Emeklilik için para tasarrufunun amacı, çalışmayı bıraktıktan sonra rahatça yaşayabilmektir. Ancak hesabınızı tüketmeksizin her sene ne kadar para çekebileceğinizi öğrenmek zor olabilir. Planınızı etkileyecek faktörler, mevcut harcama alışkanlıklarını, yaşamanın ne kadar sürdüğünü ve emeklilik planınızı yaptığınız yaşı içerir. Bu nedenle, mevcut koşullarınızda yapılan değişiklikler göz önüne alınarak emeklilik hesabınızın yıllık olarak güncellenmesi önemlidir.

Güvenli Para Çekme Oranı

Bazı finansal danışmanlar emeklilik gelirinizin başlangıç ​​emeklilik gelirinizin ne olduğunu bulurken güvenli çekilme oranının (SWR) sağlam, ancak muhafazakâr bir yaklaşım olduğunu düşünüyorlar. SWR, aşağı piyasa tarihi dizilerine bakar ve o zaman bir kişinin bu zamanlarda geri çekileceği en güvenli gelirin ne olduğunu belirler. Bununla birlikte, bu yöntemle ilgili sorun, emeklilik yaşı başladıktan sonra bir kişinin hayatının sonraki evrelerinde sonraki gelirini dikkate almamaktadır. Bu nedenle bazı danışmanlar dinamik güncellenmenin daha doğru bir ölçüm olduğunu söylüyor. Çünkü insanların hayatları boyunca yaptıklarını modellediği için her yaşta daha mantıklı bir gelir oranı elde edebiliyor. Bunu, yıllık geçişleri yansıtacak simülasyonlar kullanarak yapar. (Daha fazla bilgi için, bkz. Emeklilik Tasarrufları: Ne Kadar Verilir ).

Fonu ile İlgili Yanlış Kavramlar

Birçoğunun emeklilik fonuna ilişkin bir yanlış anlaması, emeklilik döneminde düşük veya negatif getiri ihtimali olan dönüş sırası riskinin giderek uzaklaşmasıdır yedi yıldan on yıla kadar sürecek ve bu kayıplar telafi edilecektir. Bu yanlış algılama, emeklilik geliri oranını hesaplamak için önceki yıllara atıfta bulunmaksızın tek bir başlangıç ​​noktasından çıkarılmaktan kaynaklanmaktadır. Yalnızca cari yıla bakar ve sonra geleceği değerlendirir. Bununla birlikte, önceki yılların gelecek yılları etkileyeceğini bilmek önemlidir; bu nedenle, dizi risk dağılımı daima her yaşta vardır. (Daha fazla bilgi için, bkz. Müşteriniz Yeterli Tasarruf Sağlamadığında Yapılması Gerekenler ).

Başarısızlık Oranlarının Olasılığı

Insanların emeklilikte sık sık yaptıkları bir hata, portföyleri düştüğünde ya da genel piyasa çöktüğü zamanlarda bile istikrarlı ya da çok fazla harcama yapmaya devam etmesidir. Bu, başarısız olma (POF) oranları veya taklit edilen gelecek piyasalardaki portföylerin, rasgele iadeler kullanarak, taklit edilen zamanın veya birinin beklenen emekliliğinin sonuna kadar dayanamaması sonucunu doğurur. (Daha fazla bilgi için, bkz. Monte Carlo Simülasyonunu Kullanarak Emekliliğinizi Planlama ).

Piyasa oynaklığı çekilme oranlarını olumsuz etkilemektedir ve ortaya çıktığı zaman bir kişinin tahsis ettiği para birimin çekilme oranını etkilememektedir.Bu nedenle dağıtım süresinin anahtarı anahtardır. Emeklilik süresinin kısaltılması durumunda para çekme oranı daha yüksek ve vize tersi olacaktır. Bu nedenle, bazı danışmanlar% 25'lik bir POF oranına ulaşılmadan önce para çekme işlemlerini önermelerini önerir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Emeklilik Gelirlerini Geri Çekme Stratejileri ).

Dinamik Güncellenme Örneği

Dinamik güncelleştirme, ömür boyu tablolara dayanan varsayımsal bir emeklilik planı için simüle edilmiş yıllık incelemeleri modelleyebildiği bir yöntemdir. Emeklilik sırasındaki harcamaların ayarlanmasının nakit akışını artırabileceğini göstermek için her yaşlanma yılı için her bir sonraki simülasyonun ayarlanmasıyla çalışır. Bu yöntem, emeklilik gelir planlamasını etkileyebilecek diğer faktörleri de taklit etmek için kullanılabilir; bunlar, para çekme ve pazarın öngörülen davranışını gerektiren süre gibi. (Daha fazla bilgi için, bkz. Mali Güvenceli Emeklilik İçin En İyi 10 İpucu ).

Örneğin, 70 yaşındaki bir insanın durumunda, biri bu kişinin 86 yaşına kadar yaşayacağını öngörürse ve bu nedenle emekliliğini kapsayacak şekilde 15 yıllık bir dağıtım süresi hesaplanırken, AdviceIQ danışman ağı üyelerinden Larry R. Frank Sr'ya göre, o kişinin para tükenme olasılığı yaklaşık% 60 olurdu. Ancak Frank, yaşam çizelgelerine göre 90 yaşına ve 20 yıllık bir dağıtım süresine sahip olmayı planlıyorsa, emeklilik tasarruflarını geçersiz kılma şansları% 38'e düşeceğini açıkladı. (Daha fazla bilgi için, bkz. Neden% 4 Emeklilik Kuralları Artık Güvende Değil ).

Bottom Line

Bir emeklilik fonunun dağıtım periyodunun uzunluğu genellikle çekilme oranının ana belirleyicisidir. Daha yüksek geri çekme oranı, aşırı harcama veya pazardaki azalmaya dayalı olarak, para tükenmek gibi daha büyük bir şansa dönüşebilir. Bu durumda, para tükenme ihtimalini artıracaktır, bu nedenle bir emeklilik fonunun ne kadar süreceğini planlarken dikkat edilmesi gereken bir şeydir. (Daha fazla bilgi için, bkz: Emeklilik Köşeye Geldiğinde ).