Konvansiyonel bilgelik, emeklilerin ipotek de dahil olmak üzere tüm borcu ortadan kaldırmalarını önerir. Nitekim, ortak yörünge, 20 ya da 30'lu yaşlardaki bir kişinin, emeklilikten hemen önce 50'li ya da 60'lı yıllarını ödemeyi tamamlayacağı 30 yıllık ipotekli bir ev satın almasıydı.

21. yüzyılda işler çok kesilip kurutulmaz. Birçok kişi daha sonraki yaşamlarını ev satın almak için beklemektedir. İpoteklerini doğrusal olarak ödemek yerine periyodik olarak evlerinin öz sermayesine erişmek için yeniden finansman, ikinci ipotek ve ev kredisi kredisi (HELOCs) kullanıyorlar ve evleri bir nesil önce yaygın olanlardan daha hızlı alıyor ve satıyorlar. Sonuç, insanlar daha emekli olana kadar çok daha ağır ipotek bakiyeleri taşıdıklarından tasarrufları ödemek için kullanıp kullanmamaya karar vermelerini istiyorlar.

Emeklilik öncesi ipotek borcunu ödemek artı ve eksileri arasındadır. Pozitiflerin negatiflerden daha ağır olup olmadığı ya da bunun tersi çoğunlukla emeklinin maddi durumuna bağlıdır.

Texas, Houston'daki Tri-Star Danışmanlarından yatırım danışmanı temsilcisi Jonathan Swanburg, "

İpoteksiz olmak, bir emekliyi gayrimenkul piyasasındaki rahatsızlıklardan, örneğin 2008'de yaşananlar gibi izole eder. Birçok emekli için, finansman olduğu kadar zayıf ve stresli; Swanburg, ipotek dengesinin altına düşen değeri su altında yaşayan bir eve sahip olmak strese neden oluyor: "tamamen ödenen bir ev" emeklilerin daha esnek ve hisse senedi piyasasındaki dalgalanmaları önleyebileceklerine yardımcı oluyor. Ayrıca, "birçok emeklinin, standartlaştırılmış bir indirgemeyle, öğe ayırdıklarında olduğundan daha iyi olduğunu ve bu durumda emekli kişinin bir ipotek ödemesine herhangi bir vergi ödemesi yapmayacağını" belirtiyor.

Bir İpotek Kullanmaya Devam Ederseniz

Bu, emekliliğe ipotek getirmenin bazı avantajlar sağladığını söyler. 21. yüzyılın çoğunda, ipotek oranları tarihsel olarak en düşük seviyededir. Bir ipotek oranını% 5 veya daha düşük bir oranda tutan emekli, ipotek borcunu ödemek için daha yüksek faizli bir yatırım hesabı tasfiyesi istemeyebilir.

Vergi mükellefi, ipotek bulundurma nedeniyle tahakkuk ettirilir; bu faiz vergiden düşülebilir.Toplam varlıklarınıza makul bir oranda (genellikle% 10-30) bir borç yüklemesi stratejik olabilir. Bir kişinin zenginlik kazanması için başkasının parasından yararlanmasına olanak tanır.

Ve Değilse> Bir ipotek bakiyesinin emeklilik durumuna getirilmesinin en büyük dezavantajı, bir emekliyi bu borcun aylık ödemelerini yapması zorunluluğudur. Dahası, bu ödemeler, bir kişinin aylık gelirinin önemli ölçüde kesileceği bir zamanda gereklidir. Çalıştığı zamana kıyasla, bir emeklinin ipotek ödemesini de içeren giderleri evden eve nakit ödemeden düştükten sonra her ay kalan çok daha az parası vardır.

Ödeme eksi giderleri olumlu bir rakam olduğu sürece emekli, tipik bir ayda hayatta kalabilir, ancak marjı ince ise, beklenmedik bir masraf, aylık bütçesini patlatabilir. İpotek ödemesini - çoğu insanın en büyük aylık masrafı - ortadan kaldırmak, bir tıbbi olay veya otomobilin çökmesi durumunda bir aydan daha fazla bir nakit harcamanın yapılmasını gerektirmesi durumunda nefes alma ve huzur verir.

İpoteğinizin ödenmesi, son yılların en büyük risklerinden birine karşı da koruma sağlayabilir: Evde değerler düştüğü için şu anda sahip olduğu değere göre daha fazla ev ödevi nedeniyle "sualtında" bulunma. Birleşik Devletler'deki ev fiyatları, 2006 ve 2007 yıllarında eşi benzeri görülmeyen yüksekliklere ulaştı ve daha sonra, subprime mortgage piyasasında yüksek bir temerrüde düşme oranının vahşice gerilediği bir ortamda hızla düştüler. Takip eden, destansı oranlarda rehin tutan bir krizdi. Katkıda bulunan birçok faktör, bir rekor sayıda ev sahibi su altı bulduklarında, evlerinin değerinden daha yüksek olan kredilerdeki ipotek ödemelerine yetişemediği bir dönemde.

Sabit bir gelirdeki bir emekli, özellikle su altındaki ev sahibi olmanın tehlikelerine duyarlıdır. Para sıkılaşır ve ipotek ödemesini artık karşılayamazsa, altından çıkmak için evini çabucak satamaz. Banka ile kısa bir satış yapmak aylar sürebilir ve bazı durumlarda banka ev sahibinden sonra bırakılan herhangi bir eksiklik bakiyesi için gelebilir. Bir ipotek bulunmaması bu endişeyi ortadan kaldırır; ev değeri sıfırdan büyük olduğu sürece, ev sahibi hiç su altındadır.

Düşük Faiz Oranından Yararlanma

Düşük faiz oranları duruma bağlı olarak iki farklı yoldan geçebilir. Bazen bir ipotek ödememek bir emeklinin lehine sonuç verir. Bu, endüstrinin 21. yüzyılda gördüğü tarihsel olarak düşük oranlarda ipotek sağlayan emekliler için özellikle geçerlidir. İpotek üzerinde% 4 faiz ödemeyi tercih eden bir emekli,% 10 getiri sağlayan bir yatırım hesabı tasfiye ederek ödeme yapmaktan kötü niyetli davranır. Her iki hesabı olduğu gibi saklamak ve emekliyle kar elde etmek için% 6'lık spreadin keyfini çıkarmak daha iyidir. Dahası, 59½ yaşından önce emekli olan kişiler, bir emeklilik hesabından çekilirlerse bir cezaya çarptırılırlar. Bu ceza ipotek faizinin birkaç yılına eşit olabilir; Bu durumda, para cezalandırılmadan para çekilene kadar en azından beklemek mantıklıdır.

Öte yandan, bugünkü çok düşük faizli tasarruf hesaplarından birinde park edilen ipotek bakiyesine eşdeğer olan bir emeklinin, o parayı borçsuz olmak için kullanması öne çıkabilir.

Vergi Faydaları

İpotek faizi vergiden düşülebilir. Bununla birlikte, bu özelliğin bir emeklinin sağladığı fayda miktarı, büyük bir kısmının evin değerine bağlıdır. Orta Batı gibi düşük maliyetli bölgelerde, ipotek faizinin ödenmesi ile ilgili vergi avantajları genellikle ihmal edilebilir ve hatta varolmayan bir durumdur.

Vergi avantajlarından başka bir sebeple ipotek bulundurmayı düşündüğü düşük maliyetli bir emekli edenler, bunu yapacak araçlara sahip olsalardı parayı ödeyerek daha fazla fayda sağlayabilirler. Öte yandan, ipotek faizinden vergi avantajları, medyan ev fiyatları 500 $ 'ın üstünde yer alan San Francisco, Los Angeles ve San Diego gibi pazarlarda büyük olabilir.

Stratejik Borç

Dave gibi ünlü danışmanlar Ramsey, borcu bir kişinin kişisel maliyesinde istisna olmayan bir bela olarak itlaf edin. Bununla birlikte, nasıl yapılacağını bilen anlayışlı insanlar için makul bir borç yükü getirmek maddi avantajlar sağlayabilir. Yukarıdaki ipoteği% 4 faiz ödeyen, ancak bir yatırım hesabında eşit miktarda% 10 faiz alan bir örnek iyi bir örnektir. Borçtan faydalanmak, düzgün bir şekilde yapıldığında, net değer kazanmak için son derece etkili bir yoldur.

Düşün. Bir kişi% 5 para ödünç alırsa, kredi süresince% 12 kazanç sağlayan bir yatırım aracında park eder ve sonra müdürü eninde sonunda öder, para da% 7 faiz kazanır. onların. Bu stratejiye arbitraj denir ve daha yüksek bir orana yatırım yapmak için fonları serbest bırakmak için düşük bir faiz oranında ipotek dengesinin tutulmasından çok farklı değildir.

Stratejik borcun tek sakıncası açgözlülük ve aşırı kaldıraç sağlamak değildir. Ekonomik rüzgarların olumsuz yönde kayması ekonomik felaket için bir reçetedir. Çoğu uzman, borcun toplam varlıkların% 30'undan fazlasını sınırlamasını önermektedir.

Bottom Line

Açıkçası, ipotek ve bununla birlikte gelen masraflar olmadan emekliye gitmek en iyisidir. Ancak emekliliğe yaklaşan, para yatırma yöntemini kullananlar, parayı, yatırım hesaplarında olduğu gibi, başka yollarla kullanmalarına kıyasla, ipotek ödemelerinin avantaj ve dezavantajlarını dikkatle düşünmelidirler. Potansiyel emekliler, bu soruların durumlarını bilen güvenilir bir finansal danışman ile görüşmesinden fayda göreceksiniz.