Birleşik Devletler'deki emeklilik hazırlığına ilişkin genel durum pek çok yeni çalışma ve rapora göre zayıf. Bu ışığında, 401 (k) planından bir kredi almanın bilgeliğini merak etmek gerekir. Çalışanlara Sağlanan Fayda Araştırma Enstitüsü, planları planları gereği 2012'de bir kredi aldığını ve şu anda ortalama 7000 ABD Doları'nın üzerinde bir ödenmemiş bakiye bulunduğunu belirtti.

Tüm planlar kredilere izin vermiyor. Bir kredinin alınmasının nedenleri, alınabilecek hesabın yüzdesi, ödenebilir kredilerin sayısı ve geri ödeme süresi ile ilgili genel kurallar vardır. 401 (k) krediye izin vererek katılımcılara izin verilen esneklik, bazılarının katkıda bulunmasını kolaylaştırabilir, ancak dikkatli ve genel olarak ancak diğer tüm kaynakların kullanımından sonra kullanılmalıdır. Bunun için bazı istisnalar vardır, bu nedenle 401 (k) kredilerin artı ve eksilerine bakalım. (Daha fazla bilgi için, bkz. 401 (k) ve Nitelikli Planlar Öğretimi .)

Eksileri

401 (k) krediyle konuşmanın çok fazla ekseni var, bunun uzun süre alabileceği, ancak bir kaç tane var:

İşinizden ayrılıyor. Bu, borcun hemen ödenmesini sağlayabilir ve birçok etkiye sahiptir. Pozisyonunuzdan feragat ederseniz, krediniz, savunmasız bir mali durumda kendinizi bulur bulmaz aynı anda ödenecek ve borçlanabilecektir. Krediyi ödeyebilecek paranız yoksa, bakiye yalnızca gelir vergisine tabi değil, aynı zamanda 59 ½ yaşın altındaysanız% 10 ceza alan bir dağıtım haline gelebilir. Olağanüstü bir 401 (k) kredisi de aynı nedenden dolayı işinize sıkıştırabilir, daha iyi bir pozisyon bırakmak aynı sonuçları tetikleyebilir. (Daha fazla bilgi için, bkz. 401 (k) 'dan Asla Ödün Verme Gerekçeleri.)

Kredi ücretleri ve giderleri. Çoğu 401 (k) plan sağlayıcısı ve platformu, bir krediyi işleme ve hizmet için ücret talep edecektir. Bu, borçlanma ve geri ödeme maliyetini arttırır.

Fırsat maliyetleri. Kredi bordro kesintileri ile geri ödeme yapılırken kendinize faiz öderken, faiz oranlarını, 401 (k) hesabınıza tam olarak yatırıldıktan sonra kazandığınıza kıyasla karşılaştırırsınız. Standard & Poor's 500 Endeksi 2014 yılının sonuna kadar 2009'un en düşük seviyesine göre% 200'den fazla bir artış gösterdi. 401 (k) paketinin büyük bölümünü dolduran yatırımcılar kaçırdıklarını açıkladı. (Daha fazla bilgi için, bkz. Emeklilik Planınızdan Borçlanma .)

Amortismana tabi bir varlığı finanse etmek için emekli olmak. Bu genellikle zayıf bahistir. Emekliliğinize yeni bir buzdolabı veya büyük ekranlı televizyon satın almak için baskı yapmak sadece kötü bir hamledir. Bu alımlar önemsiz hale getirildikten ve değiştirildikten kısa bir süre sonra, emeklilik tasarrufunuzda kendinizi hala geride bırakacaktır.

Artıları

En önemli özelliği, kredilerin birçok planda bulunmasıdır. 401 (k) kredilerden kaçınılması gereken gerçekler, bazen ihtiyaç duyulması gerçeğidir.Yaşam olayları her zaman yolumuza gitmez. Tıbbi masraflar, evinizi kaybetme tehlikesi ve diğer korkunç olaylar gibi şeyler olur ve bu finansman kaynağının mevcut olduğunu bilmek güzel. (Daha fazla bilgi için Bazen 401 (k) 'unuzdan ödünç para ödersiniz.)

Ne Zaman Kaçınılması Gerektiği

Genel olarak burada, kredilerin kaçınılması gereken bazı özel durumlar bulunmaktadır .

• Emeklilik durumuna yaklaşıyorsunuz.
• Emeklilik için tasarrufun arkasındasınız.
• İş güvenliğiniz tehlikede olabilir.
• Yakın gelecekte işinizi bırakmayı planlıyorsunuz.
• İhtiyacınız olan para için başka kaynaklara dokunabilirsiniz.
• Kredinin geri ödenmesinin maddi sıkıntıya neden olacağını düşünüyorsunuz.

Bu durumlardan herhangi birinde bir 401 (k) kredi almak, bir finansal tren kazasında yol açabilir. Sonuç, emeklilik açığı ve yaşam kalitesinin azalması olsun ya da hazırlıksız olduğunuz vergiler ve cezalarla dolup taşmıyorsa da, yukarıda listelenen koşullar altında bir 401 (k) krediden kaçınmak önemlidir. Daha fazla bilgi için bkz: Emeklilik Planınızdan Borç Almanız mı Gerekiyor? )

Danışmanlar ve Plan Sponsorları Nasıl Yardımcı Olabilir?

Mali danışmanlarla çalışan yatırımcılar, halihazırda büyük acil durumlar için kolejden ve genel plandan ödün vermek üzere geniş satın alımlar planlamalarına yardımcı olacak tavsiyeler almalıydı. En iyi planlar bile raydan çıkabilirken, finansal planlama 401 (k) kredi ile pahalı fonlara dokunmaya gerek kalmamaktadır. Planlama, yalnızca acil durumlar için tasarruf sağlamak ve büyük nakit harcamalar yapmak değil aynı zamanda sağlık ve engellilik gibi şeyleri de kapsayan bir sigortaya sahiptir.

401 (k) planlarının sponsorları, çalışanlarının iyi finansal tercihlerde bulunmasına yardımcı olma gereksinimi hakkındaki mesajı alıyor. Mali stres, işte büyük verimlilik kaybına neden oluyor. Yetersiz emeklilik tasarruflarının, şirketin elinde tutmak isteyeceği genç işçilerin kariyer yollarında bir günlük defteri sıkışması yaratan zamanında emekli olmaması gibi örgütlerin de sonuçları vardır. Bunun bir kısmı kesinlikle çalışanlara 401 (k) kredi kullandırma nedenleriyle ve bu katılımcıların emeklilik tasarruf çabalarına kıvrılmalarıyla sonuçlanmaktadır. (Daha fazla bilgi için, bakınız: 401 (k) Zorluk Çekildiğinde .

Alt satır

401 (k) bir kredi alabilme özelliği iyi bir özellik olarak kabul edilmektedir. Çalışanların kendilerini korkunç finansal şartlar altında bulmaları halinde borçlanma esnekliğine sahiptir. Kredi almak hafifçe yapılmamalı ve son çare olarak fon kaynağı olmalıdır. Çoğu kimsenin emeklilikten tasarruf etmesi, ana emeklilik tasarruf aracını bir domuzcuk bankası olmadan kullanması yeterince zor.