Onlara sorduğunuzda, birçok kişi muhtemelen mali danışmanlarının nasıl ödenir ya da ne kadar para kazanıldığını açıklayamazdı. Bu şaşırtıcı, çünkü bu bilgiler uzun vadeli finansal refahı üzerinde doğrudan bir etkisi olabilir.

Danışmanlar, planlama ücretleri, komisyonlar, sevk ücretleri ve yumuşak paralar (ödül, yatırım ve sigorta şirketlerinden tanınma ve geri ödeme) almak da dahil olmak üzere çeşitli şekillerde telafi edilir. Bazı danışmanlar, aldıkları tazminatın kaynaklarını ve çeşitlerini açıklarlar, ancak genellikle tam tutar değildir. Ayrıca, bir tazminat düzenleme türünün mutlaka diğerinden daha iyi olmadığını ve sigorta gibi bazı ürünlerin yalnızca komisyon düzenlemesi kapsamında satıldığını kabul etmek önemlidir.

Güvenilir Vs. Komisyonlar

Bir danışmanın nasıl telafi edildiğini ve bu telafi modeli danışmanın tavsiyelerini potansiyel olarak etkileyebilir mi? Mali müşavir ya da danışman gibi resmi unvanlar kafa karıştırıcıdır ve gerçekten hiçbir şeyi netleştirmemektedir. Gerçekten bunu bilmek için tek yol, danışmanın ücretli oldukları tüm yöntemleri ayrıntılı olarak açıklamasını istemek ve bir mütalaa edip etmediklerini görmektir.

Sadakat sorunu basit bir evet veya hayırdır. Onaylanmış bir Mali Plancı ya da 401 (k) planın mütevellisi gibi bir sübvansiyon kapasitesinde hareket eden bir danışmanın, müşterinin yararına olmasını ve tüm olası çıkar çatışmalarını açıklamasını (daha fazla bilgi için, > Sadakat Sorumluluğunuzun Tanınması ). Bu, tavsiyelerinin sonucunu garanti etmez; ancak, sağladıkları tüm tavsiyelerin herhangi bir potansiyel tazminat teşviği tarafından yönlendirilmediği veya çıkar çatışması olduğu anlamına gelmez.

Bir danışmana finansal planlama ücreti ödediğinizde, bir mütevelli olarak hareket etmeli ve bu nedenle sadece genel tavsiyelerde bulunmalısınız; ilgili belirli ürün önerileri bulunmamalıdır. Danışman, saat başı ücret alabilir veya planlama oturumu için yalnızca sabit bir ücret ödeyebilir. Danışman kendi zamanında ödeniyor ve söz konusu danışmanı kullanıyor olsanız dahi, önerilerinizi kendiniz uygulamakta özgürsünüz ya da başka bir finansal danışman çalıştırıyorsunuz. Bununla birlikte, yalnızca ücretli bir danışmanla çalışıyorsanız, aslında yatırım ve sigorta ürünlerini satın almak için başka bir komisyona dayalı danışmana gitmeniz gerekecektir. Dolayısıyla, bir ücret ve komisyon temelli danışmanın potansiyel olarak bir araya getirebileceği hizmetlerin maliyetini iki katına düşürebileceğinizi unutmayın.

Kafa karıştırıcı olan şey, daha sonra aynı danışmanı kullanarak danışmanın mali önerilerini uygulamaya karar verirseniz, belirli ürünler önerirken artık mütevelli olarak çalışmazlar.Danışman, sübvansiyonel bir kapasitede değilse (borsacı ya da karşılıklı bir fon temsilcisi gibi) hareket etmediğinde, daha düşük standartta tutulur; bu, sadece tavsiye ettiği ürünler ve stratejilerin sizin için uygun olmasını gerektirir. , müşteri. Danışman, sizin en iyi şekilde davranmanız veya "üstün" bir ürün belirleme sorumluluğunuz yoktur. Bununla birlikte, açık fikirli olmak ve bir mütevelli heyetinde davranmayan bir danışmanın hala daha iyi ürünü tavsiye etmesini veya kaliteli tavsiye sunabildiğini kabul etmek önemlidir.

Lisanslar ve Ortaklık

Bir danışmanın lisansı ve bağlılığı, sundukları tavsiyeleri ve aldıkları tazminatları da etkileyebilir. Belirli bir durumda sigorta satmak için, o ülkede bir danışman atanmalı ve bir sigorta lisansına sahip olmalıdır. Yalnızca bir sigorta lisansına sahip danışmanlar, sunabileceği tavsiyede sınırlıdır ve yalnızca sabit sigorta ürünlerini, örneğin yaşam, sağlık ve uzun vadeli bakım sigortası veya sabit ve endeks yıllıkları gibi satabilirler.

Yatırım ürünlerini satan danışmanlar kayıtlı olmalı ve FINRA ve devlet sigorta lisanslarını muhafaza etmelidir. FINRA Serisi 6 ve 63'ü ve devlet sigortası lisansına sahip olan danışmanlar, sigorta ürünleri, yatırım fonu ve değişken emeklilik konularında tavsiye vermekle sınırlıdır. Hisse senedi, tahvil ve Borsa Yatırım Fonları hakkında satış yapmak ve danışmanlık yapmak için bir danışman FINRA Serisi 7 ve 63'e sahip olmalıdır. Ücret tabanlı planlama hizmetleri sunma şartları değişmekle birlikte danışman genellikle en az bir FINRA Serisi 6 veya 7'yi ve 65, sertifikalı bir finansal planlayıcı veya finansal müşavir sıfatıyla kazanılmış bir atamaya sahip olmak gibi.

FINRA lisanslarına sahip olan tüm danışmanlar, varlıklarını saklama ve faaliyetlerini denetleyen ya da kayıtlı bir yatırım danışmanı (DEA) olarak listelenmesi gereken bir broker bayiine (BD) bağlı olmalıdır. BD'ler, Morgan Stanley gibi büyük kablolu evlerden küçük bağımsızlara kadar değişebilir. Bazı danışmanlar bir sigorta şirketine aittir ve bu nedenle sigortacının tutsak BD'si ile bağlantılıdır. Temsilciler olarak, onlar bu sigortanın çalışanlarıdır ve bu yüzden o şirketin ürünlerini diğer mevcut ürünler üzerine basmakla yükümlü tutulabilirler. Her broker-dealer, konuyu daha da şaşırtmak için, danışmanlarının sunabileceği ürünler konusunda bazı kısıtlamalara sahiptir ve her biri, belirli ürünleri satmak ve satış hedeflerine ulaşmak için teşvik ve ikramiye sağlayan farklı bir tazminat modeline sahiptir.

Büyük Resim

Bunların hepsini bir araya getirmek için, öncelikle danışmanınızın bir mütevelli olarak davranıp çalışmadığını ve ne zaman karar vereceğini öğrenmeniz gerekir. Ayrıca, herhangi bir çıkar çatışması olup olmadığını ve hangi lisansları bulunduğunu ve bunların tavsiye ettikleri ürünleri nasıl etkileyebileceklerini görmek zorundasınız. Broker-dealer'ın sunabileceği ürünleri kısıtladığı ve BD'nin telafi modeli nedir (ve danışman belirli ürünler satmak için teşvik veya ikramiye alıyor ise) öğrenmelidir. Ve ürünlerini sattıkları yatırım ve sigorta şirketlerinden 'yumuşak paralar' alıp almadıklarını görmelisiniz.Biraz zaman alacak ve bu bilgiyi elde etmek için bir soruyu sormak da, yatırımlarınız üzerindeki potansiyel etkisi çaba harcamaya değer.