Ev kredisi kredisi, evinizdeki eşitlik için uygun fiyatlı bir yöntem olabilir. Bir HELOC ile, genellikle kredi müdürünü 10 yıl kadar süreyle ödemeyi düşünmek zorunda kalmazsınız. Fakat on yıl geçtikten sonra, kredi geri ödemeye girer, bu da hem anapara hem de faiz borcunuz olacak demektir. Bazı durumlarda, aylık ödeme neredeyse iki katına çıkabilir. İleride planlanan borçlular için bile, iş kayıpları, beklenmedik hastalıklar ve diğer koşullar, konut sermayesi kredisi borcunu geri ödemeyi zorlaştırabilir. (Daha fazla bilgi için, "HELOC'ler Nasıl Yaralanabiliyor?")

Bunu düşünün: TransUnion tarafından yapılan bir araştırmaya göre, önümüzdeki yıllarda sıfırlanacak olan 474 milyar $ 'lık HELOC'lara 79 milyar $' a varan oranlar, bir kez borçlanılan tutar nedeniyle varsayılan olarak yüksek bir risk altındadır kredi vadesi geldi. TransUnion'a göre, sadece yıllık faiz ödemeleri gerektiği ilk 10 yıl boyunca yıllık yüzde oranı olan% 80'lik bir HELOC ödemesine ayda 467 $ mal olacak. Bu, ödeme süresi başlayınca ve borçlu anapara ve faiz borcu olduğunda ayda 719 dolara atlar. Ev sermayesi kredinizi geri ödeyemezseniz, evinizi kaybetmek bir risk oluştursa da, bu önceden kaçınılmaz bir sonuç değildir. HELOC'unuzu karşılayamadığınız zaman farklı rahatlama türleri vardır.

Kredi verenler otomatik olarak Foreclose yapmayacaklardır.

Bir konut kredisine esas teşkil etmeye gelince, bir rehin olabilir, ancak genellikle borç verenin almayı seçtiği işlem yolu değil. Bir ödeme yapılmazsa, kredi varsayılana gidebilir ve ödemeleri geri almaya çalışan bir toplama şirketine satılacaktır. Amerikan Yerleşim ve Şehircilik Geliştirme Dairesi (HUD) onaylı danışman olan Springboard'a göre, borç verenler para kazanmak yerine doğrudan icraya gitmek yerine standart bir dava açmaktadırlar. Foreclose için, borç veren mülkiyet açık artırma önce ilk ipotek kapalı ödemek zorunda olmasıdır. Bir dava o zaman rehin tutanakları için daha az korkunç görünse de, yine de kredi zarar verebilir. Bahse girmeden, borç verenler ödünç alabilir, diğer mülkleri geri almaya veya borcu olanı elde etmek için banka hesaplarını tahsil etmeye çalışabilir. (Daha fazla bilgi için "Bağımsız kredi riski ile borç kredisi arasındaki fark nedir?")

Yardım Alma Bekleyin

Çoğu ipotek borç veren ve banka sizin ev kredinizde temerrüt istemenizi istemiyor, bu nedenle ödemeyi düşünenleri çalışacaklar. Önemli olan borç verene en kısa sürede başvurmanızdır. Yapmanız gereken son şey sorunu önlemektir. Kredi verenlerin aylarca yardım çağrılarını ve mektuplarını göz ardı ettiyse sizinle çalışmaya istekli olmayabilir.(Daha fazla bilgi için, " 7 İpotekle Mücadele Eden Konut Sahipleri için Çözümler" konusunu okuyun.)

Borç verenin gerçekte ne yapabileceği konusunda birkaç seçenek vardır. Bazı borç verenler bazı borçlulara ev kredilerinde değişiklik yapmalarını öneriyor. Örneğin, Bank of America, HELOC'u daha uygun fiyatlı hale getirmek için şartları, faiz oranını, aylık ödemeleri veya bu üçlü birleşimi değiştirmeyi teklif ederek borçlularla birlikte çalışacaktır. Bank of America'nın HELOC değişikliğine hak kazanabilmek için borç alanların belirli niteliklere sahip olmaları gerekir: en az 9 ay boyunca krediye sahip olmalı, son 12 ayda herhangi bir ev eşyası yardımı almaması gerekir. son 5 yılda mali sıkıntı çekiyor olmalı ve krediyi ödeyebilmelidirler. Hak kazanmayan borçlular için, Bank of America, ödemeleri uzatır veya ödeme ödemelerini takip etmek için geri ödeme planları sunar.

dokunun Hükümet Programları dokunun

Federal hükümet, borçlulara ilk ipotek ve ev eşyaları kredileri ile mücadele etmeye yardımcı olan programlara sahiptir. Hükümetin İkinci İyileştirme Modifikasyon Programından yararlanmak için ilk ipoteğinizi Ev Ekonomik İpotek Programı veya HAMP kapsamında değiştirmeniz gerekiyordu. İkinci İddialı Değiştirme Programı, HAMP ile bağlantılı olarak borçlulara ev kredisi ödemelerindeki ödemeleri düşürmelerini sağlar. Hem ipotek hem de HELOC'larından su altı olan ev sahipleri için, evin kıymeti daha fazla bordun olduğu anlamına gelir; Federal Konut İdaresi'nin Kısa Refinans Programı'na hak kazanabilirler. Bu program sayesinde, ödenmemiş borç evin mevcut değeri ile daha yakından hizalanır.

Bottom Line

Ev kredisi kredisi, evinizdeki eşitlik için ucuz bir yol olabilir. Ancak, HELOC geri ödeme süresi başladığında kendinizi belaya bulursanız, seçenekleriniz olur. Bir kredi değişikliği gibi borç verme egzersizlerinden İkinci İyileştirme Modifikasyonu programı ve Federal Konut İdaresi'nin Kısa Yeniden Finansman programı gibi hükümet yardımına kadar, bir HELOC'ın icrasına rehine girmeden çıkmanın çeşitli yolları vardır. Tüm seçeneklerin anahtarı, sorunun kendi başına kaybolmasını ummak yerine hemen yardım almaktır.