Oyunun kuralları, 70 1/2'lik kilometre taşı çağına geldiğinizde değişebilir, ancak emeklilik hesabına para yatırma meyveleri, resmi olarak ve tamamen emekli oluncaya kadar ulaşamayacaktır . Kendinizi hala hayatınızın bu noktasında çalışıyor bulursanız, muhtemelen yuva yumurtanızdaki bir çatlağı sızdırmaya çalışıyor ya da soğuk ölü ellerinizi masanızdan almaya çalıştıklarında emekli olmaya hazır insanlardan birisiniz . Her iki durumda da seçeneklerin var olduğunu bilmek alt satırda bir değişiklik yaratabilir.

70 1/2 çevirdiğiniz yılda vergi sistemi, geleneksel IRA katkılarına kapak koyar ve emeklilik hesaplarınıza gerekli minimum dağılımların (RMD'ler) eklentisini çeker. Ücretli olduğunuzda ve RMD'leri çıkardığınızda, vergi sonuçları yüksek vergi oranları ile Sosyal Güvenlik yardımlarınızın vergilere maruz kalma oranının artmasına neden olabilir.

Vazgeçilmez geliriniz, hayatınızın bu döneminde şişmeye başlarsa, bir emeklilik planına para yatırmaya devam ediyorsanız veya Roth IRA yine de yararlı olabilir. Şimdi en popüler emeklilik plan seçenekleri arasındaki en büyük farklılıkları bir göz atalım ve dağıtımlarınızı optimize etme planlarınızı nasıl yapılandıracağınızı inceleyelim.

Emeklilik Hesabı Vurguları
Geleneksel IRA
70 1/2'lik bir çevirdiğinizde artık Geleneksel IRA'ya katkıda bulunmanıza izin verilmiyor. Buna ek olarak, yıllık RMD alma süreci başlamanız gerekir.

Roth IRA
Ücretli olan herkes Roth IRA'ya katkıda bulunabilir ve katkıda bulunan kişinin veya eşinin RMD'leri yapmasını gerektiren herhangi bir görev bulunmamaktadır.

Geleneksel 401 (k)
Yaşa bakılmaksızın, halen çalışıyorsanız, 401 (k) ya katkıda bulunmaya devam edebilirsiniz. Çalışmakta olduğunuz işin% 5'inden daha azına sahip olduğunuz sürece, RMD'leri almak zorunda değilsiniz.

Roth 401 (k)
Yaşa bakılmaksızın, halen çalışıyorsanız, maaş ertelemesinin tümüne bir Roth 401 (k) 'ya katkıda bulunabilirsiniz. Geleneksel 401 (k) gibi, hizmetten ayrıldıktan sonra veya sizi çalıştıran işyerinin% 5'inden fazlasına sahipseniz RMD'ler gerekir. Bu, bir Roth 401 (k) ile Geleneksel Roth IRA muadili arasındaki temel farktır.

Emeklilik Planı Sona Erdirme
Geleneksel IRA ve Pretax 401 (k)
Eğer 70 1/2 yaşından büyükseniz Geleneksel IRA'ya katkıda bulunma kabiliyetinizi kaybedersiniz. Öte yandan, 401+ kalabalığa bir 401 (k) katkıda bulunmak için herhangi bir yaş kısıtlaması uygulanmadığı için bu seçenek hala bir olasılık. Birçok durumda, altın çağındaki çalışan genellikle bir çeşit serbest meslek danışmanı veya müteahhittir, bu yüzden bu kişiler% 5 veya daha fazla işletme sahibine verilen RMD gerekliliklerinin farkında olmalıdırlar. İlk bakışta, her yıl RMD'ler almanızı gerektiren bir plana katkıda bulunma fikri aptalca geliyor, ancak matematı yaparsanız gerçekten de kötü bir şey değildir.

Örnek - Pretax 401 (k)
2011 yılında 75 yaşındaki serbest çalışan bir çalışan 80.000 dolar kazandırdı ve yeni 401 (k) değerine 22.000 $ katkıda bulundu; planın 31 Aralık 2011, 22 dolar, 000 dengesi var. Şu anda 76 yaşındaki çalışanın 2012 RMD'si yalnızca 1, 000 $ olacak. Yılın bakiyesinin 22.000 ABD Doları'nı alıp şu bölüme bölüyorsanız: 76 yaşındaki birinin RMD faktörü, 22, vergilendirilebilir 1 dolar puanı ile sonuçlandı. Bundan sonra, bireyin net sonucu 21.000 $ kesinti olacaktı.

Buradaki nokta, çalışma sırasında RMD'ler yapmak zorunda olduğunuz için kaydetme fırsatı çok büyük ölçüde azalmadığıdır.

Diskalifiye olma şansı: Pretax 401 (k)

Roth IRA vs Roth 401 (k)
Eğer 70 1/2 yaşın üzerindeyseniz ve çalışıyorsanız, her iki türe de katkıda bulunma hakkına sahip olursunuz hesaplar. Bir Roth IRA'ya kimlerin katkıda bulunabileceğini belirleyen gelir sınırlamaları üstesinden gelmek zor olabilir, ancak imkansız değildir. İmkansız olmadığı nedeni, katkı payı için gelir tavanının nasıl belirlendiğini içerir. Gelir tavanının RMD'lere, Roth dönüşümlerine ve devrilme işlemlerine etmediği için çok daha fazla insan hak kazanabilir. Öte yandan, Roth 401 (k) 'nun üstesinden gelmeniz gereken gelir sınırlaması yoktur. Bununla birlikte, Roth 401 (k) 'ların sonunda RMD'ye tabi olduğunu bilmelisiniz.

En Kolay Katkının Şampiyonu Kategori: Roth 401 (k)
Final Hedef Kategorisinin Kazanan ve Kazananı: Roth IRA

Ek Stratejiler
RMD Düğmesini Konsolide Et ve Takın
Neredeyse bir 70'ine giren bir kişinin birden fazla IRA'ya ve diğer emeklilik planlarına sahip olması kesin. Sonuç olarak, bu kayan hesaplar yıllık RMD çekilmesi için zorlanacaktır. Aynı kişi kendi çalıştığı işin% 5'inden daha azına sahipse ve plan yöneticisi izin verirse, bu kişi mevcut IRA'lar ve emeklilik planlarını geçerli işvereninin planına devredebilir. Bu, birey hizmetten ayrılmadığı ve halen çalışmakta olduğu sürece geçerlidir.

Kişi mevcut varlıkları işverenin planına başarıyla geçirdiğinde, bu varlıklardan yıllık RMD'ler almak zorunda kaldım. Bu senaryoda yer alan joker kart neredeyse daima plan belgesi ve yönetici. Her şey çok yönlü ise ve RMD'lerinizi çalışırken azaltabilirseniz, Roth dönüşümü yapmak için oda yaratma veya tamamen emekli olana kadar vergi yükünüzü akşamdan hafifletme fırsatına sahip olursunuz.

Devlet Gelir Vergisi "Filtreleme"
Yaşadığınız devlete ve vergilerinize göre değişiklik gösterse de, devlet gelir vergisi dayatan bazı devletler, devlet gelir vergisine katkıda bulunan ve IRA'lar ve diğer nitelikli planlar. Örneğin Illinois'de hükümet 401 (k) katkılarınızı devlet geliri hesaplamanıza eklemez; sakinlerin çoğu dağıtımın IRA'lardan ve nitelikli planları gelirden çıkarmasına da izin verir.

"Devlet vergi filtresi" boşlukları var, çünkü devletler sakinlerini devlet içinde kalmaya ve emekli olduklarında Florida veya Teksas gibi gelir getirmeyen vergi devletleri için gemiden atlamamaya teşvik etmek istiyorlar. Bununla birlikte, Pennsylvania gibi bir devlette çalışıyorsanız ve kaçak olarak Kaliforniya eyaletinde emekliyseniz, kaçamak bir baş ağrısı olabilir. Bu durumda, yolda ve çıkışta vergilendirilebilirsiniz. Bu mevcut boşlukları tasarruf stratejinize nasıl eklerseniz, EBM önerileriniz de dahil olmak üzere, hedeflerinize ve durumunuza bağlı olacaktır!

Örnek - Bir Roth'dan RMD Alma 401 (k)
Bu stratejiye bakabilecek bir kişi 70 yaşından büyük, kendi hesabına çalışıyor ve Roth 401'e katkıda bulunuyor ( k). Bu durumda, tasarruf stratejinizi 401 (k) ön tebliğe katkıda bulunarak ve dış IRA'yı dönüştürerek katkıda bulunursanız, devlet gelir vergisi yükünüzü azaltabilir ve RMD'leri Roth 401'inizden almanızın önüne geçebilirsiniz (k) , bu vergi sonrası bir hesaptır.

Alt satır
70 yaşın üzerindeki çalışan kalabalık, hala Roth IRAs'lar ve emekliye ayrılmış kişiler için mevcut olmayan nitelikli planlar yoluyla vergilerin kaydedilmesi ve ertelenmesi yeteneğine sahiptir. Bu ve diğer araçları genel stratejilerine dahil ederek, neredeyse emekli olan kişi, genel vergi yükünü, hedeflenen bir yararlanıcıya meşru olarak azaltabilir. Bununla birlikte, emeklilik planları için hedeflenen yararlanıcı her zaman katkıda bulunan kişi değildir, bu nedenle her bireyin stratejisi bireyin spesifik amaçlarının yanı sıra çevredeki gerçekler ve koşulları da hesaba katmalıdır. Bu stratejilerin avantajlarından yararlanmaya çalışan her birey, uygulamalarını çevreleyen kuralların karmaşık olduğunu ve yasaların gece boyunca değişebileceğini bilmelidir. Günün sonunda, bu veya benzeri stratejileri içeren herhangi bir plan yalnızca emeklilik plan yöneticinizle istişarede bulunan nitelikli bir vergi uzmanından sağlıklı tavsiyeler aldıktan sonra uygulanmalıdır.