Eğer ödeyemediğiniz büyük borçlarınız varsa, ipotek ödemelerinde geride kalıp haciz varken, fatura koleksiyoncuları tarafından taciz ediliyor veya yukarıdakilerin hepsi iflası beyan edebilir senin cevabın.

Veya olmayabilir.

İflas, bazı durumlarda borcunuzu azaltabilir veya ortadan kaldırabilir, evinizi kurtarabilir ve fatura toplayıcılarını bekletemez. Ancak, kredi puanınızın uzun süre zarara uğraması da dahil olmak üzere ciddi sonuçlar doğurmaktadır. Bu, gelecekte ödünç alma, sigorta için ödediğiniz oranları artırma ve hatta bir iş bulma zorlaştırmak için engel olabilir.

Olumsuzluklara rağmen, 1 milyonun üzerinde Amerikalı 30 Eylül 2013'te sona eren 12 aylık dönemde iflas başvurusunda bulundu.

İflas türleri

İflas davaları federal mahkemeler tarafından ele alındı ve federal yasa altı farklı türü tanımlar. Bireylerin kullandıkları en yaygın iki tip, federal iflas kodunun açıklandığı bölümlerden alıntılanan Bölüm 7 ve Bölüm 13'dür. Bölüm 11 iflası, çoğunlukla manşetlerde olup, öncelikle işletmeler içindir.

Bölüm 7 iflası, en kişisel dosyanın türüdür ve aynı zamanda düz bir iflas veya tasfiye olarak da adlandırılır. Mahkeme tarafından atanan bir mütevelli mülkünüzün bir kısmını satabilir ve alacaklılarınızı kısmen geri ödemesi için bu gelirleri kullanabilir ve bundan sonra borçlarınız taburcu edildi. Bazı mülk türleri belirli sınırlara tabi olarak tasfiyeden muaf tutulabilir. Bunlar arasında arabanız, giyim eşyalarınız ve ev eşyalarınız, ticaret araçlarınız, emekli maaşlarınız ve evinizdeki herhangi bir eşitliğin bir kısmı var. Iflas başvurusunda bulunmanız halinde muaf tuttuğunuzu iddia ettiğiniz mülkü listelemelisiniz. Ek bilgi için Dosya Bölüm 7 İflas 'u okuyun.

Fasıl 13 iflası, diğer taraftan, üç ila beş yıllık bir süre boyunca borcunuzun tamamını veya bir kısmını ödemek için mahkeme tarafından onaylanmış bir planla sonuçlanır. Borçlarınızın bir kısmı da taburcu edilebilir. Mal varlığınızı tasfiye etmeye ihtiyaç duymadığı için, Bölüm 13 iflası, kabul edilen ödemeleri yapmaya devam etmeniz sürece evinizi tutmanıza izin verebilir. Bkz. Diğer Kişisel Şikayet Seçeneği: Bölüm 13 .

Bazı borç türleri genellikle iflas yoluyla tahliye edilemez. Bunlara çocuk desteği, nafaka, öğrenci kredileri ve bazı vergi yükümlülükleri dahildir.

İflas Süreci

İflas başvurusunda yasal olarak gerekli adımlar bulunmaktadır. Onları tamamlamak başarısız olmanız davanızın işten çıkarılmasına neden olabilir.

iflas başvurusunda bulunmadan önce, bireylerin bir kredi danışmanlığı oturumu tamamlamaları ve iflas dilekçesi vermeleri için bir sertifika almaları gerekir. Danışman kişisel durumunuzu gözden geçirmeli, bütçeleme ve borç yönetimi konularında tavsiyelerde bulunmalı ve iflas alternatiflerini tartışmalıdır.

Bölgenizdeki hükümet tarafından onaylanmış kredi danışmanlığı kuruluşlarının adlarını, size en yakın federal iflas mahkemesine çağırarak veya web sitesini ziyaret ederek bulabilirsiniz. En yakın iflas mahkemesini bulmak için, telefon rehberini kontrol edin veya federal hükümetin Mahkeme Yer Belirleme arama aracını kullanmak için burayı tıklayın.

Iflas başvurusunda, gelir, borç ve varlıklarınızı gösteren bir iflas dilekçesi ve mali tablo göndermek gerekir. Ayrıca, Bölüm 7'ye hak kazanmanız için gelirinizin yeterince düşük olup olmadığını belirleyen bir araç test formu göndermeniz gerekecektir. Aksi takdirde, Bölüm 13 iflası için başvurmanız gerekecektir. Ödeyeceğiniz gücü kanıtlayabildiğinizde bazen feragat edilmesine rağmen bir dosyalama ücreti ödemeniz gerekecek.

İhtiyacınız olan formları iflas mahkemesinden temin edebilirsiniz. Bir iflas avukatının hizmetlerinden yararlanırsanız, bu genellikle iyi bir fikirse, onlara da verebilir durumda olmalısınız.

Dava açtıktan sonra, davanıza atanan iflas memurları, iflas kodunun zorunlu olduğu bölüm için 341 toplantısı olarak da bilinen alacaklıların toplantısını düzenleyecektir. Bu, para borcunuz olan insanlara veya işletmelerinize mali durumunuz ve bunları ödemek için varsa planlarınız hakkında sorular sormanız için bir fırsattır.

Verdiğiniz bilgilere dayanarak davanız bir iflas hakimi tarafından kararlaştırılacaktır. Mahkeme, varlıklarını gizlemeye ya da başka dolandırıcılık yapmaya teşebbüs ettiğini tespit ederse, yalnızca davanızı kaybetmekle kalmazsınız, aynı zamanda cezai kovuşturma ile karşı karşıya kalabilirsiniz. Davanız çok karmaşık olmadığı sürece, mahkemede yargıç önünde görünmek zorunda kalmazsınız.

Iflas başvurusunda bulunmanızın ardından - ancak borçlarınız boşaltılmadan önce - bütçeleme ve para yönetimi konusunda tavsiyeler sağlayacak bir borçlu eğitim kursu almalısınız. Yine, katıldığınızı gösteren bir sertifika almalısınız. Onaylanan borçlu eğitim sağlayıcılarının bir listesini iflas mahkemesinden veya bu Adalet Departmanı web sitesinden edinebilirsiniz.

Mahkeme, lehinize karar verirse, Bölüm 7'de borçlarınız tahliye edilecektir. Bölüm 13'te bir geri ödeme planı onaylanacaktır. Tahliye edilen borca ​​sahip olmak, alacaklıyı artık sizden almaya çalışamaz demektir.

Bir Avukat İste Mi? ?

Kimin dosyasını açtığına bağlı. Şirketler ve ortaklıklar aksine, bireyler bir avukat olmadan iflas başvurusunda bulunabilirler. Söz konusu davayı "profesyonel" olarak açtı. Fakat iflas başvurusu karmaşıktır ve başarılı olması için doğru yapılması gerektiği için, iflas işlemlerinde tecrübeli bir avukatın yardımı olmaksızın ilerlemek mantıksızdır. Ayrıntılar için bkz. İflas Avukatı Nasıl Görev Alınır .

İflas Sonuçları

Her iki iflas türü de olumsuz sonuçlara sahiptir. Bir Bölüm 7 iflası on yıl süreyle kredi kaydında kalacak ve Bölüm 13 iflas genellikle yedi yıl kalacaktır.

Üç büyük ulusal kredi bürosundan biri olan Experian'a göre, "İflasın kredi puanları üzerinde tek bir etkisi en büyük etkiye sahiptir."Ayrıca, diğer borç verenler, sigorta şirketleri ve potansiyel işverenler de dahil olmak üzere raporunuzu talep eden şirketler için zayıf bir risk gibi görünmenizi sağlayabilir.

Ayrıca, iflas yoluyla borçlarınızın ne sıklıkla boşaltılabileceğine ilişkin sınırların da bulunduğunu unutmayın. Örneğin, bir Bölüm 7 iflasından tahliye edilmiş borcunuz varsa, bunu yapmak için sekiz yıl beklemelisiniz.

İflasın Alternatifleri

İflasın bazen mali yükleri ezmekten kurtulmanın en iyi yoludur, ancak tek yol değildir. İflasın dağınık sonuçları olmaksızın borç yükümlülüklerinizi bazen azaltabilecek alternatifleriniz var.

Alacaklıları ile mahkemeleri ilgilendirmeden müzakereler, bazen her iki tarafın yararına çalışabilir. Bir alacaklı, hiçbir şeyi almama riskine girmek yerine borcunuzu azaltacak veya ödemelerinizi daha uzun süre yayacak bir geri ödeme planını kabul edebilir.

İpotek ödemelerini yapamıyorsanız, Federal Konut Finansmanı Kurumu, Ev Ekonomik Değişiklik Programı (HAMP), Ev Ekonomik Foreclosure Alternatifleri (HAFA) veya diğer yardıma hak kazanıp kazanmadığınızı öğrenmek için ipotek hizmeti görevlisini aramayı önerir. İpotek değişiklikleriyle ilgili daha fazla bilgiyi bu devlet web sitesinde bulabilirsiniz.

Ancak şirketlerin, evinizi rehine dışı tutabileceğini iddia eden talep edilmemiş tekliflerine dikkat edin. Onlar aldatıcı sanatçılardan başka bir şey değildir. Bakınız Foreclosure Dolandırıcılıktan Kaçınma .

IRS'e borcunuz varsa, borcunuzdan daha düşük bir miktarda ajansla anlaşmaya imkân tanıyan "uzlaşmacı bir teklif" için uygun olabilirsiniz. Bazı durumlarda, IRS ayrıca vergi yükümlülüklerini bir defada ödeyemeyen vergi mükellefleri için aylık ödeme planları sunar.

Bottom Line

İflas kanunları, büyük sağlık masrafları veya diğer beklenmedik masrafların bir sonucu olarak, yönetilemeyen bir miktarda borç alan kişilere yeni bir başlangıç ​​yapmak için varolmaktadır. Ancak bu basit bir süreç değildir ve mutlaka bitmeyen bir mutluluğu da beraberinde getirmez. Bu yüzden çok ciddi bir adım atmadan önce, tüm alternatiflerinizi keşfettiğinizden emin olun.

Ve bu noktaya ulaşabildiğinize dair işaretleri izlemek için, Araçlarınızın Ötesinde Yaşadığınız İşaretler'e bakın.