Editörün notu: Hazine Bölümü 28 Temmuz 2017'de myRA programını kapatacağını açıkladı. Aşağıdaki makale 30 Kasım 2015 itibariyle koşulları yansıtıyor.

Amerikalıların büyük çoğunluğu emeklilik yıllarını finanse etmek için yalnızca Sosyal Güvenlik'ten söz etmiyor. Bu yılın başlarında yayınlanan bir Gallup araştırmasına göre, ankete katılanların sadece% 36'sı programın sonunda iş gücünden ayrıldığında büyük bir gelir kaynağı olacağına inanıyor.

Ne yazık ki, kendi yuva yumurtasını yaptırmak bazen zor bir önermedir. ABD işçilerinin neredeyse yarısı, işverenleri aracılığıyla 401 (k) veya başka bir emeklilik planına sahip değildir. Bireysel bir emeklilik hesabı kurmanın maliyeti ve karmaşıklığı, bunun her zaman uygulanabilir bir seçenek olmadığı anlamına gelir. Dahası, IRA'lar, oldukça ya da değil, bazı kesimlerde basitçe çok riskli olduğu için itibar kazanmış durumda.

federal hükümetin bu ay ülke çapında başlattığı myRA emeklilik tasarruf hesabını giriniz. İlk bakışta bir sürü Roth IRA'ya benziyor; bu da vergi sonrası dolarları tekmeleyip daha sonra emeklilikte vergisiz para çekmenizi sağlar. (Daha fazla bilgi için Merhaba, myRA: Yeni Başlayanlar için Emeklilik Tasarrufları .)

Aradaki fark, myRA'nın biraz daha basit olmasıdır. Tipik IRA'lar bazen acemi yatırımcıları geniş hisse menüsü, tahvil ve yatırım fonu ile karıştırırken, bu yeni hesap sadece ultra-güvenli ABD Hazine tahvillerine yatırım yapar. Ve bu borçlanma araçları, hükümetin tam imanı ve kredisi ile desteklendiğinden, değer kaybetmeleri neredeyse imkansızdır.

Hükümet, bir nedenden ötürü ona "başlangıç ​​emeklilik tasarruf hesabı" diyor. Kurulum ücreti yoktur ve bazı özel IRA sağlayıcılarının aksine, minimum bakiye tutmanızı gerektirmez. Hesabınız kurulduktan sonra bakiyeniz 15 bin dolara veya 30 yıl geçtikten sonra, daha erken gelirse, paranız otomatik olarak özel bir Roth IRA'ya aktarılır.

Kimin hesap oluşturabileceğine dair bir kısıtlama var. 2015 yılı için yalnızca 131.000 ABD Doları'ndan daha az kazanç sağlayan tek ve ev eşyaları başkanı katılabilir.

Sınırlamalar

Bir yatırımcının bir myRA hesabına katkıda bulunabileceği üç yol vardır:

• Otomatik olarak para yatıran düzenli bir para yatırma işlemi yapın maaş hesabınızın bir kısmı
• Banka hesabınızdan veya kredi birliğinizden bir kerelik katkı veya bir dizi katkı sağlayın
• Federal vergi iadesinin tamamını veya bir bölümünü hesaba yönlendirin> Yıllık limit IRA katkıları bu yeni tasarruf araçları için de geçerlidir. 2015 yılı için sınır 5, 500 - 6, 500, 50 yaşın üzerindeyse. Dolayısıyla daha genç bir işçi iseniz ve ayrıca 3,000 dolar ayrı bir IRA'ya koyarsanız myRA'nıza 2, 500 dolar kazanın hesabı.

Para çekme ile ilgili kurallar da bir Roth IRA'ya benzer. Para vergisini ücretsiz ve ceza almadan alabilmek için hesabınızı en az beş yıllığına ve 59½ yaşına ulaşmanız gerekir. Bununla birlikte, fonları, yüksek öğrenim veya ilk ev satın alınması gibi belirli nitelikli giderler için kullanırsanız, yaş kuralı alabilirsin.

Akıllı Bir Tercih?

myRA hesabı geleneksel veya Roth IRA'ya iyi bir alternatif mi? Uzaklaşacak nispeten az parayla olanlar için cevap evet olabilir. Eat Ticareti ve TD Ameritrade gibi bazı özel sektör sağlayıcıları, asgari düzeyde hesaplar sunmasına rağmen, ücret ve minimum dengesi gereksinimlerinin olmaması çekici bir kombinasyondur.

Hesaplar, özellikle riskten kaçınan yatırımcılara da hitap edebilir. Daha temkinli olan tipler, geceleri, piyasa krizlerinde bile, neredeyse kesinlikle aşağı inmeyeceklerini bilerek geceleri iyi uyuyabilirler. Bunun nedeni, Birleşik Devletler'in son 200 yılda yalnızca bir kez geri ödenmesi ve hatta bazı tahvillerin ödemesinde geçici bir gecikme olmasıydı. Genel olarak, bu, mükemmel bir sicile çok yakın bir şey.

Bununla birlikte, bu güvenliğin fiyatı vardır: çok ılık yıllık döner. Hesabınızdaki para, Devlet İç Borçlanma Senedi Fonu tarafından ödenen faiz oranını alır. 10 yıllık bir süre zarfında, yıllık getirinin% 3'ün biraz üzerine çıktı.

Yeni myRA tasarruf hesapları, federal çalışanların Tasarruf Planlarını kullanarak seçebilecekleri Hükümet Menkul Kıymet Yatırım Fonu'yla aynı faiz oranını ödemektedir. (Daha fazla bilgi için, bkz.

Tasarruf Planı Federal İşçilere Emanet Ettirir .) 2005-2014 yılları arasında bu oran yılda% 3.19'dur. Emeklilik yaşına geldiğinizde değer kaybedebilecek hisse senetlerine yatırım yapma konusunda çekingen misiniz? Bir alternatif, geleneksel ya da Roth IRA'yı açıp paranızı, hedeflediğiniz tarihteki karşılıklı bir fona yönlendirmektir. Bu fon, büyüdükçe otomatik olarak sabit getirili enstrümanlara hisse senedi sahiplerinin yüzdesini değiştirecektir.

Bir myRA hesabından alınan faiz, çoğu tasarruf hesabının sunduğu şeyleri kesinlikle aşar, ancak enflasyon oranını fazlaca artıracaktır.

The Bottom Line

Yeni myRA hesapları "basit, güvenli ve uygun fiyatlı" olma sözü veriyor gibi görünüyor. "Yıllık getiri olarak beklemeye hazır olun.