En yeni öğrenci kredisi verileri, federal hükümetten borcu olan öğrencilere çok endişe vericidir. FinAid'in öğrenci kredisi borç saati, bu makalenin yayınlandığı tarihte toplam borçların 1 ABD Doları'nı aştığını gösteriyor. 2 trilyon

Projenin, College Access & Success Enstitüsünün Öğrenci Borcu Üzerine Yaptığı Bir Araştırma, 2012 sınıfındaki 10 öğrenciden yedi öğrencinin kredi borcuyla mezun olduklarını bildirdi; Ortalama borç 29, 400 $ oldu. Bu arada College Board'dan alınan rakamlar, 2013 ile 2014 yılları arasında kolejlerin öğrenim ücretlerini (geçmişten biraz daha düşük olsa da) artmaya devam ettiğini gösteriyor. Kamuya ait dört yıllık kolejlerde ortalama% 2.9; özel kolej ve üniversitelerde,% 3,8.

Çoğu durumda, bu kredileri geri ödememekten başka yolu yoktur. Bağışladığınız kredileri affetmeye uygun olmadığınızı belirledikten sonra, öğrenci kredileri üzerindeki faiz ve ödemeleri minimuma indirebilecek stratejileri araştırmaya değer. Çoğunlukla bu, kredilerinizi ele alınması ve üstesinden gelinmesi daha kolay olan bir veya iki aylık ödemelere birleştirmenin bir biçimini içerir.

Kredileriniz Bağışlanacak mı?

Federal kredili bazı insanlar kısmen veya tamamen kredi affına uygundur (ödünç aldığınız parayı geri ödemek zorunda değilsiniz). Örneğin, belirli federal kredilere sahip, yoksul bir okulda beş yıl öğretim yapan öğretmenler hak kazanabilir. Eğitim Bakanlığı'nın web sitesinde daha fazla bilgi edinin. Diğer koşullar sizi bağışlamaya hak kazanabilir. Bu web sitesi, uygun olup olmadığınızı belirlemenize yardımcı olacaktır. Daha fazla bilgi için, Borç Bağışlaması: Öğrenci Kredilerinizi Nasıl Kazanın.

İki Tür Kredi

Konsolidasyon kuralları, sahip olduğunuz kredinin türüne göre değişir. Federal krediler federal hükümetten gelir. Bunlar Eğitim Bakanlığı dışındaki şirketler tarafından sağlanabilir, ancak hükümet kredileri olarak kabul edilmektedir.

Özel krediler bankalardan, kredi birliklerinden veya diğer borç verenlerden gelir. Özel krediler, federal kredilerle aynı konsolidasyon kuralları ve seçenekleri için uygun değildir.

Özellikle çok sayıda krediniz varsa federal ve özel kredilere sahip olabilirsiniz. Durum buysa muhtemelen her türe ayrı olarak konsolide etmeniz gerekecektir.

Neden Konsolide Olunur?

Birincisi, birden çok krediyle ilgili ödemeleri takip etmek, özellikle üçüncü bir taraf kredi alanınızdan bir veya daha fazlasını bir borç verenden satın aldığında zahmetli olabilir. Konsolidasyon, her ay yapmanız gereken ödemelerin sayısını önemli ölçüde azaltacaktır. Hâlâ birden fazla ödemeniz olabilir, ancak daha az karışık olacaktır.

İkincisi, faiz oranı sabit kalacak ve kredinin ömrü boyunca sabit bir oran sağlayacaksınız.Mevcut kredilerinizden bazıları değişken bir orana sahip olabilir.

Sonunda, kredinin süresini uzatarak, daha düşük bir aylık kredi ödemesine neden olabilirsiniz. Bununla birlikte, bu durum, kredinin ödenmesinin zamana kadar daha çok faiz ödemenizi sağlayacaktır.

Diğer dikkat, konsolidasyon, faiz oranlarındaki indirimler veya ana indirimler gibi kredilerinizin bir kısmına eklenen avantajları ortadan kaldırabilir. Bu konuyla ilgili daha fazla tartışma için bkz. Öğrenci Kredisi Borcu: Konsolidasyon Cevap mı?

Federal Kredi Konsolidasyon Seçenekleri

Federal Finans Kurumu, 2007 yılı Üniversite Maliyetinin Azaltılması ve Erişimi Yasası uyarınca federal öğrenci kredileri için konsolidasyon seçeneklerini genişletti - özellikle de geri ödeme planlarının çeşitliliği.

Ödemeler başlamadan önce federal öğrenci kredileri geri ödemede veya ödemesiz dönemde verilirse konsolidasyona başvurabilirsiniz. Buradan çevrimiçi başvurun.

Konsolidasyon sırasında, ödemeleri daha uygun fiyatlı hale getiren belirli ödeme planlarına hak kazanırsınız.

Standart - Ödemeler her ay sabit tutarlıdır. Daha az ilgi vereceksiniz, ancak ödemeler daha yüksek olacaktır. Ödemeler 10 yıla kadar sürebilir.

Mezun olan - Ödemeler ilk başta daha düşük ancak periyodik olarak, normalde her iki yılda bir artacaktır. Ödemeler 10 yıla kadar sürebilir.

Genişletilmiş - Ödemeler sabit veya mezun olabilir. Ödemeler 25 yıla kadar sürer, bu nedenle aylık ödemeler daha düşük olur, ancak daha fazla faiz ödersiniz.

Gelir Tabanlı - Maksimum ödeme, takdirî gelirinizin% 15'i ile sınırlandırılmıştır. Ödemeler gelir değiştikçe değişir ve son 25 yıla kadar sürebilir.

Kazandığınız Öde - Ödemeler, takdirî gelirin% 10'udur ve 20 yıla kadar sürebilir.

Gelir-Koşullu - Ödemeler, düzeltilmiş brüt geliriniz, aile büyüklüğünüz ve toplam kredi miktarınıza bağlı olarak yıllık olarak hesaplanmaktadır. Ödemeler 25 yıla kadar sürebilir.

Gelir İle Hassas - Yıllık gelir esas alınarak 10 yıla kadar ödemeler yapılarak hesaplanmıştır.

Burada bu geri ödeme seçenekleri hakkında daha fazla bilgi edinin.

Özel Kredilerin Konsolide Edilmesi

Özel öğrenci kredilerinin konsolide edilmesi, örneğin, bir borç konsolidasyonu kredisi gibi, diğer kredilerle aynıdır. Uygunluğunuz, kredi puanı ve diğer finansal faktörler tarafından belirlenir.

Artıları ve Eksileri - Avantajlar, federal öğrenci kredileri ile aynıdır (muhtemelen daha az avantajlı şartlarla). Bir ödemeyi kilitleyeceksiniz, daha düşük bir faiz oranı elde edebilirsiniz ve şartlar sıfırlanır ki zamanla daha düşük bir aylık ödeme yapabilirsiniz.

Dezavantajları da aynıdır. Daha uzun ve daha düşük ödemeler, faizle ödenen daha fazla paraya eşittir.

Bir Borcu Bulma - Özel konsolidasyon yapmak daha zordur, çünkü bir borç veren seçmeniz gerekir. Bu, diğerleri gibi bir kredi olduğundan alışveriş yapın. Faiz oranlarını ve sabit mi yoksa değişken mi olduğunu karşılaştırın. Ücretleri ve ön ödeme cezalarını karşılaştırın. Kurumu araştırın, başkalarının yaptığı müşteri hizmetleri hakkında söyledikleri gibi. Borç verenin yerel olmadığını, nasıl çalıştığına dair bir bağırsak hissi almak için telefonda biriyle konuşun.

Çoğu banka öğrenci kredisi konsolidasyonu öneriyor. Bankanızdan veya kredi birliğinden memnunsanız başlayın. Eğer başka yerlere gitmek yerine, finaid. kuruluşlar borç verenler ve bunların geri ödeme koşullarını listeler. Liste mutlaka önerilen kredi verenler değil; Bu sadece karşılaştırma amacıyla bir grafiktir.

Ekstra Ücretlendirmeyin

Özel pazardaki her şeyde olduğu gibi, bu kredileri pazarlayan konsolidasyon hizmetleri var. Federal konsolidasyon için başvurunun ücretsiz olduğunu unutmayın. Hiçbir şirket size başvurmak için ücret talep etmemelidir.

Bottom Line

Konsolidasyon, yalnızca kredilerinizi daha az ödemeyle birleştirmez, kredilerin koşullarını yeniden müzakere eder. Konsolidasyon kredisi ne kadar uzarsa - ve ödemeleri düştükçe - zamanla ödeyeceğiniz paranız o kadar artar. Kredileri ödeyebilme imkânınız varsa ödemeleri gereksiz yere uzun süre yaymak için konsolidasyon kullanmayın. Mülkiyetinizi korumak ve hak ettiğiniz maddi özgürlüğü elde etmek için kredilerinizi en kısa zamanda ödeyin.