA ile parayı çektiğinizde yıllar önce (veya on yıllar sonra) vergilendirilirsiniz. Bu konuyu daha yakından incelemek için, bkz. Geleneksel ve Roth IRA: Vergiler için Daha İyi Hangi?

4. Vergi oranlarını kontrol edemezsiniz.

Ölüm ve vergi haricinde hiçbir şey kesin olamaz, gelecekte vergi oranlarının ne kadar yüksek olabileceğini asla bilemezsiniz. Sonuçta, federal vergi oranları 2013'te arttı ve geleneksel bir IRA'dan para çeken herkes beklenenden daha beklenen vergi taslağına çarpmıştı. Yatırımları vergi artışlarıyla dokunulmadan bırakan bir Roth IRA ile öyle değil.

"Genç müşterilerime vergilerin tarihi en düşük seviyelerde olduğunu ve satışa sunulduğunu söylüyorum. Emekli oldukları zaman (30 yıl veya daha fazla sürede) vergi oranlarının ne olacağını bilmiyoruz, "diyor Excel. Tax & Wealth Group'un kurucusu ve servet yöneticisi Carla Dias Jr., Fla.

5. Büyük bir vergi taslağına gerek olmaksızın oldukça büyük bir miras bırakmayı umarsınız.

Bir IRA miras olarak belirlenmiş olsa dahi, hesap otomatik olarak veraset mülkünün bir parçası haline gelir, böylece mirasçının gelir vergisi ödemesi gerekecektir. Bir Roth IRA'nın güzelliği, yatırımcının veya yararlanıcıların geri çekmesi üzerine çekilme işlemlerinin vergiden muaf olduğunu; Roth IRA'lar ayrıca mülkler üzerindeki gelir vergisi yükünden kaçınırlar. Bir Roth IRA'nın en az beş yıl açık olması ve yatırımcının en az 59½ olması durumunda kazançlar cezalar veya vergiler olmaksızın geri çekilebilir.

6. Daha hızlı para kazanırsınız.

Çalışan Fayda Araştırma Enstitüsüne göre, geleneksel IRA'lar 2014'te daha iyi performans gösteren Roth IRA oranının yalnızca% 50'sinde büyüdü.

The Bottom Line

Genel olarak, gecikmeden anlık memnuniyeti tercih edenler takdir edecektir Avantajlarının ömrü için Roth IRA'ları. Bir Roth IRA'ya ne kadar vergi öncesi geliriniz varsa vergileri ödeyeceksiniz, 59½ yaşından sonraki dağıtımlar mutlaka vergisiz olacaktır. Emekliliğin ilk yıllarında para çekmeyi planlamayanlar için bir başka avantaj da Roth IRA'dır: Geleneksel bireysel emeklilik hesaplarının aksine, 70½ yaşlarındaki dağıtımlar gerekli değildir. Bu iki IRA tipi arasındaki farklar hakkında daha fazla bilgi için bkz. Roth'a Karşı Geleneksel IRA: Sizin İçin Hanginiz?