Diğer kaynaklardan önemli miktarda gelir elde etseniz bile, Sosyal Güvenlik, yuva yumurtasına yardımcı olabilir ve eğer yatırım yapılırsa, mirasçılarınıza bıraktığınız varlıkları artırabilir. Ancak fayda maksimize etmek, özellikle kendinizi daha yüksek vergi gruplarından birinde bulursanız, biraz dikkatli planlamayı gerektirir. Yakında emekli olmayı düşünürken düşünülmesi gereken bazı şeyler var.

Vurma Nedir?

Genel olarak, Sosyal Güvenlik yardımlarına yalnızca bağımlı olan emeklilerin, Sam Amca'ya fazla bir şey ödemeleri gerekmez. Ancak daha varlıklı alıcılar için vergi tahakkuku önemli olabilir. Vergi borcunuzu belirlemek için IRS, "birleştirilmiş gelirinizi" kullanıyor. "Sizinkini hesaplamak için, düzeltilmemiş brüt gelirinizi (AGI), sizin kontaksız ilgi alanınız ve Sosyal Güvenlik yardımlarınızın yarısı ile birlikte eklemeniz gerekecek.

Düzeltilmiş brüt gelir
+ vergiye tabi olmayan faiz
+ Sosyal Güvenlik yardımlarının yarısı
= Birleşik gelirler

Sadece bir yıl için 25,000 dolar kazanıyor Bu metriğe göre - ya da müşterek dosyalayıcılar için $ 32,000 - bir kişinin yarısının üzerindeki gelir vergisi borcuna borçludur. Tek dosyalayıcılar için 34, 000 veya daha fazla para yatırma ve en az 44, 000 dolar kazandıran ortak dosyalar için% 85'e varıyor.

Şekil 1. Bir kişinin birleştirilmiş gelirine bağlı olarak Sosyal Güvenlik'in% 85'e varan orana Avantajlar, 2017 yılı kurallarına göre federal düzeyde vergilendirilir.

Kaynak: Sosyal Güvenlik Kurumu, 2017

O halde, mümkün olan en düşük gelir grubunda kalmak güçlü bir teşviktir. En iyi kapalı yaşlılar için muhtemelen mümkün değildir. Yine de, iki eşikten birine yakınsanız birkaç seçeneğiniz vardır.

Bir yaklaşım sadece biraz daha az çalışmaktır. Devletin sosyal güvenlik kontrolünün büyük bölümünü alması anlamına geliyorsa, yarı zamanlı işe veya danışmanlık çalışmalarına devam etmek, mantıklı olmayabilir.

Başka bir strateji yatırım gelirinizi ördek için düşük gelirli bir katmanda yönetmektir. Bu, iki farklı kovanın neden vergilendirilebileceği ve diğerinin vergisiz olacağına niçin önemli bir örnek. Örneğin, bir Roth hesabından kalifiye para çekme işlemleri, vergi katkılarından dolayı (ilk katkılardan gelir vergisi öderseniz de) gelir sayılmaz. Dolayısıyla, bu hesaplardan birinden para çekebiliyorsanız, Sosyal Güvenlik gelirinizle ilgili olumsuz vergi etkilerinden endişelenmeniz gerekmez.

"Emeklilik için biriken yüksek net değeri olan müşteriler için belirlediğim bir hedef, vergi sonrası hesaplarda veya vergi kaçırmayan (Roth) miktarda ve emeklilik planlarında vergilendirilebilen paralarda eşit miktarda emeklilik para kazanmaktır. Her ikisine de sahip olmak emeklilik yıllarında daha iyi vergilendirme kontrolü yapılmasına izin verir "diyor Texas, Hurst'taki SJK Financial Planning, LLC'nin kurucusu olan CFP®, Wes Shannon.

Fayda sağlamaya henüz başlamış olanlar, vergi ertelenmiş IRA'larının bir bölümünü bir Roth hesabına dönüştürmeyi düşünebilirler. Dönüştüğünüz tutara vergi ödemesi gerekecek ve kısa süreli sıkıntılar yaşayacaksınız. Bununla birlikte, avantaj, daha sonraki yıllarda daha az vergiye tabi geliriniz olacak ve belki de daha fazla fayda sağlamanızdır.

"Los Angeles, Kaliforniya'da finans danışmanı olan Rebecca Dawson," Bir yatırımcının geleneksel bir IRA'ya sahip olması durumunda, Sosyal Güvenlik kazançlarını potansiyel olarak vergilendirmeyi engellemek için bir Roth IRA dönüşümü yapabilir "diyor." Roth IRA dağıtımlar geçici gelir olarak değerlendirilmez ve zaman zaman geçici IRD'den alınan dağıtımlar ya da RMD'ler geçici kazanç olarak potansiyel olarak Sosyal Güvenlik'e vergilendirilebilecek geçici kazanç eşiğini artırabilir. "

Ne Zaman Toplanacak

Sosyal Güvenlik'i bekletmek yerine erkenden almayı seçmek, herkes için nihai bir karar olabilir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Sosyal Güvenlik için Erken Başvurma: .) Yüksek net değerli bireyler için dikkate alınması gereken birkaç eşsiz faktör vardır.

Biri vergi etkisi. Bazı uzmanlar, varlıklı yaşlıların ödemeleri almaya başlamaları için 70 yaşına kadar beklemelerini öneriyorlar. Bu, onlara vergi ertelenmiş hesaplarındaki bakiyeyi azaltma şansı verir. Daha sonra 70½ yaşına ulaştıklarında daha küçük gerekli minimum dağılımları (RMD) alabilirler. Ve bu da daha düşük bir vergi matrahında kalmalarına yardımcı oluyor.

Ve başka avantajlar da var: Aylık Sosyal Güvenlik kontrolünü nakit ödemeyi beklemek büyük ve daha büyük alacak demektir. Tam emeklilik yaşınızdan 70 yaşına kadar, ertelediğiniz her yıl için yardımlar kabaca% 8 artar.

Bir aktüeryal açıdan, daha büyük bir "temel" fayda sağlamak için bir başka sebep daha var. Ödemeleri başlatmaya başladığınız tarih 78 yıllık bir ortalama ömürlük yaşarsanız hiçbir etkisi olmaz. Ancak iyi döşenmiş Amerikalılar, daha büyük bir kontrol beklemek için iyi bir bahane sağlayarak daha ileri yaşlara doğru eğilim gösterirler. 2016 yılında yayınlanan Brookings Enstitüsü raporunda, gelir getirici erkeklerin ortalama% 10'unun 88 yaşına kadar yaşadığı ortaya çıktı. Kadınların en üst basamağı 90½ 'a ulaştı. Bu nedenle, herhangi bir büyük hastalıktan muzdarip olmamakla birlikte, geciktirmek için kesinlikle bir tartışma yapılmalıdır.

"Zengin emeklilik için Sosyal Güvenlik, ömür boyu sigortaya benzetiyor, maaş karşılığı bir maaş yerine. 70 yaşına kadar erteleyerek emekliler hayatlarını boyunca sürdürecekleri enflasyona göre ayarlanmış daha yüksek bir gelir akışı elde edebilirler. İstatistiksel olarak, daha yüksek net değer, daha uzun ömürlü olmasına ve daha yüksek bir Sosyal Güvenlik kazancının hayatın ilerleyen dönemlerinde varlıkların azalması riskini dengelemesine yardımcı olabilir "diyor New York'taki Sontag Advisory, LLC'nin danışmanlarından JD CFP® Eric Dostal, NY

Evli Çiftler için Düşünceler

Evli çiftler için her eşin aylık faydaları arasındaki fark da etkilenmelidir. Gelirler kabaca kıyaslandığında, uzmanlar düşük gelirli kişinin erken (veya tam emeklilik) talep etmek isteyebileceğini söylüyor yaş) ve daha yüksek maaşlı eş 70 yaşına kadar bekler.Bu şekilde, eğer daha yüksek maaş sahibi ilk önce ölürse, hayatta olan eş, ölen kişinin daha büyük parasının% 100'üne eşit bir fayda sağlayabilir. (Dul kadın özürlü olunursa 60 yaşında - 50 yaşından başlayan eşin kaydına dayanarak, özürlülüğün meydana geldiği zamana bağlı olarak azaltılmış yardımlar alabilir. Dul kalan kişinin tam olarak yararlanabilmesi için emeklilik yaşı.)
Eşlerden birinin eşinden iki kat fazla kazancı varsa, mantık değişir: Daha fazla gelir getiren birey, eşinin tam emeklilik yaşına gelene kadar beklemeyi düşünmelidir (bu olanlar için 1943 ile 1954 yılları arasında doğmuş, 66). Bu senaryoda, düşük gelirli kişi büyük olasılıkla kazançtan bir eş meblağı elde edecek ve o noktada artışı durduracaktır.
Diğer faktörler de rol oynamaktadır - her eşin yaşları dahil - bu nedenle sosyal güvenlik nüanslarında iyi niyetli olan bir finansal danışmanla seçenekleriniz hakkında konuşmaya yardımcı olur. Eş / Kişisel Sosyal Güvenlik parası nasıl çalışır? daha fazla ayrıntı içeriyor.

Bottom Line

İyi Amerikalılar için net Sosyal Güvenlik parası maksimize etmek stratejik bir yaklaşım gerektirir. Yetkili bir finansal danışman, mümkün olduğu kadar aylık çekinizin çoğunu eve götürmenizi sağlar.