Bugün piyasada birçok farklı emeklilik türü vardır ve ortalama bir tüketici, satın almadan önce iyi bilgilendirilmelidir. Bir rant, öncelikle belirlenen bir süre boyunca sahibine sabit bir miktar para ödemek için kullanılan bir finansal yatırımdır. Hemen gelir almak istemeyen yatırımcılar için, ertelenmiş emeklilik olarak bilinen yıllıklar vardır. Bu yatırımların, gelecekte onlardan gelir almayı kararlaştırana kadar vergi ertelemesine izin veren birikim dönemleri var.

Cari Faiz Oranı Piyasası

Federal Reserve, son birkaç yıldır faiz oranlarını düşük seviyelerde tutmaktadır. Bu, daha yüksek getirili yatırımlar arayan yatırımcılara çok az seçenek sunar. Ortalama para piyasası hesabı% 1'den az gelir getirir ve mevduat sertifikaları (CD'ler) önceki yıllara kıyasla düşük getiri sağlar.

Gelir arayan çoğu yatırımcı genellikle ihtiyaçlarını karşılamak için tahvil piyasasına yaslanır. Bununla birlikte, tahvil fiyatları ve faiz oranları ters bir ilişki içindedir. Faiz oranları yükseldiğinde, tahvil fiyatları etkin bir şekilde düşmektedir. Gibi düşük faiz oranları ile gelecek, sonunda bonoların değerinin düşmesine neden olacağını gösteriyor. Tahvil yatırımcıları kısa vadeli vade bonolarını satın alsalar dahi, son derece düşük getiriler bu yatırımları cazip hale getirmez.

Bu düşük faizli ortam çoğu yatırımcıyı bir tedirginliğe bırakmıştır. Normal bir faiz piyasasında alıştıkları geliri almak istiyorlarsa, çoğu yatırımcının yapmaya istekli olmadığı risk seviyelerini artırmaları gerekiyor. Son yıllarda bu gelir ihtiyaçlarını telafi etmek için ortak bir çözüm, yıllık ödemeler olmuştur.

Anlık Emeklilikler

Anlık emeklilik, en temel emeklilik biçimidir. Yatırımcı, emeklilik şirketine tek bir meblağı ödeyerek garanti edilen bir ödeme tutarını mal sahibine geri gönderecektir. Sahibi, bu dağıtımı almak için çeşitli seçenekler sunmaktadır. En yüksek ödeme, hayat sigortasının sahibinin hayatını aktüeryal tablolara dayandığı tek yaşam olacaktır. Annuitant öldüğünde ödemeler durur. Bu tür dağıtımı seçme riski, ilk prim tutarının tamamını almadan önce, annuitant'ın geçip çıkabilmesidir. Bununla birlikte, ikramiyenin aktüeryal tablodaki ömürleri uzundursa, karar karlı olur. Hayatta kalanlar ile ortak,% 50 hayatta kalanlarla ortak ve belirli periyotlarla yaşam gibi bazı diğer dağıtım seçenekleri var.

Yıllık seçimi hangi dağıtım seçeneğine bakılmaksızın, yıllık faiz oranlarından etkilenmez. Ödeme kararı verildikten sonra, miktar sabitlenir ve sadece annuitant'ın yaşamına dayanır.Oranların artmasına bakılmaksızın, miktar asla artmaz. Çoğu yatırımcı, tüm emekliliklerin en büyük ödemesini oluşturduğu ve asla bir değer düşürmeyeceği garantisini vermesinden dolayı, bu tür bir kesintiyi kullanıyor.

Sabit Emeklilikler

Sabit emeklilik, belirlenmiş faiz oranları ile vergi-ertelenmiş büyüme sağlamak üzere tasarlanmıştır. Çoğu sabit emeklilik, basit faiz oranlarını karşılarken, mevcut oranlar% 2 ila% 4 arasında değişmektedir. Büyümenin tek garantisi önceden tanımlanmış faiz oranı olduğu için yatırımcının müdürü için herhangi bir risk yoktur. Sabit emeklilikler bu bağlamda CD'lere çok benzemektedir.

Ayrıca, CD'ler gibi, daha yüksek faiz oranlarını alabilmek için, yatırımcı daha uzun vadeli olmasını sağlamalıdır. Bununla birlikte, yıllıkların vade tarihleri ​​yok. Bunun yerine, şartlı ertelenmiş teslim ücretleri (CDSC'ler) var. Bu, paranın poliçeden çekilmesi için annuitant'ın ödemesi gereken bir ücrettir. Çoğu, dört ila 10 yıl arasında değişir ve genellikle ücret tarifeleri düşer.

Mevcut sabit rant sahipleri faiz oranlarındaki hareketlerden etkilenmez, çünkü önceden belirlenen oran değişmez. Bununla birlikte, söz konusu CDSC süresi sona erdiğinde, sahibi sözleşmeyi sürdürme veya parayı sabit rantlı daha yüksek bir faiz oranı ile değiştirme seçeneğine sahiptir. Herhangi bir noktada, sabit bir gelirdeki bir kişi sözleşmeyi feshedebilir ve acil bir emeklilik aylığına benzer ödemeleri alabilir.

Değişken Faiz Oranları

Değişken yıllık ödemeler, gelir akışını garanti etmek isteyen, ancak gelecekteki büyümeyi arayan ve enflasyonun büyümesine ayak uydurmak isteyen yatırımcılar içindir. Sabit emeklilik koşullarına benzer şekilde, bunlar garantili gelir elde etmek için sabırsızlanacak gelecekteki potansiyel ile vergi ertelenmiş bir büyüme sağlar. Değişken yıllık sahipleri, yatırım fonlarına veya endeks fonlarına benzer yatırım sepetlerini içeren çeşitli alt hesaplara yatırım yapma seçeneğine sahiptir. Bu alt hesaplar, belirli bir sektöre, varlık sınıfına veya yatırım stiline bağlı olabilir; bu da yıllık ödemelerin varlık dağılımlarında esneklik sağlar. Bununla birlikte, bu sigortalar doğrudan dalgalı piyasa yatırımlarına yatırdıklarından, anaport dalgalanabilir ve anaparanın garantisi yoktur.

Değişken yıllık ödemelerde hem yaşama hem de ölüm fayda var. Birkaç farklı yaşama yardımı türü vardır, ancak çoğu sözleşmeyi ödemek zorunda kalmadan belirli bir miktarda gelecek gelir garantisi altına almaktadır. Annuitizing ile ilgili konulardan biri, sahibinin tüm ana para bakiyesini sigorta şirketine verdiği, bu nedenle sırtın sahibinin seçtiği şekilde dengeyi dağıtabileceği yönündedir. Yaşayan bir fayda ile, sahibi, hala zamanla yatırılan anaparayı azaltacak garantili bir gelir tutarı alabilir. Emekli maaş hesapları uzun vadede yeterince iyi performans gösteriyorsa, emeklilik maaşının kendi lehtarına geçecek miktarda müvekkili olabilir. Yaşamsal avantajları seçmekten çok yaşama avantajlarının bir dezavantajı, fazla gelir sağlamamalarıdır. Örneğin, 75 yaşındaki bir çocuk% 5'lik bir hayat fayda çekimi yapabilir.Ani bir ücretle, aynı 75 yaşındaki çocuk aktüeryal tabloya dayalı olarak% 9 ila% 10'a yakın bir orana sahip olabilir.

Çoğu değişken emeklilik aynı zamanda ölüm yardımları da sunar. Standart ölüm parası, sözleşme değerinden daha büyük olanı ya da sözleşmeden doğan herhangi bir para çekme sözleşmesinden çıkarılır. Buna karşılık, emeklilik sahibinin fayda sağlayıcısı hiçbir zaman sözleşmeyle birlikte çekilen miktarın eksi olan miktarından daha az para almaz.

Değişken yıllık ödemelerle ilgili endişelerden biri iç ücretlerdir. Ani ve sabit emeklilik ücretleri, aktüeryal ödemelerde fiyatlandırıldığı için yoktur. Değişken yaşlılıkların iç ölüm ve gider masrafları ile birlikte yaşama ve ölüm yardımı için bireysel masrafları vardır. Alt hesaplar için dahili bir ücret de vardır, zira bazı daha sofistike stratejiler daha masraflı olabilir. Herhangi bir potansiyel değişken halka açık yatırımcı için dahili yıllık ücretlerin ne olduğunu anlamanız önemlidir.

Faiz oranları, alt hesapların yatırımlarla bağlantılı olması nedeniyle değişken emeklilik oranlarını etkileyebilir. Hisse senetleri bazen faiz oranı hareketlerine olumlu veya olumsuz tepki verirler. Tahvil portföyleri ve sabit hesaplar, faiz hareketlerine göre de artabilir veya azalabilir.

Genel olarak, emeklilik düşük faizli bir ortamda yatırımcılar için yararlı olabilir, çünkü diğer geleneksel yatırım sınıflarına kıyasla daha yüksek verim, gelir garantisi ve vergi erteleme sunar.