Ev satın almak muhtemelen şimdiye kadar yapacağınız en büyük tek finansal yatırım ve çoğu insana benziyorsanız, bunun gerçekleşmesi için bir ipotek almanız gerekir. İstediğiniz ipotek için kalifiye olduğunuza dair herhangi bir garanti bulunmamakla birlikte, alacaklarınızın gözünde daha cazip hale getirebileceğiniz bazı adımlar var. Bir ipotek alma şansınızı artırmak için en iyi ipuçlarını bulmak için okumaya devam edin.

1. Kredi Raporunuzu Kontrol Edin

Kredi verenler, bir kredi için uygun olup olmadığınızı ve hangi oranda size uygun olup olmadığını belirlemek için kredi raporunuzu gözden geçirin - kredi geçmişinizin detaylı raporu. Kanunen, Equifax, Experian ve TransUnion "yılın her ayında" "büyük üç" kredi derecelendirme kuruluşlarından her birinden bir tane ücretsiz kredi raporu alma hakkınız vardır (bkz. Bir Tüketici Kredisi Raporu Nelerdir? ). İsteklerinizi sıralarsanız, dört ayda bir kez (hepsi aynı anda değil) bir kredi raporu alabilirsiniz, böylece yıl boyunca kredi raporunuza göz atabilirsiniz.

2. Herhangi Bir Hatayı Düzelt

Kredi raporunuzu hazırladıktan sonra, her şeyin doğru olduğunu düşünmeyin. Kredinizi olumsuz yönde etkileyebilecek hatalar olup olmadığını görmek için yakından bakın. Dikkat etmeniz gerekenler:

• Haksız yere ödenen (veya tahliye edilen)
• borçlar (örneğin, alacaklı benzeri isimler ve / veya adresler yüzünden başkası ile karıştırıldığında, veya yanlış bir Sosyal Güvenlik numarası yüzünden)
• Kimlik hırsızlığı yüzünden olmadığınız bilgi
• Artık bulunmaması gereken eski bir eşten bilgi
• güncel olmayan bilgiler
• yanlış notasyonlar kapalı hesaplar için (örn., alacaklı tarafından aslında hesabınızı kapattığınızı gösterir)

Herhangi bir hata bulmak ve düzeltmek için zamana sahip olduğunuzdan ipotek alışverişinde bulunmayı planlamanızdan en az altı ay önce kredi raporunuzu kontrol etmek iyi bir fikirdir. Kredi raporunuzda bir hata bulursanız, hatayla itiraz etmek ve düzeltmek için mümkün olan en kısa sürede kredi bürosu ile iletişime geçin.

3. Kredi Skorunuzu Artırın

Kredi raporu, borcunuzu ödemek ve diğer faturalarınızı özetlediğinde, borç verenin kredi riskinizi değerlendirmek ve ne derece yapmanız gerektiğini belirlemek için kullandığı tek sayı olan tek bir sayıdır Bir krediyi geri ödemeye zamanında ödemeler. En yaygın kredi puanı, kredi raporunuzdaki farklı kredi verilerinden hesaplanan FICO puanıdır:

• Ödeme geçmişi -% 35
• Ödenecek tutarlar -% 30
• Kredi geçmişi süresi -% 15
• Kullanılan kredi türleri -% 10
• Yeni kredi -% 10

Genel olarak, kredi notunuz ne kadar yüksek olursa elde edilebilecek ipotek oranınız o kadar iyi olur; mümkün olan en yüksek puanı elde etmek. Başlamak için kredi raporunuzu kontrol edin ve hataları düzeltin ve borcunuzu ödemek için çalışın, faturalarınızı zamanında ödemenizi, kredi kartı ve döner borç bakiyelerinizi düşük tutmak ve borç miktarını azaltmak için ödeme hatırlatıcıları kurmaya çalışın. borçlusun (ör.g. , kredi kartlarınızı kullanmayı bırakın).

4. Borç-Gelir Oranınızı Düşürün

Borç-gelir oranı (bakınız Borç Yönetim Oranları ), toplam gelirinizle olan borcunuzu karşılaştırır. Toplam yinelenen aylık borcunuzu yüzde olarak ifade edilen brüt aylık gelirinize bölmek suretiyle hesaplanır. Kredi verenler, her ay yaptığınız ödemeleri yönetme yeteneğinizi ölçmek ve ne kadar ev ödeyebileceğinizi belirlemek için borç-gelir oranınıza bakın.

Düşük bir borç-gelir oranı varsa, borç ve gelir arasında iyi bir denge olduğunu gösterir. Kredi verenler, borcun% 28'inden fazlasını ipotek ödemelerine gitmeden (bu "ön-uç oranı" olarak)% 36 veya daha düşük olan borç-gelir oranlarını görmek istiyorlar. Çoğu durumda, sahip olabileceğiniz en yüksek borç / gelir oranı% 43'tür ve yine de nitelikli bir ipotek elde edin. Bunun ötesinde, borç verenler, aylık giderleriniz gelirinizle karşılaştırıldığında çok yüksek olduğu için krediyi reddedecektir.

Borç-gelir oranınızı düşürmek için yapabileceğiniz iki şey vardır ve her ikisi de yapılması daha kolay:

• Aylık tekrarlayan borcunuzu azaltın.
• Brüt aylık gelirinizi artırın.

Aylık tekrarlanan borcunuzu azaltmak için yapabileceğiniz en önemli şey, daha az almanızdır. Paranızın nereye gittiğini her ay dikkatli bir göz atın, nereden kaydedip gerçekleştirebileceğinizi öğrenin.

Gelirinizi artırmanın kolay bir yolu yokken, ikinci bir iş bulmaya, birincil işte ekstra saat çalışmaya, işyerinde daha fazla sorumluluk alarak (maaş artışı) ya da artırmak için dersi / lisansı tamamlamayı deneyebilirsiniz yetenekleriniz, pazarlanabilirlik ve kazanç potansiyeliniz. Evli iseniz, hane halkı gelirinizi artırmak için başka bir seçenek de eşiniz için ek işler almanızdır - ya da biriniz evde kalıp bir ebeveyn olduğunuzda çalışmaya geri dönmenizdir.

5. Peşinatınızla Büyük Çıkın

Hiçbir şey, büyük bir peşinat gibi nasıl tasarruf etmeniz gerektiğini bilen bir borç verenin daha fazlasını gösteremez. Büyük bir peşinat ödemeniz, borç-değer oranını düşürür, bu da istediğiniz ipotek elde etme şansınızı arttırır. Kredi-değer oranı, ipotek tutarını ev satın alım fiyatına bölünerek hesaplanır (eğer ev, ödemeyi planladığınızdan az takdir ederse, değerlenen değer kullanılır). İşte bir örnek. 100.000 $ için bir ev satın almayı planladığınızı söyleyin. 20.000 $ (20%) tasarruf edin ve 80.000 $ için bir ipotek arayın. Kredi-değer oranı% 80 olacaktır (80.000 $ ipotek $ 100'e bölünür) , 000, 0,8 veya% 80'e eşittir).

Daha büyük bir peşinat ödemesi yaparak, borç-değer oranını düşürebilirsiniz: Aynı ev için 40.000 ABD Dolarını bertaraf edebiliyorsanız, ipotek sadece 60.000 $ olacaktır. Kredi-değer oranı % 60'a düşecek ve daha düşük kredi tutarı için hak kazanmak daha kolay olacaktır. Bir ipotek alma şansınızı artırmanın yanı sıra, daha büyük bir peşinat ve düşük kredi-değer oranı, daha iyi şartlar (yani, daha düşük bir faiz oranı), daha düşük aylık ödemeler ve kredinin ömrü boyunca daha az faiz anlamına gelebilir.

Peşinatınızı ayarlarken,% 20 veya daha büyük bir peşinat ödemenin ayrıca, tümünün paradan tasarruf edebileceğiniz bir ipotek sigortası şartına tabi tutulmayacağınız anlamına geldiğini unutmayın.

Bottom Line

Daha sıkı borç verme uygulamaları, ipotek temin etmeyi zorlaştırdı. İyi haber şu ki, özellikle erken başlayacaksanız, bir kredi için eleme şansınızı artırmak için atabileceğiniz adımlar vardır. Kredi raporunuzu kontrol ederek ve hataları düzelterek süreci başlatın ve daha sonra kredi puanınızı iyileştirmek için çalışın, borç / gelir oranınızı düşürün ve peşinatınız için aktif olarak tasarruf edin.