Yaşam beklentisi, sigorta şirketlerinin hayat sigortası primleri belirlemede kullandıkları en etkili faktördür. Sigorta şirketlerinin yaşam beklentisi kavramını nasıl kullandıklarını ve sigortalılar için nasıl hesaplanacağını anlamak bir politikanın ne zaman satın alınacağına, poliçenizin gelecekteki potansiyel değerinin nasıl hesaplanacağına ve bir yıllık ödemeli seçenek seçerken nelere dikkat etmeniz gerektiğine karar vermenize yardımcı olabilir .

Hayat Beklentisi: Sabit Numaralar

Yaşam beklentisi, bir kişinin yaşaması beklenen yaş olarak tanımlanır. Dahili Gelir Hizmeti (IRS) tarafından yayınlanan ömür beklentileri tablolarına dayanarak bir kişinin yaşaması beklenen kalan yıl sayısı olarak da tanımlanabilir. Yaşam beklentisini etkileyen birkaç faktör vardır. En önemli iki faktör, doğduğunuz ve cinsiyetinizdir. Yaşam beklentisini etkileyebilecek ek faktörler şunlardır:

• Yarışınız
• Kişisel tıbbi koşullar
• Aile tıbbi geçmişi

Ulusal sağlık istatistik merkezi web sitesinde federal hükümetin ABD ömrünün verileri ve Sosyal Güvenlik Kurumu'nun Aktüeryal Dönem Yaşam Tablosu.

Yaşam beklentisi zaman içinde değiştiğini belirtmek önemlidir. Bunun nedeni, yaşlandıkça, aktüerler, sizden daha genç olan ancak ölmüş kişileri etkileyen karmaşık formüller kullanmaktır. Ortamdan kalma yaşlanmaya devam ederken, sizden daha genç olan insanların sayısından daha uzun yaşarsınız, böylece yaşam beklentisi aslında artar. Başka bir deyişle, yaşlandıkça - belirli bir yaşı geçerseniz - büyük yaşta olursunuz.

Hayat Beklentisi ve Hayat Sigortası Primi

Yaşam beklentisi ile bir hayat sigortası poliçesi için ne kadar borçlandırılacaksınız arasında doğrudan bir ilişki vardır. Yaşadığınız sürece bir hayat sigortası poliçesi satın aldığınızda daha genç olursunuz. Bu, hayat sigortası şirketiniz için daha düşük bir risk olduğu anlamına geliyor, çünkü kısa vadede ölmek daha az olasıdır, bu da poliçeye çok para ödemeden önce poliçenizin tümünün bir ödemesini gerektirir.

Tersine, hayat sigortası satın almak için beklemek ne kadar uzarsa, ömrünüz o kadar düşük olur ve hayat sigortası şirketi için daha yüksek bir risk oluşturur. Şirketler, bu riski daha yüksek bir prim yükleyerek telafi etmektedir. (Ayrıca bakınız: Ne Hayat Sigortası Uygularken Ne Bekleyeceksiniz .)

Bu matematiğe bakarak, birçok insan çocukları için hayat sigortası satın alıp almayacaklarını merak ediyor. Sonuçta, çocukken bir politika izlemek mümkün olan en düşük primi sağlar. Bununla birlikte, çocuğunuz için bir politika satın almadan önce düşünülmesi gereken bir maliyet-fayda analizi vardır. Hayat sigortasının temel maddi menfaati, poliçe sahibinin ölümünde bakmakla yükümlü olduğunuz kişilere gelir sağlamak olduğundan, bu, bir çocuk için hayat sigortası kapsamını nispeten gereksiz kılmaktadır.

Bununla birlikte, çocuğunuza ömür boyu düşük bir prim ve kapsama sağlayabilir ve bu da çocuğun geleceğe yönelik tıbbi koşulları veya mesleği göz önüne alındığında önemli olabilir. Çocuğunuz için bir hayat sigortası poliçesi satın almanın avantaj ve dezavantajları hakkında finansal danışmanınız veya sigorta acentenizle konuşun. (Ayrıca bakınız: En İyi 10 Hayat Sigortası Efsanesi .

Yaşam beklentisi ilkesi, kendiniz ve eşiniz için daha geç olmadan bir hayat sigortası poliçesi satın almanızı önerir. Sadece düşük prim maliyetleri ile tasarruf sağlamanız değil, aynı zamanda politika için değer biriktirmek ve yaşlandıkça potansiyel olarak önemli bir finansal kaynak haline gelecektir. Hayat Beklentisi ve Hayat Boyu Hayat Sigortası Poliçenizdeki ROI'yi Hesaplama Yaşam beklentisi, potansiyel yatırım getirisini belirlemede de önemli bir rol oynar (ayrıca bakınız:

Hayat Sigortası Satın Alma: Vade Daimi ve Kalıcı

.) (ROI) elde edebilirsiniz.

Faydalanıcılara Ödeme - Ölüm Zamanında Politikaya Ödenen Tutar = ROI

Örneğin, lehtarlarınızın ölüm anında 150,000 ABD doları ödeyen ve yalnızca 48,000 ABD Doları tutarında bir ödeme yapmış bir politika seçerseniz prim ödemeleri için, yatırımınızdaki yatırım getirisi 102.000 $ 'dır.

Hayatınızın Beklentisi ve Yıllıkları

Bir rant, sizin ve bir hayat sigortası şirketi arasındaki bir sözleşmedir ve şirketin size " belirli bir süre veya ölümünüze dek "gelir akışı" olarak tanımlar. Ödeme genellikle belirli bir yaşta başlar ve ölümün şartlarına bağlı olarak, ölümünüzden sonra lehtarınıza devam edebilir. Faydalanıcınıza yapılan ödemeler, yıllık ödeme türüne ve temas koşullarına bağlı olarak, hayatta iken yapılan ödemelerden daha düşük olabilir. (Ayrıca bakınız: Yıllıklara İlişkin Genel Bir Bakış .)

Sigorta şirketinin ödedikleri miktar, kısmen ömrünüz boyunca belirlenir. Hayat beklentisinin sizin yıllık sözleşmenizin içine nasıl girdiğini veya etkilediğini görmek için üç farklı örneğe göz atalım:

1. Bir dönemle belirli bir ödeme yaparak bir ortak yaşam yıldönümü seçerseniz, aslında ne kadar yaşayacağınızı tahmin edersiniz. Bununla birlikte, sözleşmeli süreden önce ölecekseniz, lehtarınız sözleşmede kalan yıllar için para almayı sürdürecektir.

2. Hayatta kalma ödeneği ile birlikte bir yaşam seçeneği olan bir yıllık sigortayı seçerseniz, ölümünden sonra hayatta kalan lehtarınıza ödeme yapmaya devam edecek ya da lehtarınızın ölümünden sonra size ödeme yapmaya devam edecek bir sözleşme seçiyorsunuz demektir. Genel olarak, önce ölürseniz, lehtarınızın yıllık ödeme tutarı azalır, ancak lehtarınız önce ölürse, tam ödeme tutarını almaya devam edersiniz. Bu rantın hem sizin hem de hak sahipinizden faydalandığı için, prim maliyetiniz hem sizin hem de yararlanıcınızın ömür beklentilerine dayanır.

3. Tek bir hayat sigortası seçeneği belirlerseniz, ömür boyu beklediğinize göre ödemeler yapılır ve ölümünüzden sonra kesilir.

Yıllık ödemeler genellikle sistematik olarak yapılır ve yıllık sözleşme şartlarına göre aylık, üç aylık, altı ayda bir veya yıllık olarak yapılabilir. Alt satır Yaşam beklentinizi bilmek önemlidir - yalnızca hayat sigortanızın prim ücretinize nasıl geldiğini anlamak için değil, aynı zamanda (bkz.

Sabit Emeklilik Türlerini Araştırma

). , aynı zamanda yıllık ödenek ödeme seçeneklerinizle ilgili bilinçli kararlar vermek. Seçmiş olduğunuz rantı seçimini etkileyen iki temel belirleyici faktör, ödemeleri kendisine tahsis ettiğiniz takdirde faydalanıcınıza devam ettirmek isteyip istemediğinizi ve ne kadar yaşamanızı beklediğinizdir. Bir dönem - bazı vakalarda belirli bir yıllık olabilir, öteki durumlarda hayatta kalanlara sahip olanlar daha uygundur. Bir yıllık ya da hayat sigortası poliçesi için piyasada iseniz, hangisinin sizin için en uygun olduğunun belirlenmesinde yardımcı olması için mali planlamacınıza danışın.