Kış, geleneksel olarak gayrimenkul için daha yavaş bir mevsimdir ancak 2016 yılı sonu, bir ipotek başvurusu yapan alıcıların sayısında belirgin bir düşüş görmüştür. İpotek Bankacılar Birliği'ne göre, konut kredisi talepleri, yılın tamamlanması için% 12 düşüş gösterdi. Bu gerilemenin bir kısmı tatil günlerine atfedilebileceği gibi, birkaç başka faktör de yeni yılda bir ev satın almayı erteleyebilir.

Artan Faiz Oranları ve İpoteği Uygulamaları

Aralık ayı ortasında Federal Rezerv Kurulu Başkanı Janet Yellen, Fed'in federal fon oranını yüzde 0.5'lik bir artıracaktır. % ve% 0.75. Bu hareketi kısmen büyümekte olan bir ekonomiye ayak uydurmak, yükselen ücret ve düşük işsizlik arzusu istendi.

Faiz oranları arttığında, satın alma maliyeti daha pahalı hale gelir. (Daha fazla bilgi için, bkz. Fed Faiz Oranı 'nın Etkisi.

Örneğin,% 3.25 faiz oranıyla 200.000 $ ipotek hak eden bir ev alıcısı, 30 yıllık bir kredi varsayarak ayda yaklaşık 870 dolar ödeyecektir. Bu, emlak vergileri, özel ipotek sigortası veya ev sahibi sigortası için emanet etmeyi içermez. Bu oran% 3.75'e çıkarsa, taban ödeme 926 $ 'ya yükseldi. Emanet eklendikten sonra, nihai ödeme miktarı ev sahibi olma özelliğini bazı alıcılar için satın alınamaz hale getirebilir. (Daha fazla bilgi için, İpotek Ödeme Yapısını Anlama konusuna bakın.)

Ev Fiyatları Artıyor, Çok

Konut piyasası istikrarlı bir toparlanma sürdürüyor ve en önemli göstergelerden biri ev fiyatlarında hızlı bir yükseliş. Yakın tarihli bir CoreLogic raporunda, ev fiyatlarının Kasım 2015 ve Kasım 2016 yılları arasında yıllık% 7 oranında arttığı tespit edildi.

Bu eğilim, biraz daha yavaş olsa da 2017'ye kadar sürdü. CoreLogic, yüksek faiz oranlarının öngörülen etkisinden dolayı ev fiyatlarında Kasım ayı boyunca yıllık bazda% 4.7'lik bir artış bekliyor. Yine, evler daha pahalı hale geldiğinde, alıcılar küçülüyor olabilir. Zorlu Kredi Standartları

Hasar verebilir Üçüncü bir konudaki ipotek başvurularındaki düşüşün arkasında yatan gerçek şu ki, bir konut kredisi, bazı alıcılar için zorlu olmaya devam ediyor. Urban Institute'tan bir rapor, sıkı borç verme standartlarının 2009 ve 2014 yılları arasında 5,2 milyon ipotekli kredinin reel hale gelmesini engellediğini tahmin ediyor.

Borçluların önemli bir payı kredi puanlarını iyileştirdiğini düşünse de durum böyle. Urban Institute'un verileri 2014'te yeni satın alınan borçluların kabaca% 70'inin 700 veya daha yüksek bir FICO puanına sahip olduğunu,% 10'dan biraz daha fazlaının ise 660'ın altında bir puan aldığını gösteriyor. Bu rakamlar 7'lik bir düşüşü temsil ediyor.% 5 ve% 77 olarak sıralanıyor.

Kredi sorunu, katı bir kredi geçmişi oluşturacak kadar zamana sahip olmayabilecek olan genç alıcılar için özellikle zorlayıcı olabilir. Experian'a göre, Millennials, ortalama nesil VantageScore'u 625 olan herhangi bir kuşağın en düşük kredi puanına sahip. Fannie Mae'nin desteklediği konvansiyonel bir kredi için gerekli olan minimum kredi puanı 620'dir, bu da Millennials için daha az - Kusursuz kredi. Bir krediye hak kazanabilecek durumda olsa bile, muhtemelen ne kadar eve makbul olarak ödeme yapabilecekleri daha yüksek faiz oranları ödeyeceklerdir.

Bottom Line

2017 yılı başlayınca ipotek uygulamalarının bahar ayı satın alma sezonundan önce toparlanıp kaynaşmadığını görmek ilginç olacak. Aralık ayında 2016'da yapılacak olan ek artışların sürüleceği yönünde spekülasyonlar var. Fed, iki faiz artırımına ilişkin ön tahminlerini önümüzdeki yıl üçe ayarladı.

Kabul edilecek ev alıcıları için en büyük soru, oranlar bir başka tırmanışa geçmeden önce tetiği çekip çekip alamayacağınıza mı ipotek mi uygulayacak mı yoksa konut fiyatlarındaki baskının azalıp yavaşlamayacağını görmek için beklemek mi. Bir olasılık, alıcıların talep oranı artışı nedeniyle düşmeye başlaması durumunda, satıcıların talep fiyatlarını düşürmek için harekete geçebilecekleri. Şimdilik, alıcılar, satıcılar ve emlak yatırımcıları, önümüzdeki aylarda pazarın nasıl geliştiğini görmek için yakından izlemek zorundalar.