Bireysel Emeklilik Hesaplarının çeşitli türleri vardır, ancak hepsinin ortak noktası vardır: İç Gelir Servisi (IRS) kararnamesine göre, bir velayet sahibine ait olmalıdırlar. Temel olarak, bir IRA saklama birimi, hesabınızın güvenliğini sağlamak için yaptığı yatırımları tutan ve tüm IRS ve hükümet yönetmeliklerine her zaman uyulmasını sağlayan bir finansal kurumdur.

Seklik yardımcısı bulmak zor değil. Ancak sizin için doğru olanı bulmak için, öncelikle ne tür IRA'ya ihtiyacınız olduğuna ve bununla ne tür yatırımlar yapmak istediğinize karar vermeniz gerekir.

Geleneksel vs. Roth

Bireysel yatırımcılar tarafından kurulan IRA hesaplarının iki ana türü geleneksel IRA ve Roth IRA'dır.

İkisi de hesaplardaki paranın gelir vergisinden arındırılmasına izin verir. Temel fark, geleneksel bir IRA ile, yıllar sonra yaptığınız katkılar için bir vergi indirimi elde edersiniz; daha sonra yıllarca para çekmeye başlamadan önce tüm vergi ödemelerini ertelersiniz. Başka bir deyişle, bu IRA türü vergi ertelendi. Bir Roth ile, yatırım yaptığınız meblağların hiçbir vergi iptali yoktur; Ancak, emeklilik döneminde parayı aldığınızda hiçbir vergi ödenmez. Buna ek olarak, çoğu durumda kazançlardan kaynaklanacak hiçbir vergi yoktur.

Farklılıklar hakkında daha fazla bilgi edinmek için, bkz: Roth IRA-Geleneksel IRA.)

Kendini Yöneten IRA

Her ikisi de Geleneksel ve Roth IRA'lar sayesinde, hesabın yönetilmesini (başka bir deyişle saklama alanı yatırım kararlarının çoğunu yapar) veya kendi kendine yönetebilir. Kendini yöneten bir IRA, finansman yöntemlerini ve araçlarını seçtiğiniz bir IRA'dır - ve bir tanesi genişletilmiş yatırım seçeneklerini sağlar.

Teknik olarak, tüm yatırım kararlarını verdiğiniz herhangi bir IRA "kendi kendine yöneltilmektedir. "Bununla birlikte, finansal hizmetler sektöründe, kendi kendine yöneten bir IRA, genellikle, saklamanın, daha geleneksel olan hisse senedi, tahvil ve yatırım fonlarının dışına yatırım yapmanıza izin veren bir IRA anlamına gelir. Örneğin, bir emlak yatırım ortaklığı (GYO) aracılığıyla veya gerçek fiziksel mülkte gayrimenkul yatırım yapabilirsiniz. Diğer seçenekler arasında yakından takip edilen bir iş, değerli metaller ve hatta özel ipotek bulunmaktadır.

(Daha fazla bilgi için bakınız: Kendini yöneten bir IRA ile geleneksel bir IRA arasındaki farklar nelerdir?)

Bir Saklama Memuru Seçme

Yönetilen IRA rotasına gidiyorsanız, bir dizi farklı finansal kurum onlarla hesabınızı kurduktan sonra, saklama görevlisi olarak hizmetinizdedir.

Bir IRA içinde FDIC sigortalı CD'lerin güvenliğini veya para piyasası fonlarından yararlanmak istiyorsanız, bir

• banka seçeneği. Bununla birlikte, genel olarak, bankalar IRA'lar için özellikle yüksek not alamamaktadır çünkü çoğu, sözü edilen araçların dışında birçok yatırım seçeneği sunmamaktadır.Broker tipi hizmetler sunan kişiler genellikle aracı kurumlardan daha yüksek ücret almaktadır. Bir
• sigorta şirketi çoğunlukla esnek IRA primlerini temel IRA olarak satmaktadır. Bunlar sabit veya değişken olabilir ve hesap değeri koruması, ölüm fayda seçenekleri ve otomatik hesap yönetimi sunar. A
• yatırım fonu şirketi , firmanın sunduğu yatırım fonlarına veya döviz ticareti fonlarına (ETF) yatırım yapmanıza izin verir. A
• aracılık , bireysel hisse senedi veya tahvil yatırımlarının yanı sıra yatırım fonları veya ETF'ler fikrini isterseniz, tercih ettiğiniz IRA şirketi olabilir. Nispeten yeni bir varlık olan robo-danışmanlar (aynı zamanda
• Otomatik Yatırım Hizmetleri olarak bilinir), otomatikleştirilmiş, algoritmaya dayalı portföy yönetimi tavsiyesi sağlayan çevrimiçi bir hizmettir. Açıkçası, bu maliyetler, ücretler ve IRA'nın getiri oranına yetecek diğer masrafları öngörüyor. Kendini Yöneten Özel Konularla

Kendi kendine yönlendirilmiş rotaya gitmeye karar verirseniz, işler daha karmaşık hale gelebilir. Kendini yöneten IRA'lara yönelik üç tür sağlayıcı vardır: saklama, yöneticiler ve kolaylaştırıcılar. Üç kişiden yalnızca gözetimciler doğrudan IRS tarafından onaylanmakta ve varlıklarını bulundurma yetkisine sahiptir. Yöneticiler ve kolaylaştırıcılar, sizin ve gerçekte varlıkları elinde bulunduran bir ortak saklama şirketinin aracıları olarak görev yaparlar. Bu nedenle, kendi kendine yöneten IRA'yı kurmayı planlıyorsanız, gerçek bir muhafız ile sopa en iyisidir.

Sekülerlere kendi kendine yöneltilen IRA'lar söz konusu olduğunda, bahsedilen tüm kurumlar teorik olarak hizmet edebilir. Ancak, kendine özel IRA'lara açık olan geleneksel olmayan yatırımlardan ilham aldıysanız, bakıcı seçiminde özellikle dikkatli olmanız gerekir. IRS kurallarını ve yönetmeliklerini ihlal etmek çok kolaydır ve bu cezalar ağır olabilir. IRS'in yasakladığı varlık türlerinden haberdar olan bir saklamacıyı, koleksiyon ve alkollü içecekler gibi kendi kendine yöneten IRA'lar için bile isteyeceksiniz.

Yasaklanmış IRA yatırımı türleri ve diğer cezalar veya ilave vergiler için tetikleyici unsurlar hakkında daha fazla bilgi için, IRS Yayın 590'ın bu bölümüne bakın ve

5 IRA / Kalifiye Planda Tutulamayan Yatırımlar 'u okuyun >. Ve bir tür kendi kendine yöneten IRA için bir emanetçi seçmenin karmaşıklıklarına bir örnek için, bkz. Analiz: Altın IRA mı Alacaksınız? En İyi Sekürüm Sahiplerinin Özellikleri Geniş Seçim:

Yatırım seçenekleri seçiminde o kadar iyi olur. Bu, her türlü yatırımda, özellikle de bireysel hisse senedi ve bonolar ile yatırım fonları ve ETF'ler için geçerlidir. Kendini yöneten bir IRA yatırımcısıysanız, gayrimenkul veya özel şirketler dahil olmak üzere geleneksel olmayan yatırım fırsatlarına bakın.

• Düşük Ücretler: Ücretler birçok şekil ve boyutta gelir ve yıllık hesap bakımı ücretleri, yüklemeler (yatırım fonları için) ve ticaret yapmak için ücretlendirilen komisyonları içerir. Bir süpürücü belirli bir ücret ödediği için hepsinin öyle olduğu anlamına gelmiyor. Örneğin, bakım ücretleri "verilmemiş" değildir."Yatırım fonlarını düşünüyorsanız önemli bir alan, çeşitli yüklü yatırım fonları sunan bir saklama memuru aramaktır.
• Müşteri Hizmetleri: Rüşvet danışmanınızdan memnun değilseniz, çevrimiçi veya telefonla sorularınızı cevaplamak için bilgili uzmanların bulunması çok önemlidir. Hiçbir şey daha sinir bozucu değildir (özellikle kendi kendine yönettiği bir IRA'yı yönetiyorsanız), sorularınıza eksik veya kafa karıştırıcı cevaplar vermekten daha fazla şey yoktur.
• Kullanımı Kolay Web Sitesi: Web sitesinin kullanımı kolay olduğundan emin olun ve yatırımlarınızı izleyebilir ve işlemlerinizi verimli bir şekilde yapabilirsiniz. Yatırımı yapmadan bile, saklamanın çevrimiçi sitesinde sizin için rahat bir uyum olup olmadığını belirlemek için kapsamlı bir şekilde gezinebilirsiniz.
• Consolidation Savvy: Eğer birden fazla IRA hesabınız varsa, bazı uzmanlar mümkünse tek bir saklama birimi ile tek bir fonu bir araya getirmenizi tavsiye etmektedir. Bu, konsolidasyon ile ilgili kurallar hakkında bilgi sahibi olan ve hangi IRA türlerinin birleştirilemeyeceğini anlayan bir emanetçi aramak anlamına gelir.
• Sınırlamaya Gerek Yok: Yatırmalarının niteliğinden dolayı yatırım seçeneklerini kısıtlayan gözetim görevlilerine dikkat edin. IRA saklama kısıtlamaları IRS'nin IRA kısıtlamalarının kendileri veya vergi kanunlarına dayalı kurallar ile aynı olmadığını unutmamak önemlidir.
• Alt satır IRA açarken, bir bakıcı seçmeden önce kendinize birkaç soru sormanız önemlidir. Geleneksel veya Roth hesabı tercih ediyor musunuz? Ya da her ikisi de?

CD, yatırım fonları, hisse senetleri ve tahvillere yatırım yapmaktan mutluluk duyuyor musunuz yoksa "kendi kendini yönlendiren" IRA ile daha maceracı seçenekler arzuluyor musunuz?

Bu kararları verdikten sonra, saklama alanlarını ve yatırım seçeneklerini, ücretleri ve müşteri hizmetleri gibi birbirinden ayıran faktörleri göz önünde bulundurmanın zamanı geldi.