Bir ev genellikle bir insanın yapmış olduğu en büyük tek yatırımdır. Yüksek maliyet nedeniyle, genellikle bir miktar finansman gerektirir. Bir konut ipotek kredisi en yaygın finansman türü iken alternatifler mevcuttur. Böyle bir seçenek, bir konut alıcısı satın almayı geleneksel bir ipotek havalesi birimi ya da banka yerine satıcı aracılığıyla doğrudan finanse ettiğinde gerçekleşen, sahibinin finansmanıdır.

Sahibi finansmanı ile (satıcı finansmanı olarak da adlandırılır) satıcının ipotek borcu ödemesi yapması nedeniyle alıcıya herhangi bir para vermemesi. Bunun yerine, satıcı evin satın alma fiyatını karşılamak için alıcıya yeteri kadar kredi açar, daha az peşinat verir ve daha sonra alıcı, tutarın tamamı ödenene kadar düzenli ödemeler yapar. Alıcı, faiz oranını, geri ödeme planını ve temerrüde düşülmesinin sonuçları da dahil olmak üzere kredinin şartlarını açıklayan satıcıya bir belge imzalar. Sahibi, alıcı kredi ödeyinceye kadar evin unvanını korur.

Sahibi finansman fırsatlarının çoğu kısa vadeli ve tipik bir düzenleme, krediyi 30 yılda amorti etmeyi içerebilir, ancak beş sonra yapılacak nihai balon ödemesiyle - teori, beş yıl sonra alıcı evde yeterince sermayeye sahip olmalı ve / veya konvansiyonel bir ipotek kredisine hak kazanmak için maddi durumunu iyileştirmek için yeterli zamana sahipti. Sahibi finansmanı hem alıcılar hem de satıcılar için iyi bir seçenek olabilir ancak riskler vardır. Alıcı ister satıcı olsun, sahip finansmanının olumlu ve olumsuz yönlerine bir göz atın.

Sahibi Finansman Uzmanları

Gayrimenkul finansmanı, bir gayrimenkul işleminde her iki taraf için de iyi bir seçenek olabilir:

Alıcılar için Artıları:

• Daha hızlı kapanış - beklemekten vazgeçme banka kredisi sorumlusu, sigortacı ve hukuk departmanına başvurarak başvuruyu işleme koyup onaylayabilir.
• Daha ucuz kapanış - banka ücreti ya da değerlendirme maliyeti yok.
• Esnek peşinat - banka veya hükümet için minimum gerekli değildir.
• İpotek teminatı alamayan alıcılar için iyi bir seçenek.

Satıcılar için artılar:

• Geleneksel olarak borç verenin isteyebileceği pahalı onarımlar yapmaksızın "olduğu gibi" satabilir.
• İyi yatırım - Bu parayı başka yollarla yatırmaktan çok, ev satışından kazandığınız parayla daha iyi kazanma potansiyeli.
• Para toplama seçeneği - senet bir yatırımcıya satılabilir, böylece hemen bir toplu ödeme yapabilirsiniz.
• Unvanını koru - alıcı varsayılanı yaparsa, peşinatı, ödediğiniz parayı ve ayrıca evi tutar.
• Daha hızlı satış yapın - alıcılar ipotek işleminden kaçınmak için daha hızlı satma ve kapanma olasılığı.

Sahibi Finansman Danışması

Sahibi finansmanı hem alıcılar hem de satıcılar için faydalı olsa da, bazı hukuki, mali ve lojistik dezavantajlara da sahiptir:

Alıcılar için Eksileri:

• Daha yüksek faiz - ödediğiniz faiz muhtemelen bir bankaya ödeyeceğinizden daha yüksek olacaktır
• Yine de satıcı onayı gerekir - bir satıcı, sahibinin finansmanı için bir oyun olsa dahi, borç veren olmak istemeyebilir.
• Vade Sona Ermesi Maddesi - satıcı malında bir ipotek varsa, banka veya kredi vereni, ev satıldığında (size) satılırsa, borcun hemen ödenmesini isteyebilir. Çoğu ipotekin "Satışından Düşük" hükümleri olması ve borç verenin ödenmemesi durumunda banka haciz verebilir. Bu riski önlemek için, satıcının evin özgür ve net bir şekilde sahibi olduğuna veya satıcının borç verenin sahibinin finansmanını kabul ettiğinden emin olun.
• Balon ödemeleri - birçok sahibinin finansman düzenlemeleri ile büyük bir balon ödemesinin beş yıl sonra yapılması gerekiyor. O zamana kadar finansman sağlayamıyorsanız, şimdiye kadar ödediğiniz paranın yanı sıra ev de kaybedebilirsiniz.

Satıcılar için Eksileri:

• Dodd-Frank Yasası (Bkz. Dodd-Frank Yasası ve beni nasıl etkiliyor?) - Sahibi finansman için yeni kurallar geçerli: balon ödemeleri isteğe bağlı olmayabilir ve her yıl sahip olduğunuz malların sayısına bağlı olarak bir İpotek Kredisi Geliştiricisi'nin bulunması gerekebilir.
• Varsayılan - alıcı ödemeleri istediği zaman durdurabilir. Bu olur ve o sadece yürümekten vazgeçerse, haciz sürecine gidebilirsin.
• Onarım maliyeti - Mülkünüzü herhangi bir nedenden dolayı geri alırsanız, alıcının mülke ne kadar iyi baktığına bağlı olarak onarımlar ve bakım için ödeme yapmak zorunda kalabilirsiniz.

Bottom Line

Sahibi finansmanı, satıcıların "Satılan" işareti daha hızlı koymalarına ve alıcının geleneksel bir ipoteği (999) alamamaları durumunda bile evlere girmelerine yardımcı olabilir (bkz. İpotek Temelleri: Nasıl Yapılır?)