Hayat sigortası çoğu zaman tüketicilerden kötü bir şekilde etkileniyor. Açıkçası, bazen satıldığı şekilde nedenini anlayabiliyorum.

Yine de, hayat sigortası önemli bir finansal planlama aracıdır ve finansal danışmanlar, müşterilerin hayat sigortası ihtiyaçlarını belirlemelerinde çok önemli bir rol oynamaktadır. (Daha fazla bilgi için, bakınız: Sigortalı Emekli Sandığı Nasıl .

Neden Hayat Sigortası?

İlk adım, neden hayat sigortasına ihtiyaç duyacaklarını belirlemek için müşterinin durumuna bakmaktır. Hayat sigortasının mükemmel bir çözüm sağlayabileceği birkaç örnek:

• Hayat sigortası, maddi olmayan baskılarla önemli kararlar için çalışmayan bir eşin zamanını verebilir. Bir ölüm fırsatı büyük olasılıkla ömür boyu sürmez, ancak yararlanıcıya ev çalışması, tutma veya satma, kariyer eğitimine başlama vb. Karar verme zamanını verir. Bu, özellikle genç bir aileye sahip bir kazanç için çok önemlidir.
• Hayat sigortası, bir emlak inşa etmek için ucuz bir yoldur. Varlıklar toplamak için zamanları olmadığı genç aileler ya da çok fazla tasarruf sağlayamayan kariyer ortağı kazananlar tarafından kullanılabilir. Bir hayat sigortası poliçesi, emeklilik için fon sağlamak, üniversite öğrenim ücretini ödemek veya hayatta kalanlara yumuşak iniş yapmak için kullanılabilir.
• Hayat sigortası, bir sahibinin ölümü durumunda iş devamlılığına yardımcı olabilir. Hayat sigortası, bir poliçenin gelirlerinin ölen sahibin çıkarlarını satın almak ve mirasçalarını telafi etmek için kullanıldığı alım-satım düzenlemelerinde sıklıkla kullanılır. Böyle bir düzenleme, kalan sahiplerin, işe karışmamış olan hayatta kalan bir eş veya aile üyesinden kaçınmalarına yardımcı olur.

Bunlar, hayat sigortasının uygulanabilir bir çözüm sağlayabileceği birkaç durumdur. Buradaki anahtar, müşterinin bir hayat sigortası ölüm parası gerekliliğini belirlemektir. Finansal Danışman Müşteri Kılavuzu: Hayat Sigortası ve Hayat Sigortası Akıllı Yatırım mıdır? )

Sorular

Müşterinin durumuna bakmak önemlidir (bkz. Herhangi bir finansal planlama katılımı veya finansal danışma ilişkisinin bir parçası olarak neden hayat sigortasına ihtiyaç duyacaklarını belirlemek için durum. Sorulması gereken birkaç soru:

• Müşteri evli, çocuk sahibi mi? Hayatta kalan eş, ya mevcut istihdamı veya işgücüne katılmak suretiyle kendilerini ve çocuklarını destekleyebilir mi?
• Çocukların gelecekteki ihtiyaçlarını (ailenin yaşam tarzını, kolejini korumak vb.) Sağlamak için ölüm fayda gerekeceği yerlerde yeteri kadar genç veya küçük yaşta mısınız?
• Müşterinin ölümüyle gündüz bakım gibi ek masraflar tetiklenir mi?
• Müşteri eski ve yakın emeklilik midir?Öldürme olayında hayatta kalan bir eşi ve diğerlerini desteklemek için yeterli varlıklarına sahipler mi? Müşteri gittiğinde hayatta kalan eşin rahat bir emeklilik için yeterli varlıkları var mı?
• Hayat sigortası talebinde bulunabilecek mülk planlaması konuları var mı?
• Müşterinin ölümünden sonra hayat sigortası yoluyla finanse edilebilecek hayır amaçlı eğilimleri var mı?

Ölüm Faydasına İlk Bakın

İlk düşünülmesi gereken ölüm fay- dasını belirlemektir.

Sigorta genellikle emeklilik için tasarruf ve yatırım gibi sayısız diğer mali problemin bir çözümü olarak satılmaktadır. Genellikle benim deneyimime göre, nakit değer yatırım bileşenine sahip olan hayat sigortası poliçeleri, bu amaçla kullanıldığında genellikle nispeten pahalıdır. (Daha fazla bilgi için bkz .: CPF Eğitim Kılavuzu: Sigorta Vergisi ve İş Kullanımı - Politika Para Çekme ve Ölüm Faydaları .) Bazı temsilciler, vergisiz poliçe kredilerinin bir seçenek olabileceğini emeklilik için, genellikle yüksek kazançlı çalışanların 401 (k) ve emeklilik planı gibi daha standart emeklilik planı araçlarını düşünmesi gerektiğini buldum. Genellikle bir hayat sigortası poliçesinde yatan yatırımlar pahalıdır ve çoğu zaman yatırımcılar poliçenin dışında daha iyi yatırım yapabilirler.

Nakit Değer Bir Hayat Sigortası Politikasında Nasıl Oluşur? bakın. Çeşitli kalıcı hayat sigortası biçimlerinin anlamlı olduğu gelişmiş planlama durumları vardır, ancak çoğu insan için mantıklıdır Durumları için gerekli ölüm fay- riyetini elde etmenin en uygun maliyetli yoluna odaklanın. (Daha fazla bilgi için, bkz.

Mali Müşavirlerin Müşterilerle Nasıl Konuşabileceği İpuçları .) Ölüm ne kadar uzun süre gereklidir?

Başka bir düşünce ölüm yardımının gerekebileceği zamandır. Örneğin, 30'lu yaşlarının başında olan bir kişi, iki küçük çocuğu vardır ve çalışmayan bir eş, muhtemelen en azından çocuklar üniversiteye geldikçe 20 yıldan fazla bir süre ölüm cezasına ihtiyaç duyacaktır.

Hayat Sigortası Satın Alma: Süreli Kalıcı. Pek çok kimse, çocuklar evden çıktıktan sonra hayat sigortası ihtiyacının ortadan kalkmasına rağmen, bu doğru olabilir veya olmayabilir . Emeklilik için yeterli para biriktirmediysen ölüm yardımı hayatta kalmış bir eşin erkenden ölmesinin, katkıda bulunmak için bulunmadığın emeklilik tasarruflarının yerine geçebileceğini ek güvenlik sağlayabilir.

Gelecekteki Sigortalanabilirlik Yaşam açısından bize neyin vereceğini asla bilemeyiz; bu nedenle, sigorta sözleşmelerinde yer alan yolda kalıcı bir yaşam şekline dönüştürmek, müşterinin herhangi bir seviyedeki prim döneminin sona ermesinden sonra sigortaya ihtiyaç duyabileceğini düşünmesi halinde kötü bir fikir değildir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Daimi Hayat Politikaları: Tam ve Evrensel

ve

Daimi Hayat Sigortası ile Vergi Tasarrınızı Kesme .) Alt satır Hayat sigortası, anahtar finansal planlama aracı ve finansal danışmanları, müşterilerinin benzer sigorta gereksinimlerinin ne olduğunu ve bu ihtiyaçları karşılamak için en iyi politika türlerini belirlemelerine yardımcı olabilir.Hayat sigortası ihtiyaçları müşterinin ömrü boyunca muhtemelen değişecek ve mali danışmanlar müşterileri için herhangi bir satış baskısı olmadan tarafsız bir sondaj kulübü sağlayabilirler. (Daha fazla bilgi için bkz. Hayat Sigortası:

.