Düşük faiz oranları ve henüz kuzeye yönelmeye hazır görünmemekle birlikte, ipoteği yeniden finanse etmek birçok konut sahibine karşı konulmaz kalmaktadır. Fakat bir refinancing'in mali açıdan mantıklı olup olmadığını değerlendirirken, binlerce dolara yükselebilen çeşitli ücretler göz önüne alınmamalıdır. (Ayrıca bakınız: Faiz Oranları Düştüğünde İpotekinizi Yeniden Finanslandırır mı?)

Genel olarak, bir ipotekle ilgili ücretlerin tamamı, kredinin yeni bir satın alım mı yoksa mevcut bir ipotek için mi yeniden finansman sağlanıyor, bir borç veren bazen daha önce yazmış olduğu bir krediyi yeniden finanse etmek için bazı ücretlerden vazgeçirse de - bir an daha fazlası. İpotek ücretleri genellikle üç kategoriye ayrılır:

Kredi Veren Ücretler

Kredi verenler, yıllar geçtikçe, kredi verme yöntemiyle elde ettikleri karlardan, "işleme" ücretlerinden, belgeleri kopyalamak ve sunmak gibi rutin idari işlerden alınan ücretlerden - çok Beklenmedik borçluların sürpriz ve sıkıntılarına. 2008 yılında Federal Reserve, kredi tutarının% 6'sını ücretlerde, çoğunlukla borç verene ödemek olağandışı olmadığını bildirdi. Fakat şimdi bir borç verenin bu şekilde bir borçludan ne kadar alabileceği konusunda bir sınır var - Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketici Koruma Yasası tarafından öngörülen bir sınır. Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB) tarafından belirlenen düzenlemelere göre borç veren, sıkıntı yaşayan borçlulara yasal sorumluluk koruması istemesi durumunda borçluları birçoğunun kredisinde% 3'ten fazla ücret talep edemez. (Çeşitli ücretlere ek olarak, limit de düşük bir faiz oranı için ödenen puanları ve broker gibi öncü kişilere ödenen komisyonları sınırlar.Ön 100.000 doların altındaki krediler için bu limit% 8'e ulaşır Bu ve buna uygun bir kredi diğer şartlar "nitelikli ipotek" olarak kabul edilir.)

Üçüncü Taraf Ücretleri

Bir ipotek düzenleme masraflarının bir kısmı borç verene değil, işlemeyi kolaylaştıran hizmetleri sağlayan diğer firmalara, temel olarak borç verenin incelemesine tahakkuk ettirir. Genellikle, bunlar arasında mülk anketi ve değerlendirme, başlık araştırması (mülk üzerinde ipotek bulunmadığından emin olmak için) ve başlık araştırması kötü yürütülmesi durumunda banka adına tapu sigortası sayılabilir. (Bazı borç verenler borçluları kendileri için tapu sigortası yaptırmaya çağırıyor ancak Amerika Tüketici Federasyonu için konut politikası direktörü Barry Zigas, gereksiz olduğunu belirtiyor: "Satın alınan bir mülkün başlığında bir sorun bulma ihtimali ve "özellikle borç verenin başlığı araştırması neredeyse her zaman bunu açığa çıkardığı için açık pazarda çok küçük" dedi. Borusan için ödemesi olmayan bir masraf olduğu söylenen istisnalar "çok nadir" diyor.") Bu tür ek ücretler, bazı ülkelerde avukatınızı ve bankanızın avukatını işe alma masraflarını içerebilir.

Genel olarak, bu ücretler CFPB tarafından belirlenen% 3'lük tutara dahil değildir, üncü şahıslar aslında borç verenin bağlı kuruluşları veya borç verenin bu ücretlerden bir kısmını koruduğu durumlar haricinde Onları geçmektense.

Devlet Ücretleri

İki temel hükümet ücreti türü vardır. İlk olarak, en az dokuz eyalette ve District of Columbia'da eyalet ve yerel yönetimler, New York devletinin belirttiği gibi bir vergiyi "ipotek kaydetme ayrıcalığını" değerlendiriyor. "Ayrıca özel kredi programları ile konutları destekleyen çeşitli devlet kurumları kendi ücretlerini alıyor. Örneğin, mücadele eden kırsal alanlarda ev kredilerini garanti altına alan Tarım Bakanlığı, başlangıçta kredinin nominal değerinin% 2'sine mal olan ipotek sigortasını gerektirir. Kalan prensibin yılda% 4'ü. Veterans Affairs'den bir kredi garantisi kullanarak konvansiyonel bir ipotek yeniden finanse eden askeri gaziler, mevcut V.A. kredi ücretlerini sadece yeniden finanse etmekle birlikte% 2. 15 ila% 3.40 arasında değişen bir fonlama ücreti ödüyorlar. % 5.

ReFi İndirimi

Genellikle, borç verenler, bir yeniden finansman ev sahibine ücretlerde bir mola vereceklerini söylüyor, diyor Zigas. "Ödeme geçmişinizi çoktan biliyorlar ve sizin de kredibilite olduğunu düşünüyorlar - özellikle oranınızı düşürürlerse, borç verenin yapmak için kolay bir karar. Zigas, "Değerleme, tapu arama ve sigorta gibi üçüncü parti hizmetler de aerodinamik veya indirimli olabilir, ancak Zigas," tüketici borç verenin kendisini aradığını ya da aradığı konusunda ısrar etmeli, aksi takdirde en kolay şey bir borç veren için bir başlık arama yuvası ve tüketici gerçekten yeni bir başlık arama için ücret satıcıya gitmek, gerçekten gerekli değildir. "(31 Mayıs 2009'da ya da daha önce ev satın almış olmaları gereken hükümetin Ev Ekonomik Refinans Programına katılan Borçlular, aynı zamanda ücretlendirme ücretlerini de ödeyebilirler.) Ve bir çelik ticaretçi, borç verenin çeşitli ücretlerinin bir kısmını müzakere edebilir - borçlu, krediden uzaklaşmaya istekli ise.

Yeni kredinin masraflarını belirledikten sonra, Dallas'ta sertifikalı bir finansal planlayıcı olan Shashin Shah, bunu mevcut aylık ödemenizle karşılaştırmanız önemlidir. Borçlu, örneğin ipotekte 25 yıl kaldıysa, 30 yıllık notdaki ödeme kısmen kredi vadesinin kısaltığından daha düşük olacak. Şah, "Elma ve elma arasındaki parayı karşılaştırmak için, ipotekin 25 yılda ödeneceği her ay ekstra harcamanın ne olacağını görmeli" dedi. "Bu, genellikle bir ev sahibine, maliyetin artı yeni oranın tasarruflu olup olmadığını daha iyi tahmin etmesini sağlayacaktır. "

Bottom Line

Bir ipotek refinancing için ücret genellikle bir satın alma kredisi için aynıdır, ancak refinansman borçluları genellikle düzenli bir işlem için bir indirim ödemek. Buna rağmen, potansiyel olarak tasarruf edip etmediğinizi görmek için potansiyel yeni kredinizi mevcut kredinizle uyumlu hale getirmeniz önemlidir.

Daha fazla bilgi için bkz. Nakit Çıkışı ve Oran / Vadeli İpotek Refinansmanı Kredileri Bir İki İpotek Birleştirmeli miyim?