Büyük Durgunluğun ardından, minimum% 20'lik bir peşinat, jumbo ipotek için endüstri standardı haline geldi. Ancak bugün, borç verenler, jumbos'taki% 20 peşinat ödeme koşulunu rahatlatıyor - özellikle büyük krediler ve gelirler ile genç profesyoneller olma eğiliminde olan HENRY'ler için ("Yüksek Kazananlar, Henüz Zengin Değil"), ancak fazla nakit ödemiyorlar.

Jumbo Kredileri

Jumbo kredileri, uygun kredi limitlerini aşan ipotek kredileri. 2016 yılı için, çoğu gayrimenkul piyasasında 417.000 USD ve Honolulu, Hawaii gibi birkaç yüksek maliyetli konut piyasasında 721 $ 'a kadar, 050'ye kadar. Bu krediler uygun kredi kısıtlamalarının dışında kalıyor, bu yüzden Fannie Mae ya da Freddie Mac tarafından desteklenmiyorlar. Borç verenlerin bu krediler üzerinde daha fazla risk oluşturması nedeniyle, genellikle kredi koşullarını zorunlu kılar ve finansal açıdan karşılanması için daha yüksek faiz oranları talep eder. Daha fazla bilgi için, bkz. Jumbo İpoteği Hızlı Rehberi ve Büyük Para İpotekleri için Seçenekleriniz Nelerdir?

Gelir Zengin, Nakit Kötü Nakit

"HENRY" terimi, yılda 250,000 dolar ile 500,000 dolar arasında kazananlardan veya ailenin bir bölümünü ifade eder, ancak fazla nakit ödemezler emeklilik ve kolej tasarruf hesapları için vergi, konut masrafları, okullaşma ve para biriktirme masraflarını ödemedikten sonra bıraktı. Çok para harcamaksızın, bu borçlular büyük bir peşinat ödemeye yetecek miktarda paraya sahip olmayabilirler - 1 milyon dolarlık ipotek oranının% 20'si, 200 bin dolardan fazladır - bu da, istedikleri ipotek için hak kazanmalarına engel olabilir.

Kredi Verenlerin Nakitin Ötesine Baktığı

Jumbo ipoteklerde durgunluk sonrası norm% 20 iken artan sayıda kredi vereni şimdi% 10 gibi düşük bir oranda jumbo krediyi onaylamaya hazırlanıyor - ve borçlunun yeterli varlıkları ve gelirleri varsa bile daha düşük, bazı durumlarda daha düşüktür. Örneğin Wall Street Journal'daki yeni bir hikaye, büyük bir kredi notuna ve iyi ödeme yapan bir işte sekiz yıllığına sahip olan, ancak 1 milyon $ peşindeyken% 10,1 peşinat ödemeye yetecek kadar nakit olan bir New York City borçlusunun altını çizdi. ev. Düşük peşin ödemeyle bile, borçlu geliri ve varlıkları nedeniyle borç için onay aldı.

Kredi Değeri Oranı Nedir?

Kredi verenler, peşinatın büyüklüğüne çok dikkat ediyorlar, çünkü borç-değer oranını (LTV) - kredi tutarını evin değer biçilen değeriyle karşılaştıran bir kredi risk değerlendirmesi - etkilemektedir. Kredi tutarı evin değer biçilen değeri veya satın alma fiyatından daha azına bölünerek hesaplanır. Peşin ödeme ne kadar yüksekse, LTV düşer (tersi de geçerlidir).

İşte bir örnek: 200 bin dolarlık bir ev satın aldığınızı söyle. % 20 indirirseniz (40.000 $) LTV,% 80 (160.000, 000 $ / 200.000, = 8) olurdu. Bununla birlikte, yalnızca% 10'luk (20.000 ABD doları) bir indirim yaparsanız LTV,% 90 olacaktır (180.000 ABD doları, 200.000 ABD doları =.9). Düşük LTV'leri olan borçlular, evlerinde daha fazla sermayeye sahip olduklarından daha az riskli olarak değerlendirilir; bu da, onları temerrüde düşme ihtimalini azaltır. Ve bir borçlu varsayıma son verirse, borç veren en azından ipotek borcu olduğu gibi, haciz ev satma daha kolay bir zaman olacaktır.

Bottom Line

Bankalar, kredi birlikleri ve çevrimiçi borç verenler tarafından hazırlanan yeni kredi ürünleri,% 90 gibi yüksek bir LTV'ye sahip jumbo ipotek kredileri sunuyor; HENRY'ler için harika bir haber. Eklenen riski telafi etmek için, borç alanlar genellikle daha yüksek bir faiz oranını ödemeye son verir. Yeni merkezli Wells Fargo özel mortgage bankacısı Brian Scott Cohen'e göre, örneğin% 20 peşinat ve% 10 peşinat arasında faiz oranındaki fark, bir yüzde puanın üçte üçünde sekizde biri kadar olabilir York City.

Yüksek LTV jumbo kredileri sunan borç verenler, 12 aylık rezerve ihtiyaç duyabilirler. HENRY'ler için müjde: Birçoğunun, emeklilik hesap bakiyelerinin tasfiye edilebilmeleri kaydıyla karar vermesine olanak tanıyacağını belirtti.

Not: Bu sayfa makine çeviri yazılımı için tıklayın İngilizce sürümü almak için tercüme edilmiştir. Ayrıca ilginizi çekebilir Jumbo vs Konvansiyonel İpotekler: Nasıl Farklı ve Neden Diğer Jumbos Üzerine Bir FHA Jumbo İpotek Seç?