Acil durumların planlanması hakkında konuşalım - özellikle, finansal acil durumlar. İşinizi kaybettiyseniz, sağlık kriziniz olduğunda veya sadece büyük otomobil tamiratına ihtiyaç duyarsanız, faturayı nasıl ödeyeceğinizi biliyor musunuz? Zor zamanlar geçirmeniz için gereken sigortanız ve tasarruflarınız var mı? Acil bir fonunuz var mı?

Yıllık mali planınızı hazırlamak, acil durumlar için tasarruflarınızı kontrol etmek için iyi bir zamandır. Birçok kişi kısa düşer ve onlardan biri olmak istemezsiniz.

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Geçen yıl, bu grubun neredeyse yarısı, onu ele alacak finansal kaynaklara sahip değildi. Sonuç olarak, insanlar, ihtiyaç duyduğu tıbbi tedavileri atladılar, kötü şanslarını karşılayacak acil tasarrufları yoksa, borç alıyor ya da emeklilik fonlarını kullandılar.

Amerikalıların yalnızca yarısı üç aylık giderleri karşılamak için kısa bir işsizlik, sakatlık veya ciddi hastalık telafisine yardımcı olacak kadar acil tasarruflara sahiptir; diğer yarısı varlıklarını satmak zorunda kalabilir veya aralarından kazanmak için arkadaşlarınızdan veya ailenizden ödünç alabilirsiniz. Daha da kötüsü, Amerikalıların sadece% 54'ü nakit ya da kontrol ya da tasarruf hesabındaki 400 dolarlık acil masrafı idare edebiliyordu. Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, yüksek gelirli hanelerin bu tür masrafları yönetme olasılığı daha yüksek, ancak hane halkının% 38'i 40, 000 ila 100, 000 ve hanelerin% 19'u 100 dolardan fazla kazanç elde ettiklerini söyledi. 400 Dolar el altında.

Pew Charitable Trusts tarafından yayınlanan Kasım 2015 tarihli bir yayına göre aileler mali acil durumlarla başa çıkmak zorunda kalıyor; Amerikalı ailelerin üçte biri tasarruf sağlamıyor ve hane halkının% 10'u 100, 000 veya daha fazla kazanç sağlıyor. Bir yıl da yoksundur. Buna ek olarak, Pew, tipik bir hane halkının bir aylık kayıp geliri karşılamak için yeterli sıvı tasarrufuna sahip olmadığını ve bir haftalık gelirin yerine hane halkının dörtte birinin yerini alabileceğini buldu. 85 bin doların üstünde hanehalkı bile 40 gün kaybedilen gelirin yerine geçebilir.

Çoğumuza ihtiyacımız olan mali yastığı yoksa, finansal güvenliğimizi artırmak için ne yapabiliriz? Talihsizlik yüzünden bile daha kendine yeterli olmamıza yardımcı olabilecek iki güvenlik ağımız bir acil durum fonu oluşturuyor ve engellilik geliri sigortası alıyor.

Acil Yardım Fonu: Ne Kadar Tasarruf Yapılmalı?

Muhtemelen acil bir durumda üç ila altı aylık harcamalar kaydetmek için ortak bir tavsiye duymuşsundur. Ama ne kadarına gerçekten ihtiyacın var ve neden? Tüketici borçlanma, ipotek alışverişi ve kişisel krediler için çevrimiçi bir finansal hizmet olan Freedom Financial Network'le satış ve Phoenix operasyonlarının başkan yardımcısı olan Kevin Gallegos, her bireyin veya ailenin durumuna bağlı olduğunu belirtti."Kredi kartına acele etmenize neden olan masraf seviyesini düşünün" diyor. "250 dolara bir araba tamiratı mı? 500 dolara bir tıbbi fatura mı? Başlama miktarı budur. En azından mevcut olanı bulun ve altı aydan daha fazla aylık geçime doğru yavaş yavaş inşa edin. "

Altı aylık yaşam giderleri sandığınızdan daha erişilebilir bir hedeftir. Gallegos altı aylık maaşına veya normalde yaşadığınız miktara altı aylık değere değil: "Sadece temel şartların karşılanması gereken miktardır. "Sadece tatil, yeni kıyafetler ya da restoran yemekleri gibi lüks değil, konut, gıda, sigorta, sağlık hizmetleri, kamu hizmetleri, ulaşım ve asgari ödemeler gibi temel harcamaları karşılayabilmeniz gerekir.

Gelirinizin ne kadar istikrarlı olduğuna bağlı olarak acil fonunuza daha fazla veya daha az sahip olmak isteyebilirsiniz. Siz ve eşiniz her ikisi de farklı endüstrilerdeki farklı şirketler için çalışıyorsa, bunun gerçekleşmesine rağmen, tüm hane halkı gelirinizi bir anda kaybetmek olasılığınız azalır. Ayrıca bir eşin görevden alınması ve diğeri de hastalanabiliyordu. Düzensiz bir geliri olan serbest çalışan biriyseniz, iniş çıkışlarda bulunmaya yardımcı olmak için daha büyük bir acil yardım fonu isteyebilirsiniz veya birden fazla müşteriniz olması ve her zaman bir miktar gelir elde etme ihtimaliniz olduğundan, daha küçük bir acil durum fonu ile rahat olabilirsiniz. İçeri giren, tekrar tekrar ciddi bir hastalık veya yaralanma ile karşılaşırsanız ve hiç çalışamazsanız. Sık sık işten çıkarmalarla uçucu bir endüstride çalışıyorsanız, bu daha büyük bir acil durum fonu için başka bir sebep.

Acil tasarruflar, gerçekçi olarak ne kadar tasarruf edebildiğiniz, hangi miktarın kendinizi güvende hissettiğiniz ve diğer mali hedefleriniz ile ilgili. Borçtan çıkarmak için yüksek çıkar borcunuz varsa üç aylık bir tasarrufla uğraşmaktan vazgeçebilir ve borcunuz olmadığında daha büyük bir acil fon yaratabilirsiniz.

Ayrıca, acil tasarruflarda emeklilik tasarrufu gibi hedeflerden uzak durduğunuzdan çok fazla para kazanmak istemezsiniz. Acil tasarrufların çok sıvı olması gerektiği için, bu parayı enflasyonla yeteri kadar ilgilenmediği bir tasarruf hesabında tutmanız gerekir. Bir tasarruf hesabında iki yıllık geçim masraflarınız varsa, bu tutarı bir yıllığına düşürmek ve yarısını yatırım yapabileceğiniz bir Roth IRA gibi vergi avantajlı bir emeklilik hesabına koymak daha iyi olabilir döviz ticareti yapan fonlarda veya endeks fonlarında yatırım yapabilir ve zamanla paranızı artırmak için yeterli kazanç elde edersiniz.

12 aydan uzun süren bir acil haliniz olsa bile, bir anda aynı anda o kadar para harcamanız muhtemel değildir. 12 aylık bir acil durum fonunuz varsa ve dokuz aydan sonra hâlâ işsiz olduğunuzu düşünüyorsanız, yakında yeni bir iş bulamıyorsanız, örneğin Roth IRA'ya katkıları geri çekme gibi diğer varlıklara dokunmayı planlamaya başlayabilirsiniz. (Daha fazla bilgi için

Neden Acil Durumda Olan Bir Fona İhtiyacınız Var?

ve Roth IRA'nızı Acil Bir Fonu Nasıl Kullanacaksınız .) Özürlüler Gelirleri Sigortası: Neleri Kaplar ve Nasıl Yapılır Get It Mükemmel sağlıklı ve güçlü gövdeli iseniz, engellilik sigortasına neden ihtiyaç duyarsınız?Sosyal Güvenlik Kurumu (SSA), emeklilik çağına gelmeden 20 yaşından büyüklerin dörtte birinden fazlasının özürlü olacağını tahmin ediyor. Yüksek özürlü olma riski ve yıllarca değil de yıllarca aylarca aylarca gelir elde edilmesinin yıkıcı sonuçları nedeniyle, engellilik sigortası akıllı bir satın alma işlemidir. Kısa süreli özürlülük sigortası, altı ay veya daha kısa süren bir sakatlığı kapsayacak şekilde tasarlanırken, uzun süreli özürlülük sigortası, engelli olduğu sürece emeklilik yaşına gelene kadar sürecek bir sigortayı kapsar. Bu sigorta, tekrar çalışabilmeniz için gelirinizin bir yüzdesinin yerine geçecektir. Kendi işyerinizde çalışamıyorsanız, bazı poliçeler sizi kapsar; diğerleri ise herhangi bir iş kolunda çalışamayacak olursanız, sizi kapsamaz.

Birçok kişi işverenleri aracılığıyla engellilik geliri sigortasına sahiptir; diğerlerinin bireysel politikaları vardır. Her ikisine de sahip olmak da mümkündür. ABD İşgücü İstatistikleri Bürosuna göre, 2014'te işçilerin% 39'unda kısa dönem sakatlık sigortası,% 33'ü uzun vadeli bir çeşitlilik arzetti. İşten özürlüler sigortasına erişimi olan çoğu işçi işveren tarafından ödenmesi nedeniyle buna iştirak eder.

Engellilik gelirinin bir başka kaynağı SSK'dır. Hak kazanmak için, iş aracılığıyla Sosyal Güvenlik vergilerini ödemeniz gerekir. SSA sıkı bir sakatlık tanımını kullanır: "Bir kişi, en az bir yıl süren veya ölümle sonuçlanan ya da ölümle sonuçlanan şiddetli bir tıbbi durum nedeniyle çalışamıyorsa özürlüdür. Kişinin tıbbi durumu, geçmişte yaptığı işi yapmasını engellemeli ve kişinin diğer işlere uyum sağlamasına engel olmalıdır. "

Sosyal Güvenlik Engellilik Geliri (SSDI) için uygun olursanız, aldığınız tutar muhtemelen masraflarınızı karşılamak için yeterli olmayacaktır, özellikle eğer engelliyseniz, büyük ihtimalle birinden daha yüksek tıbbi masrafa sahip olursunuz. değil. 2016 başında ortalama aylık özür tazminatı ödemesi SSA'nın itiraf ettiği 2016 yoksulluk seviyesinin üstünde kalmak için sadece 1, 166 dolardı.

SSDI yardımlarının, muhtemelen alıştığınız yaşam standardını korumak için yetersiz kalması ve hak kazanmanın zor olması yanında, özürlülüğünüzü taşımak isteyebileceğiniz başka nedenler de vardır işveren tarafından desteklenen bir plana sahipseniz veya SSDI'ya hak kazanırsanız bile, gelir sigortası. "Kendi bireysel özürlülük sigortanızı satın alırsanız, o zaman kendi sigortanız olur ve kendi sigortanıza sahip olursunuz. Eğer işvereninizden ayrılırsan, o zaman DI politikasını kaybetme ihtimalin var, onu değiştirme için bir hüküm yok sürece ve normalde daha fazla maliyeti var "diyor Richard P. Sabo, RPS Financial Solutions'la finansal planlama yapan Gibsonia, Pa." Ayrıca, kendinize ait birimi satın alıp primlerini öderseniz, kazancınızı aldığınızda vergiden muaftır. İşvereniniz sizin için prim ödemiyorsa, [yardımlar] size ulaştığında vergilendirilir. “

Zaten bu zorunlu sigortanız yoksa (bkz.

En İyi Engellilik Sigortası Seçme

) en kısa zamanda özrü sigortasına başvurmalısınız.Ne zaman özürlü olabileceğinizi asla bilemezsiniz ve primler daha genç ve sağlıklıdır. Yüksek riskli bir çalışma grubundaysanız, engelli olma sigortanız çok daha fazla önemlidir, zira ortalamanın üzerinde engelli olma şansınız vardır.

Engellilik sigortası satın almak için, otomatik ya da ev sahibi ilkelerinizden tanıdıklarınızın farkına varılmış sigorta şirketlerinin ötesine bakmanız gerekir; bu şirketler genellikle satmıyorlar. Bunun yerine, MassMutual, MetLife, Omaha Karşılıklı Mülk ve Northwestern Mutual gibi hayat sigortası satan aynı şirketlerin sunduğu bulacaksınız. (Daha fazla bilgi için bkz. Özürlülük Sigortası Politikası: Şimdi İngilizce

ve

Sigortaya Giriş: Özürlülük Sigortası .) Bottom Line Hayatın önemli bölümlerinden bazılarına karşı koruma mali aciller - işten çıkarmaya veya iş bulamama - acil bir fon ve engellilik geliri sigortasına ihtiyacınız var. Bir acil durum fonu, öngörülemeyen faturalar gibi küçük finansal acil durumlara karşı da büyük bir koruma kaynağıdır; borç sizi dışarıda tutmanıza ve diğer finansal hedeflere yöneltmek istediğiniz faizle para harcamanıza engel olur. Yıllık planlama ayrıca, maddi ve tıbbi bir vekillik bulunduğundan emin olmanız için iyi bir zamandır.

Vekaletname: Birine İhtiyacınız Var mı?

ayrıntıları açıklıyor.

Son derece şanslıysanız, işinizi kaybetmeden veya engellenmeden çalışma yıllarınızda başaracaksınız. Bununla birlikte, çoğu insan bu olaylardan birini muhtemelen en az bir kez yaşayacaktır. Bir acil durum fonu ve engellilik sigortası, talihsizlik olduğunda bile, karşılamak ve stres düzeylerinizi kontrol altında tutmanıza yardımcı olacaktır.