Muhtemelen bir ev en pahalı alımınız olacak, dolayısıyla bunun bir varlık değil bir sorumluluk olduğundan emin olmak isteyeceksiniz. Doğru ipotek temin edilmesi, belirleyici bir faktör olacaktır. Bunun nedeni, açıklanmayan ücretler veya beklenenden yüksek faiz oranları hoş olmayan finansal sürprizlerle sonuçlanabilmesinin yanı sıra, ipotek sürecinde beklenmeyen gecikmeler yaşanışınızı mevcut konutunuzdan planlamakta zorluk yaratacaktır.

Bununla birlikte, borç verme sürecini anlamak için ipotek borcu makbuzunuzu sorguladıysanız, doğru seçimi yaptığınızı bilerek güvenle devam edebilirsiniz. Karar verme çabalarına yardımcı olmak için ipotek borç vereninize veya aracığınıza sormak için yedi temel soru var:

Temel Soru 1: Devlet tarafından lisanslı mısınız?

İpotek kredisi veya broker lisanslı olduğunu düşünmeyin. Sormanız gerek - ve sonra kanıt isteyin. Alabama, Birmingham'daki New South Mortgage'da bir ipotek komisyoncusu ve toptan hesap idarecisi olan Max Austin'e göre, borç verene veya komisyoncu, yaptıkları her eyalette lisanslanmalıdır. Örneğin, Austin, "Alabama Eyaleti'nde lisans sahibi olmak için, bir bireyin, 2008 yılı SAFE İpotek Lisansı Yasası'nın bir parçası olarak bir federal eyalet çapında bir Federal Sınav, geçmiş kontrolü, kredi kontrolü ve ön lisans eğitimini" Yasa, ülkedeki her eyalette uygulanabilir. Dolayısıyla, bir borç veren veya aracı kurumun lisanslı olduklarını kanıtlayamamasının bir sebebi olmamalıdır.

Temel Soru 2: Bana mümkün olan en düşük ücreti veriyor musunuz?

Daha düşük faiz oranı, daha düşük bir aylık ipotek ödemesine dönüşür; Bu nedenle doğal olarak, daha yüksek bir oran, aylık daha yüksek bir ödeme anlamına gelir. En iyi faiz oranını elde etmek çok önemli olduğu için, Texas, San Antonio'daki Castle and Cooke Mortgage'deki şube müdürü Carrie Ramirez tüketicilere ödevlerini yapmalarını öneriyor. Borç verenin en düşük oran olup olmadığını sormanın yanı sıra Ramirez, "Günümüz teknolojisiyle, faiz oranlarını çevrimiçi olarak aramak ve sunduklarınızın yakınında olup olmadıklarını görmek gerekir. “

Bununla birlikte, bir tüketicinin teklif ettiği faiz oranının çeşitli faktörlere bağlı olabileceğini unutmayın; dolayısıyla, aynı fiyata bir ev satın alan aynı gelirdeki iki kişi, oranları. Ramirez, "Oranlardaki fark, kredinize ve peşinat ödemenize dayanıyor" diyor. "Hiçbir iki borçlu hiçbir şekilde aynı finansal bilgiye sahip değildir ve bu farklı oranlar için hesaplanmaktadır. "

Temel Soru 3: Bir ipotek komisyoncusu ya da bankacı olarak ne kadar para ödersiniz?

Birçok tüketici yanlışlıkla tek masraflarının ev satın alım fiyatının olduğunu düşünüyor.Bununla birlikte, ipotek komisyoncusu veya bankacı da hizmetlerinden ödenmelidir. Tüketici için kredi bulmak için arabulucu olarak hizmet veren ipotek brokerleri için, bu, Austin'e göre ödünç alınan kredi miktarına dayanan belirlenmiş bir yüzdelik olmalıdır. "Kredi programına veya faiz oranına bakılmaksızın, mortgage brokerlarının aynı yüzdesi ödenecek" diyor. Emlakçılar göre, bu miktar ipotek toplam fiyatının genellikle yüzde bir-iki olduğunu. com.

Ohio Ticaret Bakanlığı Tüketici İşleri Bürosu'na göre, ipotekli bankaların hizmetlerinden ücret alan ücretlere ek olarak, işlem ücretleri, başvuru ücretleri ve belge hazırlama ücretleri de talep ediyorlar. Bu ücretlerin birçoğu müzakere edilebilir, ancak kapanışa şaşmamak için nihai fiyatı bilmek önemlidir.

Temel Soru 4: Ücretlerinizin dışında başka hangi masraflar bu krediyle ilişkilendirilecek?

İpotek komisyoncusu veya banker ücretlerine ilaveten, ipotek sürecinde çok sayıda diğer ücretler söz konusudur ve bunları önceden bilmek en iyisidir, boğulmayacaksınız.

Örneğin, bir kredi için başvurduğunuzda ödenen bir başvuru ücretine ek olarak, satın almak istediğiniz mülkün değerini değerlendirmek için bir değerlendirme ücreti alınır. New York Better Business Bureau'ya göre kredi değerliliğinizi belirlemek için finansal geçmişinizi analiz etmek için bir kredi raporlama ücreti tahsil edilir. Buna ek olarak New York BBB, borç alanın imzalaması gereken kredi taahhüt mektubuna eşlik eden bir taahhüt ücreti olduğunu belirtti. Ek olarak, belirli bir faiz oranını elde etmek için bir kilitleme ücreti alınabilir; Bu ücret hakkında daha fazla bilgi aşağıda verilmiştir.

Fakat henüz bitmedi. Ohio Ticaret Bakanlığı Tüketici İşleri Bürosu, faiz oranını düşürmek için ödeme yapılabilecek "puanlar" olabileceğini bildiriyor. Austin, "genellikle bir borçluya bir parite oranı verildiğini" belirtiyor. 'Daha düşük bir oran istiyorlarsa, ücreti almak için ücret ödemek zorundadır - ya da ücreti' satın al '. "Genel bir kural olarak, bir puan ipotek kredisi tutarının% 1'ine eşdeğerdir.

Ticaret Bakanlığı aynı zamanda, tapu şirketinden, tapulu arama, tapu sigortası ve avukat giderleri de içerebilecek ücretlerin olabileceğini bildirmektedir.

Temel Soru 5: Kredi başvurumunu işleme koymak ne kadar sürecek ve ne geciktirebilir?

Bu önemli bir sorudur; çünkü başvurunuzu işleme koymak ne kadar uzun sürerse, istenen evin önceden onaylanmış ve satın alma işlemini tamamlamaya hazır olan birine satılması ihtimali o kadar yüksektir.

Peki bunun önüne geçmek için ne yapabilirsiniz? İpotek bankacısı, Ramirez'in söylediği "eğer bir borçlu başlangıçta doğru belgeleri sağlıyorsa ve hiç sürpriz olmadığında, iki haftadan daha kısa sürebilir" süreci hızlandırmak için gayretle çalışmalıdır. "Ancak, eksik verilerin kredi onayını askıya alacağına dikkat çekti. Örneğin, borç alan talep edilen banka ekstrelerini temin etmiş olabilir, ancak beyannameler bankanın adını içermezse veya mevduatlar ödeme kaynağını belirtmiyorsa, bilgiler doğrulanamaz ve süreç bir öğütme durabilir.

Temel Soru 6: Faiz oranımı kilitleyebilir miyim, öyleyse ne kadara mal olur?

Düşük bir faiz oranı önerilirse, kapatmanız önemlidir, bu nedenle evde kapanmadan önce yükselmez. Austin'e göre, "kredi başvurusu sistemde ve kredi skorları ve bir mülk adresi tespit edildiğinde", borç verenin oranı kilitlenmeli. Ancak, borçlular anında bir ev bulmazlarsa ve oranlarından 60 günden daha uzun süreyle kilitlenmeleri gerekiyorsa, bir ön ödeme alınması gerekebilir.

Ancak, yükselmeye başlarlarsa oranları kilitlemek iyi bir fikir olsa da, durumun düşmesi durumunda durumun sorunlu olabileceğinin farkında olun. Ohio Ticaret Bakanlığı Tüketici İşleri Bürosu, faiz oranları düşerse "muhtemelen hala kilitli oranı alacaksınız (farklı düzenlemeler üzerinde pazarlık yapmadığınız sürece). "

Temel Soru 7: Ne tür belgeler sunmam gerekecek?

Ne tür dokümantasyona sahip olduğunuzu bilmek, sürprizleri ve beklenmedik gecikmeleri de önleyebilir. Aslında, talep edilen bilgiyi üretemez veya doğrulayamazsanız, borç veren tüm ipotek sürecini iptal edebilir.

Alt satır

İpotekli aracı kurumunuzun niteliklerini ve neyin gerekli olduğunu bildiğinizden emin olarak ve ipotekle ilgili şartları ve küçük harflerle yazılmış olanları anlamanızdan rahatsızlık duymaktan kaçınabilirsiniz.