İnsanlar gittikçe krediye bağımlı hale geldi. Bu nedenle, kişisel kredi raporlarını ve kredi notunuzu (veya puanınızı) anlamanız çok önemlidir. Burada, bir kredi puanının ne olduğunu, nasıl tespit edildiğini, niçin önemli olduğunu ve iyi kredi kazanma ve sürdürme yönündeki bazı ipuçlarını keşfedeceğiz.

GDA: Kredi Puanınızı Artırmanın 3 Yolları

Kredi Derecelendirme Nedir?
Krediyi kullandığınızda, belirli bir süre içinde geri ödeme sözü verdiğiniz borcu ödünç veriyorsunuz. Bir kredi puanı, bir kişinin ödünç aldığı parayı geri ödeme olasılığını belirlemek için kullanılan istatistiksel bir yöntemdir.

Bu puanlardaki kredi büroları, her biri farklı faktörlere dayanan farklı değerlendirme sistemlerine sahiptir. Bazıları yalnızca kredi raporunuzda yer alan ve aşağıda baktığımız bilgileri dikkate alabilir. Bir kişinin kredi puanını hesaplamak için kullanılan temel faktörler, kredi ödeme geçmişi, mevcut borçları, kredi geçmişinin süresi, kredi türü karması ve yeni kredi başvurularının sıklığıdır. Puanlama sistemleri farklı ağırlıklandırılmış farklı kriterlere dayandığından, ABD'deki üç büyük kredi bürosu (Equifax, TransUnion ve Experian), puanlar aynı kredi raporu bilgilerine dayansa da bir birey için farklı puanlar verebilir .

Kredi puanınızı referans alarak FICO puanı terimlerini duyabilirsiniz - şartlar aslında eş anlamlıdır. FICO, kredi puanlarını hesaplamak için kullanılan yazılımın yaratıcısı Fair Isaacs Corporation'ın kısaltmasıdır.

Skorlar 350 (aşırı yüksek risk) ile 850 (aşırı düşük risk) arasında değişir. İşte 2003'te Amerikan nüfusu için puanlar dağılımının dağılımı:

Kredi Derecelendirme Nedir?
Kredi (FICO) puanlarının yanı sıra, çoğu ülke (ABD ve Kanada dahil), kişisel kredinizi derecelendirmek için 0-9 arası bir ölçek kullanmaktadır. Bu ölçekte, her rakamın önünde iki harften biri gelir: "Ben" taksit kredisini (ev veya otomatik finansman gibi), "R" döner krediyi (kredi kartı gibi) ifade eder.

GDA: Kredi Kartları, Kredi Derecelendirme Notunu Nasıl Etkiler

Her alacaklı bireysel olarak kendi derecelendirmesini yapacaktır. Örneğin, Visa ile en çok kredi derecelendirmesi olan R1 derecelendirmeniz olabilir, ancak MasterCard faturasını aylarca ödemeyi ihmal ettiyseniz, eşzamanlı olarak MasterCard'dan bir R5'e sahip olabilirsiniz. "R" ve "I" sistemleri halen kullanımda olmasına rağmen, mevcut eğilim bu çoklu değerlendirme skalasından tek haneli FICO skoruna doğru ilerlemektir. Bununla birlikte, ölçeğin nasıl bozulduğu şöyle:

Derecelendirme	Açıklama
R0 veya I0	Kredi dünyasında yeniyseniz ve gelecekiniz hakkında doğru bir karar vermek için yetersiz kredi geçmişiniz var risk.
R1 veya I1	Kredinizi 1 ay içinde geri ödersiniz.
R2 veya I2	Kredinizi 2 ay içinde geri ödersiniz.
R3 veya I3	Kredinizi 3 ay içinde geri ödersiniz.
R4 veya I4	Kredinizi 4 ay içinde geri ödersiniz.
R5 veya I5	Dört ayda bir geri ödemeniz yok, ancak henüz "9" değilsiniz.
R7 veya I7	Borç ödemeleri konsolidasyon kapsamında yapılır.
R8 veya I8	Borç, eşya satılarak temizlendi (yeniden edinim).
R9 veya I9	Resmi olarak kötü borcunuz var (varsayılan), bunun anlamı genellikle tahsil edilemeyeceği anlamına gelir.

Kredi Puanınızı Neyin Kazandırır?
Para ödünç alırken, borç veren bir kredi bürosuna bilgi gönderir. Bu kredi bürosu, bir kredi raporu biçiminde borcunuzu ne kadar iyi idare ettiğiniz konusunda ayrıntılar verir. Büro, kredi raporundaki bilgilerden, 1) önceki kredi performansı, 2) mevcut borç seviyesi, 3) zaman kredisi kullanılıyor, 4) mevcut kredi türleri ve 5) yeni kredi peşinde.

Tüm bu faktörler kredi puanı hesaplamalarına dahil olsa da, eşit ağırlık verilmemektedir. Ağırlık dağılımı şu şekildedir:

Pasta grafiğinde görüldüğü gibi, kredi notunuz, geçmişteki borç borcunuzu ödeyerek eğilimlerinizden en fazla etkilenmektedir. Kredi puanınızı artırabileceğiniz pek çok yol olmasına rağmen, kredi derecelendirmenizi en fazla artırabilecek faktör borçlarınızı oldukça hızlı bir şekilde ödediğinizi gösteren geçmişe sahip olmaktır. Buna ek olarak, düşük borçluluk seviyelerinin korunması (veya kredi kartlarınızda veya diğer kredi limitlerinde büyük dengelerin olmaması), kredi geçmişinin uzun olması ve ek kredi başvurusu yapmaktan kaçının, kredi puanınızın tamamına yardımcı olur.

Kredi puanının hesaplanmasına ilişkin kesin formülü açıklamak isteriz, ancak Federal Ticaret Komisyonu bu formüle gizli bir yaklaşım getiriyor.

Kredi Derecelendirme Belgenizin Neden Önemlidir
Bir kredi kartı, ipotek veya hatta bir telefon bağlantısı için başvurduğunuzda, kredi notunuz kontrol edilir. Kredi raporlaması, depoların çekleri kabul etmesini, bankaların kredi kartı veya bankamatik kartı vermelerini ve şirketleri operasyonlarını yönetmelerini sağlar. Kredi skorunuza bağlı olarak, borç verenler onlara ne tür bir risk oluşturduğunuzu belirleyecektir.

Finansal teoriye göre, artan kredi riski, paranın ödendiği fiyata bir risk primi eklenmesi gerektiği anlamına gelir. Temelde, zayıf bir kredi puanı varsa, borç verenler sizi korkutmayacaktır (tamamen korkunç olmadığı sürece); Bunun yerine, daha iyi bir kredi puanı olan biri tarafından ödenen paradan daha yüksek bir oranda para ödünç verirler. Aşağıdaki tabloda, farklı kredi puanlarına sahip bireylerin benzer ipotek tutarları üzerinde çarpıcı derecede farklı faiz oranları ödeyeceği görülmektedir - faiz farklılığı, aylık ödemelerde (hem faiz hem de anapara ödemesi) büyük bir etkiye sahiptir. Gördüğünüz gibi, kredi puanınız ipotekinizi birçok yönden etkileyebilir:

Kaynak: myfico. com

Kredi, Kırılgan Bir Şeytir
Kredi farkında olmak ve kredi notunuz çok önemlidir, özellikle de kredinizin farkına bile varmadan zarar verebildiğinden.Neyin gerçekleşebileceğinin gerçek bir öyküsü:

Paul, bir seyahat ödülü mil kartı başvurusunda bulundu, ancak kredi kartı şirketinden hiç yanıt almadı. Yüksek limitli bir seyahat kartı olduğu için Paul daha önce reddedildiğini ve tekrar düşünmediğini düşünüyordu. Bir yıldan fazla bir süre sonra, Paul ipotek hakkında bilgi almak için bankaya gider. Banka'daki insanlar Paul'un kredi raporunu çekip kredi kartı şirketinden kötü bir borç buluyorlar. Kredi raporuna göre, şirket bir yıl boyunca toplamaya çalıştı ancak son zamanlarda elde edebileceğiniz en kötü skor olan bir R9 olarak rapor ederek kötü bir borç olarak yazdı. Tabii ki hepsi Paul için bir haber.

Peki, büro hatası çıktı ve Paul'un daire paketi numarası, kredi kartı şirketinin dosyasında bulunan adresinden eksikti. Paul kart için onaylanmıştı, ancak asla almadı; ardından gelen yazışmalar da geçmedi.

Dolayısıyla kredi kartı şirketi, Paul'un ödemediği yıllık ücreti tahsil etti, çünkü borcun varlığını bilmiyordu. Yıllık ücret, kredi kartı şirketi tarafından yazılıncaya kadar bir yıl boyunca faiz tahsil etti. Sonunda, birkaç ateþli çemberden atladýktan sonra, Paul sorun düzeltildi ve kart şirketi hataya itti ve kredi raporlama ajansýný bilgilendirdi.

Asıl nokta küçük bir denge olsa da (150 $ civarında) yönetim hatası neredeyse Paul'un ipotek alma yolunda ilerlemesine neden oldu. Günümüzde, tüm veriler bilgisayardan geçtiğinden, hatalı bilgiler kolayca kredi raporunuza girebilir.

GDA: Kredi Raporunuzu Kontrol Edin

Yüksek Kredi Skoru Artırmak veya Onarmak İçin İpuçları :

• Kredi ödemelerini zamanında ve doğru miktarda yapın.
• Kredinizi fazla harcamaktan kaçının. Posta yoluyla gelen talep edilmeyen kredi kartları cazip olabilir, ancak kredi puanınıza yardımcı olmazlar.
• Vadesi geçmiş faturaları asla dikkate almayın. Borcunuzu geri ödeme konusunda herhangi bir sorunla karşı karşıya kalırsanız, geri ödeme düzenlemeleri yapmak için alacaklı ile görüşün. Eğer onlara güçlük çektiğinizi söylüyorsanız, esnek olabilirler.
• Sahip olduğunuz kredi türünün farkında olun. Finansman şirketlerinden gelen kredi, skorunuzu olumsuz etkileyebilir.
• Ödenmemiş borcunuzu mümkün olduğunca düşük tutun. Kredinizi limitinizin yakınına kadar sürekli olarak genişletmek zayıf bir şekilde görüntülenir.
• Kredi başvurularınızı sınırlayın. Kredi raporunuza baktığınızda veya "vurursanız" kötü bir şey olarak görülür. Tüm isabetler negatif olarak (hesapların izlenmesi veya prescreens gibi) görüntülenir, ancak çoğu isabetlidir.
• Kredi bir gecede oluşturulmaz. Alacaklılara gözden geçirmek için daha uzun bir tarihsel zaman çizelgesi sunmak daha iyidir: daha iyi bir kredi geçmişi, daha kısa bir iyi tarih döneminde tercih edilir.

GÖRÜŞ: Kredi kartı karşılaştırma aracımıza göz atın ve hangi kredi kartının sizin için uygun olduğunu öğrenin.

Bottom Line
Bugün kredi önemi önemlidir; Bu gerçeğe bakmak, mali sağlığınız için çok zararlı olabilir. Kredi puanı nasıl hesaplandığının farkında olmak önemlidir.Sizin için belirlediğimiz ipuçlarını izleyerek, kredi puanınızı muhafaza edebilir veya iyileştirebilirsiniz. Kredi puanınızın önemini anladığınıza göre, kredi derecenizi kontrol etmek için ziyaret edebileceğiniz bazı önemli siteler şunlardır:

• Equifax: // www. equifax. com /
• Experian: // www. experian. com /
• Trans Birliği: // www. TransUnion. com /