Bir dizi çevrimiçi hizmet, yatırım getirinizi en düşük seviyede tutmanıza yardımcı olmayı vaat ediyor. Bu hizmetlerden birini mi kullanacaksınız yoksa mesleki ücretli finansal planlamacılar yüksek maliyetlerini daha iyi getiriler ve daha yüksek bir hizmet düzeyi ile haklı kılıyor mu? Belki kendi yatırımlarınızı yönetmek yeterince iyidir ve bu da özgürdür. Mevcut seçeneklerden ve seçim yöntemlerinden neler bekleyebileceğiniz aşağıda. (ilgili: Bir finansal danışman için alışveriş.)

Hizmetler

Online portföy yönetimi hizmetleri sizin için ne yapacakları konusunda değişiklik gösterir, ancak genel olarak amaçları, ücretlerinizi düşüren yatırımlara sokmak, gelir vergisi yükümlülüğünüzü azaltmak ve geri dönüşlerinizi geliştirin. Portföyünüzü düzenli olarak yeniden dengelemenize yardımcı olur, böylece varlık dağılımınız piyasa değişiklikleri ile aynı kalır.

Bazı çevrimiçi hizmetler size NextCapital, Jemstep, MarketRiders ve FolioInvesting gibi daha iyi yatırım tercihleri ​​yapmanıza yardımcı olmak için öneriler sunar. Bu hizmetler paranızdan sizi sorumlu tuttukları için DIY yatırım yaklaşımıyla iyi eşleşebilir. Betterment, Hedgeable, FutureAdvisor ve Wealthfront gibi diğerleri ve çoğu finansal danışmanlar sizin için bir iş yapar; bu da onlara para erişiminizi rahatlıkla yapmanızın zorunlu olduğu anlamına gelir. Sizin adınıza yatırımlar satın almak ve satmak için bir çevrimiçi hizmete veya finansal danışmana erişim izni vermeden önce geçmişlerini kontrol edin. SEC'ye kayıtlı olup olmadıklarını öğrenmek için Yatırım Danışmanı Kamuyu Aydınlatma web sitesinde (adviserinfo. Sec.gov) formlarını arayın ve madde 11'e bakarak disiplinli olup olmadıklarına bakın. Mali müşavirler daha önce broker olmuş olabilir; onların geçmişi elde etmek için, FINRA'nın BrokerCheck web sitesine başvurun.

Finansal danışmanlar portföyünüzü yönetmekten fazlasını yapabilirler.

"Yeni bir ebeveynin para kazanarak mutlu aileler kurmasına yardımcı olan ücretli finansal planlama uygulaması olan Anne ve Babam'ın kurucusu Matt Becker," İyi bir finansal planlayıcının gerçek değeri yatırımlarınızı yönetmede değil " basit. "Hedeflerinizi anlamak ve bütçenizi, tasarruflarınızı, yatırımlarınızı, sigortalarınızı, vergilerinizi, emlak planlamacılığınızı, kariyerinizi ve diğer şeyleri mali açıdan etkileyen eksiksiz bir finansal plan oluşturmanıza yardımcı oluyor" diyor.

Yatırım Felsefesi

Çevrimiçi portföy yönetim servislerinin çoğu yatırım felsefelerinde benzer; felsefelerini benzersiz bir kanca ile sunmakta ya da rakiplerinden ayırd etmek için biraz farklı katma değerli bir hizmet sunmaktadırlar.Yatırımcı seçimi konusunda rehberlik etmek ve ne zaman alıp satmaları gerektiğine karar vermek için modern portföy teorisine dayanan, her müşterinin risk toleransına dayalı portföy varlıklarını genellikle tahsis eder ve müşterileri düşük maliyetli, döviz ticareti yapan fonlara (ETF'ler) yerleştirirler. Kendiniz yaparsanız, muhtemelen okuduğunuz kitaplara ya da makalelere dayalı yatırım kararları alacaksınız ve yatırımla ilgili geçmiş deneyimlerinize dayanarak yapacaksınız. Mali müşavirler, çeşitli yatırım felsefelerine abone olurlar; bu nedenle, potansiyel adaylarla röportaj yapmak ve felsefesi sizin için anlamlı olan birini seçmek istersiniz.

Hesap Minimumları

Birçok profesyonel finans planlayıcı ve danışmanının yüksek hesap minimumları vardır - yarım milyon dolar ortaktır. Mali müşavirlerin aksine, pek çok çevrimiçi portföy yönetim hizmetleri, en azından temel bir hesap için hesap minimumlarına sahip değildir. NextCapital, Jemstep, Betterment ve MarketRiders hesap minimumlarına sahip değiller, ancak MarketRiders sizi masaya en az 25.000 $ getirmenizi tercih eder. Çetele Verme ve Servet Hakkı en az $ 5,000 gerektirir.

Bazı şirketler hem temel hem de prim hizmetleri sunmaktadır ve bu şirketler için daha yüksek asgari ücretler koyarlar. FolioInvesting temel hizmeti için asgari bir minimuma sahip olmakla birlikte Hedgeable'in premium RetirementPlus programı 50, 000 $ gerektirir; ancak 100 milyon dolara mal olması için FutureAdvisor'ın yeni temel hesaplar için minimum 3.000 $ ve prim planının en az 10.000 $ olması gerekir. hasat hasat hizmeti.

Kendiniz yapın yatırımınızın minimum değerleri, varlıklarınızı yerleştirdiğiniz hesap türüne ve aracılığa bağlıdır. Örneğin, Fidelity'in aracı kurum hesapları için en az 2. 500 ABD Doları tutarında olması ancak otomatik aylık katkıda bulunmanız durumunda Roth IRA'lar için 2.000 ABD doları tutarındaki minimum tutarından feragat eder. Vanguard, hedef tarih fonları için en az 1.000 USD ve yatırım fonları için en az 3.000 USD tutarında bir minimum para var. TD Ameritrade, bir Roth veya bireysel bir aracı hesap açmak için minimuma sahip değildir.

Maliyet

Ücretli profesyonel bir finansal planlayıcı veya danışman, müşterilere yılda biriken varlıkların yüzdesini şarj ederek para kazandırır. Danışmanınızın ücreti% 1 ise ve sizin için 500.000 TL idare ediyorsa, onlara yılda 5000 $ ödeyeceksiniz. Birkaç danışman, daha düşük net yatırımcılarla çalışmak için farklı ücret yapıları sunar. Örneğin, Arizona, Scottsdale'de Stillwater Financial Partners'la ücretli finansal danışmanlarından Brian Frederick, müşterisinin gelirinin% 1'inde artı net değerin% 0,5'i tutarında aylık bekletme masrafı geçiriyor. Ayrıca yatırım tavsiyesi değil, bütüncül finansal planlama da yapıyor.

NextCapital ve FutureAdvisor gibi bazı çevrimiçi portföy yönetimi hizmetleri tamamen ücretsizdir. Çoğu, hesap bakiyenizle bazen değişen yüzde bir ücret karşılığında ücretlendirir. Ortalamanın ücreti, ayda 100 ABD doları (aylık 3 ABD doları), aylık 3 ABD doları, yılda 0,25 ABD doları, 000 ila 99,999 ABD Doları ve yıllık% 0,15'lik $ 100, 000 düzeyinde. Jemstep, Hedgeable, Wealthfront ve FutureAdvisor temel seviyede ücretsiz ancak bir varlık eşiğini (Jemstep, Wealthfront) geçtiğinizde veya premium servise geçtiyseniz (Hedgeable, FutureAdvisor) daha fazla ücret.

Fakat özgür görünen hizmetler mutlaka size para kazandırmayacaktır. Ticaret yapmak için halen ücretsiz hizmet sunan komisyonları ödemek zorundaysanız, tüm ticaret komisyonlarını kendi fiyatlarına dahil eden bir servise ücret ödemeniz daha iyi olabilir. Folio Yatırım, sınırsız ticaret için aylık 29 ABD doları veya ticaret için 4 ABD Doları, temel plan için çeyrekte en az 15 dolar ücret almaktadır. İyileştirme, işlemler, esnaflar ve ücretlerdeki dengelemeyi içerir. Her durumda, ücretler bir finansal danışmana ne öderim esasen daha düşüktür.

Kendiniz yapın ve ücretleriniz, varsa yatırımlarınızı satın alıp satmak için ödediğiniz komisyonları da içerir. 9 dolar ödeyebilirsin. E Trade gibi bir hizmetle 99 işlem başına 99, Fidelity hesabınız varsa portföyünüzü herhangi bir risk düzeyinde çeşitlendirilmiş bir portföy yaratmaya yetecek kadar geniş olan Fidelity markalı fonlara ve 65 komisyonsuz iShares ETF'ye sınırlarsanız 0 USD'dir . Tutan her yatırım fonu, endeks fonu veya ETF'nin gider oranını da ödersiniz. Ancak çevrimiçi bir hizmetin veya finansal danışmanın denetlediği yatırımların gider oranları ödeyeceksiniz.

Mali bir danışman için çok daha fazla ödeme yapmak mantıklı mı? Ne tür bir yatırımcının olduğuna bağlı.

"Bir danışmanın sunduğu gerçek değer, müşterilere duygularını yönetmelerinde yardımcı olmaktır" diyor David A. Schneider, New York, NY'daki Schneider Servet Stratejileri ile Sertifikalı bir Finansal Planlayıcı: "Yalnızca çevrimiçi olanlardan emin değilim hizmet, birçok yatırımcının ihtiyaç duyduğu elle tutulmayı sağlayabilir. "

İade

Birçok çevrimiçi hizmet tarihi geri bildirimlerini gönderir ancak sözler giderek daha iyi anlar yaşatır ve müşterilere hatırlatır, geçmiş performans gelecekteki getirilerin garantisi olmaz. Reklamı yapılan getiriler gibi bir şey kazanmak, hizmetin önerilerini (kendi ticaretinizi yaptıranlar için) ne kadar yakından takip ettiğinize bağlı olarak ve pazarın nasıl performans gösterdiğine bağlı olacaktır. Ayrıca, son beş yıldır boğa piyasasında bulunmaktayız, bu nedenle bir hizmetin geçmişteki getirilerini şu an için iyi görünmemesi zor.

"Bu finansal danışmanların gerçek testi, bir sonraki ayı pazarı olacak, çünkü mali danışman el ele tutumu çok önemli. Çevrimiçi danışmanların varlıkları ne kadar yapışkan olacak? "Diyen büyük yatırım danışmanlığı firması olan Fund Evaluation Group'un baş yatırım stratejisti ve portföy stratejisti David Stein.

"İadeler çok yakın olmakla birlikte, online portföy yöneticisinin üç nedenden dolayı biraz daha iyi bir getiri sağladığını görüyorum: maliyet düşük, çevrimiçi portföy yöneticisi vergi kaçırma hasatından daha fazla yararlanıyor ve yalnızca ücretli danışman, portföyünü çevrimiçi portföy yöneticisinin daha sık dengeye getireceğini yönetiyor "diyor Frederick. Çevrimiçi hizmetin getirilerinin çok yıllık bir dönemde% 1 yüksek veya daha düşük olacağını tahmin ediyor.

"Bir müşterinin daha büyük ve daha iyi geri dönüş arayışı içinde bir danışman bulmasını önermem." Diyor Becker. "Dolayısıyla, roller coaster'a binebilir ve kendi planınıza sadık kalırsanız ve çevrimiçi platformlardan birinde inandığınız bir yatırım felsefesi varsa, o takdirde mükemmel seçeneklerdir."

Kendi yatırımlarınızı yönetiyorsanız, bir finansal hizmetler pazar araştırma şirketi olan DALBAR'ın araştırmasına göre, olabildiğince çok kazanman için iyi bir şans var. Yatırımcı Davranışının 2014 Kantitatif Analizi, ortalama yatırımcının S & P 500'ü son 20 yılda% 4.20 oranında düşük performans gösterdiğini ve% 9. 02 yerine% 9. 22'yi elde ettiğini buldu.

Bottom Line

Çevrimiçi yatırım hizmetleri büyük çaplı bozulmalar olabileceği gibi finansal planlamacıların yanında bir yer bulabilirler, çünkü yuva yumurtalarını büyütmek ve yönetmek konusunda farklı insanlar farklı ihtiyaçlara sahiptir.

"Çevrimiçi portföy yöneticileri konusundaki düşüncem, tüketicilerin daha düşük maliyet seçeneklerine sahip olmalarının iyi bir şey olması. Frederick, onlarla savaşmak yerine danışman olarak, tüketicilerin istediği bir fiyat noktasında maliyetleri düşürmek ve hizmet sunmak için onları kucaklamaya nasıl bakacağımıza bakmalıyız "dedi. Gerçekten de, bazı hizmetler zaten finansal planlamacılara karşı değil, birlikte çalışacak şekilde kurulmuştur.

İhtiyaçlarınızı ve önceliklerinizi belirleyin ve bunları bir çevrimiçi hizmet kullanma tercihinizi bildirmek, kendi danışmanınızı seçmek veya her ikisini birden yapmak için kullanın.