Hayat sigortasını bir yatırım olarak değerlendirmeye gelince, büyük olasılıkla "Vadeli satın alın ve farkı yatırın" sözcüğünü duymuşsundur. "Bu tavsiye, hayat sigortası kavramının çoğu kişiye en iyi seçim olduğu fikrine dayanır, çünkü hayat sigortacılığının en pahalı türüdür ve diğer yatırımlar için parayı serbest bırakır. Hayat sigortasının diğer önemli kategorisi olan kalıcı hayat sigortası, poliçe sahiplerinin nakit değer elde etmelerine izin verirken, vadesi gelmiyor ancak kalıcı politikalarla ilişkili olarak pahalı yönetim ücretleri ve acentelik komisyonları var ve birçok finansal danışman bu masrafları para harcamaları olarak değerlendiriyor.

Finansal danışmanları ve daha sıklıkla hayat sigortacılığını hayat sigortacılığını savunan bir yatırım olarak gördüğünüzde, kalıcı hayat sigortasının nakit değer bileşenini ve yatırım yapabileceğiniz yolları ve Bu parayı ödünç al. (Bakınız 6 Nakit Değerini Yakalamak için Hayat Sigortası Yolları ) Hayat sigortasına bu şekilde ne zaman yatırım yapmak mantıklıdır - ve siz ne zaman dönem satın alıp, farkı yatırıma ne kadar iyi edersiniz? Hayat sigortasına yatırım yapmak ve diğer yatırım olasılıklarını nasıl karşılaştırdığımıza ilişkin en popüler argümanlardan bazılarına göz atalım.

Kalıcı Hayat Sigortacılığını Yatırım Olarak Kullanmayı İtiraz Eden Faktörler

Kalıcı hayat sigortası lehine birçok argüman bulunmaktadır. Sorun şu: Bu yardımlar daimi hayat sigortası için benzersiz değildir. Kalıcı hayat sigortası ile gelen yüksek yönetim masraflarını ve acentelik komisyonlarını ödemeden onları başka yollarla sıklıkla alabilirsiniz. Hayat sigortacılığının en yaygın şekilde savunduğu faydalardan birkaçını tek tek inceleyelim.

3'ten büyük ->

1. Vergi ertelenen büyüme elde edersiniz.

Kalıcı bir hayat sigortası poliçesinin nakit değer unsurunun bu yararı, gelirleri geri çekene kadar hayat sigortası poliçenizdeki faiz, temettü veya sermaye kazançları üzerinden vergi ödememeniz anlamına gelir. Ancak, paranızı geleneksel IRA'lar, 401 (k) s, 403 (b), SIMPLE IRAs, SEP IRAs ve serbest meslek 401 (k) planları dahil olmak üzere herhangi bir sayıda emeklilik hesabına koyarak aynı faydayı elde edebilirsiniz. .

Bu hesaplara yaptığınız katkıları her geçen yıl maksimum seviyeye çıkarıyorsanız, daimi hayat sigortanız portföyünüzde yer alabilir. Daimi hayatın vergi avantajları hakkında daha fazla bilgi için Kalıcı Hayat Sigortası ile Vergi Tasarrınızı Kesin konusuna bakın.

2. Prim ödemeniz halinde, poliçenizi 100 yaşına kadar koruyabilirsiniz.

Dönemsel hayat sigortası üzerinden kalıcı hayat sigortacılığının sağladığı bir anahtar reklamı, belirli bir süre sonra kapsamınızı kaybetmemenizdir. Bir dönem politikası, birçok sigortalı için 65 ya da 70 yaşındayken döneminizin sonuna geldiğinizde sona erer.Ama 100 yaşındayken ölüm parası almaya kimin ihtiyacı olacak? Muhtemelen, korumak için ilk kez hayat sigortası poliçesi çıkardığınız kişiler, eşiniz ve çocuklarınız ya kendi kendinize yeterli ya da ölenleridir.

3. Vergi veya ceza ödemeden bir ev satın almak ya da çocuklarınızı üniversiteye göndermek için nakit değerine karşı ödünç alabilirsiniz.

Ayrıca, bir ev satın almak ya da çocuklarınızı üniversiteye göndermek için kontrol ettiğiniz bir tasarruf hesabına (ücret ve komisyon ödemediğiniz bir para) kullanabilirsiniz. Ancak sigorta acenteleri bu noktayı söylerken gerçekten ne anlama gelirler ki, 401 (k) gibi bir vergi avantajlı emeklilik planına para yatırırsanız ve emeklilikten başka bir amaçla evden çıkarmak istiyorsanız, 10 erken dağıtım cezası ve bununla birlikte gelecek gelir vergisi. Ayrıca, bazı emeklilik planları, 457 (b) gibi, bu amaçlardan biriyle para almanın zor ya da imkânsız hale gelmesine neden olur.

Olduğu söyleniyor, emeklilik tasarruflarınızı başka bir amaçla, cezalarıyla yağmalayarak emekliliğinizi tehlikeye atmanız genellikle kötü bir fikir. Hayat sigortasını bir tasarruf hesabı ile karıştırmak da kötü bir fikirdir. Dahası, kalıcı sigorta poliçenizden para öderken, ödediğiniz kadar faiz tahakkuk eder ve krediyi geri ödemeden önce ölürseniz, mirasçılar daha küçük bir ölüm parası alırlar. (Daha fazla bilgi için, 401 (k) Kredilerin Nasıl Çalışır?)

başlıklı konuyu okuyun. Sürekli hayat sigortası, kritik ya da ölümcül hastalanırsanız, hızlanmış faydalar sağlayabilir.

Kalp krizi, felç, invaziv kanser veya son dönem böbrek yetmezliği gibi belirli bir koşul geliştirirseniz, ölmeden önce, kalıcı hayat sigortası poliçenizin ölüm parasının% 25'inden% 100'üne kadar herhangi bir yerinde olabilir. Hızlandırılmış faydaların tersi, denildiği gibi, tıbbi faturalarınızı ödemek ve son aylarda daha iyi bir yaşam kalitesinin tadını çıkarmak için bunları kullanabilmenizdir. Dezavantajı, faydalanıcılarınızın politikayı çıkardığınız zaman tam olarak fayda sağlamayacağıdır. Ayrıca, sağlık sigortanız tıbbi faturalarınız için zaten yeterli teminat sağlayabilir.

Buna ek olarak, bazı dönem politikaları bu özelliği sunar; kalıcı hayat sigortasına özgü değildir. Bazı politikalar, hızlandırılmış faydalar için fazladan ücret talep ediyor - sanki daimi hayat sigortası primleri zaten yeterince yüksek değil gibi.

Alış Vadesine ve Farkı Karşıya Yatkın Olan İkili Tezler

Bir dönem politikası satın aldığınızda, primlerinizin hepsi sizin lehtarlarınız için bir ölüm fonu sağlamaya doğru gidiyor , genellikle eşiniz veya çocuklarınız. Dönem hayat sigortası, daimi hayat sigortasının aksine, nakit değer bulunmadığından yatırım unsuru bulunmamaktadır. Bununla birlikte, dönemsel hayat sigortasını nispeten daha büyük bir ölüm parası karşılığında prim ödemede göreceli olarak az miktarda ödüyorsanız, bir yatırım olarak düşünebilirsiniz.

Örneğin, mükemmel sağlıklı bir sigara içilmeyen 30 yaşındaki bir kadın, yılda 480 $ için 1 milyon dolarlık ölüme yarayacak 20 yıllık bir dönem politikası elde edebiliyor olabilir.Eğer bu kadın 19 yıl prim ödedikten sonra 49 yaşında ölürse, faydalanıcılarına sadece 9, 120 dolar ödeyince 1 milyon dolar vergiden muaf tutulur. Dönem hayat sigortası, lehtarların kullanması gerekenden daha eşsiz bir yatırım getirisi sağlar. Söyleniyor, eğer yararlanıcıları hiç bir zaman hak iddia etmeyen poliçe sahiplerinin çoğunda iseniz, negatif bir yatırım getirisi sağlar. Bu durumda, barış için nispeten düşük bir fiyat ödemiş olacaksınız ve hala hayatta olduğunuzu gerçeğini kutlayabilirsiniz.

Önümüzdeki 20 yıl içinde neredeyse 10 bin dolar atma fikrinden gerçekten nefret ediyor musunuz? Bunun yerine borsada yılda 480 $ yatırırsanız ne olur? Yıllık% 8'lik bir getiri elde ettiyseniz, vergi ve enflasyon öncesi 20 yıl sonra 25, 960 dolar kazanırsınız. Yılda 480 $ 'lık bir yatırımın yerine yıllık hayat sigortası primleri koymanın fırsat maliyetini göz önüne alarak, 25 dolar, 960 dolar atıyorsunuz demektir. Ancak bu 20 yıl boyunca hayat sigortası olmadan ölecekseniz, mirasçılarınızı terk edeceksiniz Onlara 1 milyon dolar bırakmak yerine neredeyse hiçbir şey yapmadılar.

Bunun yerine sürekli hayat sigortası satın aldıysanız? Aynı sigorta şirketinden bir bütün hayat sigortası poliçesi satın alan yukarıda açıklanan aynı kadın yılda 9 dolar, 370 dolar ödemeyi bekleyebilir. tek yıllık için tüm yaşam politikasının maliyeti, hayat poliçesinin 20 yıl maliyeti için biraz daha düşüktür. Bu ekstra maliyet için ne kadar nakit değer kazanıyorsunuz?

- Beş yıl sonra, poliçenin garantili nakit değeri 19, 880 dolar ve primler için 46, 850 dolar ödemiş olacaksınız.

- Politikanın garantili nakit değeri 10 yıl sonra 65, 630 dolar ve prim 93, 700 dolar ödemiş olacaksınız.

- Politikanın garantili nakit değeri 20 yıl geçtikten sonra 181 dolar, 630 dolar ve premium 187 dolar, 400 dolar ödemiş olacaksınız.

Fakat yılda 480 dolarlık bir dönem satın aldıysanız ve 890 dolarlık farkı yatırdıysanız, vergilerden ve enflasyon öncesi 808 dolar, yıllık ortalama% 8'lik bir getiri elde edersiniz.

Tabii ki, siz der, ancak, kalıcı hayat sigortası poliçesi bunun geri dönüşünü garanti eder. Piyasada% 8'lik bir getiri garantisi yok. Bu doğru. Riske karşı toleransınız yoksa, yılda 8, 890 dolarlık bir tasarruf hesabı koyabilirsiniz. Faiz oranlarının bugünkü en düşük seviyelerden hiçbir zaman yükselmediğini varsayarsak yıllık% 1 kazanacaksınız. 20 yıl sonra $ 208, 671'e sahip olacaksınız. Bu, kalıcı politikanın garantili nakit değeri olan 181, 630 dolarından daha fazla.

Bottom Line

Kalıcı bir hayat sigortasını bir yatırım olarak kullanmak, bazı insanlar için mantıklı olabilir. Bazı durumlar - emlak vergilerini en aza indirgemenin yollarını arayan yüksek net şahıslar.

Ortalama bir kişi için, kalıcı hayat sigortası, satın alma vadesine ve farkı yatırmaya kıyasla iyi bir yatırım olacaktır. Konu hakkında daha fazla bilgi için bkz. Emeklilik için Hayat Sigortası Kullanma Stratejileri .