1970'lerin ortalarındaki kuruluşundan bu yana, 401 (k) planları emeklilik için tasarruf sağlayan bir platform ile ülke çapında çalışanlara sağladı. Geleneksel emeklilik yöntemiyle şirketler, çalışanların emeklilikleri için tasarruf etme sorumluluğunun çoğunu üstlenirlerdi. Günümüzde, emeklilik planları daha az sıklıkla kullanılmaktadır ve 401 (k) 'nın yürürlüğe girmesi, insanların emeklilik hakkı kazanma biçimini değiştirmiştir. (En popüler emeklilik plan seçeneklerinden biri hakkında daha fazla bilgi için 4-1-1 On 401 (k) s 'u okuyunuz.)

Teorik olarak, 401 (k) planları yeni bir fikir; Pratikte, bazen berbat bir başarısızlıktır. Şirket tarafından finanse edilen emeklilik planınızdan çok az yatırım yapılmasına rağmen milyonlarca Amerikalı maalesef başarısızlığı garanti eden yüksek maliyetli, modası geçmiş planlarda sıkışmış durumda. Peki basit bir bireysel çalışan ne yapabilir? Bol! Bu makale, standart altı bir emeklilik planının bazı göstergelerine işaret edecek ve bunları düzeltme seçeneklerinizi özetleyecektir.

Korkunç Bir Planın Belirtileri

Emeklilik için tasarruf ve yatırım yapma gayreti şimdi çalışanın omuzlarında yatıyor. Ancak çalışanlara gerçekten doğru araçlar veriliyor mu? Bu planlar, do-it-yourself yatırım yapmak için gerçekten yapılandırılmış mı? Çoğu insan için cevap "kesinlikle değil" şeklindedir.

Korkunç bir planda kalmış olup olmadığınızı tespit etmek her zaman kolay değildir, çünkü egemen model sağlayıcılar için (planın varlıklarını bir ücret karşılığında tasarlayan ve yöneten şirkettir) kayıt tutma, yatırımlar ve bordro işlemleri dahil olmak üzere tüm hizmetlerini toplamak. Böyle bir plan yapısıyla, belirli bir hizmet için hangi ücreti ödüyoruz bilmeniz zor.

Ancak, berbat bir 401 (k) planının belirgin bir belirti, fahiş yatırım fonu ücretlerinin varlığıdır.

Arka plan olarak, her yatırım fonu, fon türüne bağlı olarak geniş ölçüde değişen yıllık işletme giderlerine sahiptir. En büyük işletme masrafı, bir fon yöneticisine ödenen ücrettir. Diğer masraflar şunlardır:

• Kayıt tutma
• Saklama hizmetleri
• Vergiler
• Hukuk masrafları
• Muhasebe / denetim ücretleri

Buna ek olarak, bazı fonların pazarlama maliyetleri 12b-1 ücret olarak anılmaktadır bu da işletme giderlerine dahil edilmiştir. Bu ücretler genellikle plan yöneticisi ile paylaşılır, ancak plan katılımcılarına açıklanmaz. (Yatırım stratejilerinin ve harcama oranları, Yatırım Fonu Geri Ödemenizi Ödenecek Yüksek Yatırım Fonu Ücretlerini Durdur 'da nasıl etkilediğini keşfedin.)

Sahtekarlığı olan planlı bir plan içinde yer alan tescilli ürünleri bulmak da nadir değildir. , aracı kurum, fon şirketi veya sigorta sağlayıcısı), 401 (k) platformunda kullanıma sunulacak kendi fonlarını, çoğu zaman yüksek maliyetli fonları kullanmaya başlar. Gelir paylaşımı, plan yöneticilerinin yatırım fonu sağlayıcıları ile karşılıklı fon ücretlerini paylaştıkları bir diğer ortak uygulamadır; Katılımcılara sıklıkla açıklanmaz.Bu, plan için belirli fonların seçildiği anlık bir çıkar çatışması yaratır; böylece üçüncü şahıslar masum olmayan çalışanlardan ek ücret tahsil edebilir.

Kötü 401 (k) planın bir başka belirtisi, sınırlı fon seçeneklerinin bir listesidir. Kapak tarafında, sınırlı varlık sınıfı çeşitliliğine sahip çakışan fonların devasa bir listesine sahip olmak da aynı şekilde istenmemektedir. Kurumsal planlardaki yatırım menüleri, çalışanlar için 12 ila 20 farklı seçenek ile hızlandırılmalıdır. Tercihen hiçbir plan şirketi stokunu bir seçenek olarak sunmamalıdır (en azından çalışanların şirket hisse senetlerine yatırım yapmalarına izin verilmelidir). 401 (k) katılımcının istediği son şey, Enron esque olayını yaşamaktır. (Oku Emeklilik Planları Hakkında öğrendiğiniz

işveren hisse senedi sahipliği planlarının yanlış yönetilmesinin, bugün kaçınmanız gerektiğini öğrenmenize nasıl yardımcı olabileceğini öğrenmek için okuyun.)

Sadakat Sorumlulukunu Anlama

İşvereniniz yasal şirket planını belirli bir standartta tutma yükümlülüğü. Çalışan Emeklilik Gelirleri Güvenliği Yasası (ERISA), özel sektörde emeklilik planları için asgari standartları belirleyen bir federal yasayla düzenlenmiştir. 2006 Emeklilik Yasası Ek kurallar yarattı.

ERISA, işverenlere 401 (k) planları yönetmek için bir emniyet derecesi verir. Bu, varlıklarını yönetmekte oldukları partinin (sizin ve plandaki diğer çalışanların) çıkarına iyi davranmaları gerektiği anlamına gelir. Mütevelli heyetinin varlıkları, kendi kârından ziyade başkasının yararına idare etmesi ve malvarlığından kişisel olarak yararlanamamaları beklenir. Plan sponsorlarının, sadakat ve ihtiyatla hareket etmek, plan varlıklarını çeşitlendirmek ve plan belgelerine uygun hareket etmek için mütekabil bir sorumluluğu vardır. İşveren dahil olmak üzere, davranış kurallarına uymayan mütalaalar, kayıpları plana veya plan katılımcılarına geri yüklemekle sorumlu tutulabilir.

Plan sponsorları olarak sadakatli sorumluluklarını ihlal ettiği için giderek daha fazla şirket spot altında kaldı. Oybirliğiyle Mayıs 2015 ABD Yüksek Mahkemesi kararı, bir işverenin (Edison International, Rosemead, CA) 401 (k) hesaplarındaki karşılıklı fonların gereksiz yere yüksek ücret talep etmesini önlemek için "izleme görevine devam etmemesi" nedeniyle dava açabileceğine karar verdi. Çalışanlar değil, işverenler bu planları izlemekle yükümlüdürler.

Ateş altındaki başka bir işveren Wal-Mart (NYSE: WMT) idi. 2006 sonlarından bu yana geniş planlı sponsorlara karşı açılan davaların birçoğu gibi, Wal-Mart a karşı yapılan 2008 yılı dava, 401 (k) şirketinde "pahalı" fonlar sunarak şirketi mütalaa olarak görevini ihlal etmekle suçluyor. Bu artan dikkatin bir sonucu olarak şirketler, çalışan katılımcılar için en iyisini yapmak için giderek silah altına giriyor.

Küçümsenmiş bir Planın Tedavi Seçenekleri

Federal yasalar emeklilik planı katılımcılarına plan varlıkları konusunda belirli haklar tanır. Plan seçimlerinizin kalitesinden veya fon maliyetlerinin seviyesinden memnun değilseniz, bununla ilgili bir şey yapabilirsiniz.

Kişisel 401'inizi (k) tespit etmenin ilk adımı bilgilendirilmektir. Ödevinizi plan boyunca mevcut yatırım türleri üzerinde yapın ve yatırım fonu maliyetlerini ve sonuçlarını kendi kriterlerine göre araştırın. Bunu yapmak için iyi yerler Morningstar veya FundGrades olabilir. Araştırmanızın ortaya çıktıklarından memnun değilseniz, şirketinizin İnsan Kaynakları yardımları yöneticisiyle konuşun.

• Masraf oranlarına ek olarak, kişisel plan varlıklarınızla ilgili olarak aşağıdaki ücretlerden herhangi birinin olup olmadığını sorun:
• Satış yükleri
• Sarraf ücretleri
• Ölüm ve masraf riskleri masrafları
• Danışman ücretleri
• Ücret bazlı aracılık veya işlem ücreti masrafları
• Kararlı değer "spread'ler"

Teslim masrafları Emeklilik planı seçeneklerinin ve sağlayıcılarının taş atılması gerekmediğini unutmayın. İşverenler, plan sağlayıcılarını gerekli gördükleri şekilde değiştirebilirler. Bu, oldukça uzun ve bürokratik bir süreç olabilir, özellikle büyük bir şirkette çalışıyorsanız, değişim gerçekleşebilir. Bir konudaki dikkatini çekme konusunda sorun yaşıyorsanız, Menkul Kıymetler ve Takas Komisyonunun (SEC's) Emekli Danışmanlarını Seçme Esasları

'nun bir kopyasını bastırmak isteyebilirsiniz. Bu belgenin bir kopyası, onları ne kadar ciddi olduğunuza dair gerçeklere hızla sokabilir.

Ücretler

İdeal bir dünyada, işveren sponsorluğundaki emeklilik planları, yıllık giderlerini masraf oranlarını değil, dolar bazında katılımcılara göstermek ve fon seçimlerini küresel çeşitlendirme için düşük maliyetli endeks fonlarıyla sınırlamak zorunda kalacaklardır . Emeklilik planı katılımcıları, fon giderlerini karşılamak için genellikle yılda% 1'den% 5 ila% 2 oranında geri ödemeyi vazgeçer ve bunu bilmiyorlar bile! Bunu bir endeks fonu için% 0'dan az bir maliyetle karşılaştırın. Masrafları veya idari masrafları karşılayabileceğiniz her dolar yuva yumurtası için fazladan bir dolar (artı bileşik faiz) 'dir. Çalışma Bakanlığı'na göre ücretler 401 (k) ömrünüzü% 30 oranında düşürebilir! (Komisyon ve harcamalardan nasıl tasarruf edeceğinizi Aracılık Ücretleri İade Etme

'a

401 (k) Alternatifler

' da öğrenin. Kendinizi korkunç bir emeklilik planında sıkışmış buluyorsanız Görünürde herhangi bir düzeltme bulunmamakla birlikte, tamamen kapsam dışı bırakmayı düşünün ve paranızı diğer vergi-ertelenmiş veya vergisiz tahvillere veya vergisiz tahvillere yatırın. Bu kararın ilk şartı, işvereninizin katkılarınız için bir eşleşme teklif etmesine bağlıdır. Cevap hayır ise, plana katkıda bulunmanın maddi anlamda mantıklı olup olmadığını düşünün. Bir maç önerilirse, maça katılmak için gereken miktara kadar katkıda bulunmalısınız ve emeklilik tasarruflarınızın kalan kısmını yönlendirmek için daha iyi yerler arayın. 401 (k) yerine (veya bununla bağlantılı olarak) Geleneksel IRA, Roth IRA, aracı kurum hesabı, yıllıkları, tahvilleri veya bunların bir kombinasyonunu açmayı düşünün. Geniş çeşitliliğin, doğru portföy izleme, disiplin ve maliyet etkinliğinin hedeflerinize ulaşmanıza yardımcı olmak için uzun bir yol olacağını göz önünde bulundurarak, portföyünüzü nasıl yapılandırdığınız konusunda kontrolü ele alın.(Daha fazla okumak için bkz. Roth IRA veya Geleneksel IRA …

)

Bottom Line

Pek çok Amerikalı için, 401 (k) planları çoğu kez en büyük emeklilik varlıklarıdır, bu nedenle bu portföyün korunması ve büyütülmesi önemlidir. Kötü bir planda sıkıştığınız için hesap değerleriniz kaybolmaya devam ederse, harekete geçin. 401 (k) planlarının tümü, çalışanların mali kaderleri üzerinde daha iyi kontrol sahibi olmaları idi. Bununla birlikte, bu uygulamada olmuyor gibi görünüyor. Çalışan katılımcıların bilinçli yatırım kararları vermeleri ve işverenlerin üstün seçimler yapmaları gerekmektedir. Paranız bu, katılmamak için mazeret yok.

Daha fazla bilgi için bkz. 401 (k)

'un Değerini En Üst Düzeye Çıkarma Altı Yolu.