Finansal danışmanlar, IRA sezonunun tam olarak gerçekleşmesiyle, müşterilerinin finansal planlama çabalarının bir parçası olarak bir IRA kullanabileceği yolları düşünmelidir. Müşteriler için düşünülmesi gereken yedi IRA stratejisi.

Nafaka

Boşanmış olan ve nafaka alan müşteriler için bu ödemeler kazanılmış gelir olarak sayılır ve kazanılmış gelirin tek kaynağı olmasına rağmen IRA katkısı sağlayabilirler. IRA katkılarıyla ilgili tüm gelir ve indirilemezlik sınırları burada, istihdam veya diğer herhangi bir kaynaktan kazanılan gelirle aynı şekilde uygulanır. (Daha fazla bilgi için, bkz. IRA Sabotajından Nasıl Kazanılır .

AD:

Çalışmayan Eşler için Eş Emri İhbar Personeli

Bu, evde çocuk bakımı için kalabilecek eşler için ideal bir araçtır. Düşük ya da düşük ücretli eş, eşi çalıştığı sürece bir Roth'a ya da geleneksel IRA'ya katkıda bulunabilir ve çift ortak bir vergi beyannamesi hazırlar. Bu, özel bir hesap türü değil, çalışan olmayan eşin emeklilikleri için tasarruf etmeye devam etmesi için bir IRA'nın vergi avantajı avantajlarına erişmesine izin veren bir kuraldır.

AD:

Yakalama Katkıları

Yıl boyunca herhangi bir noktada 50 ya da daha fazla olanlar, $ 5, 500'e ek olarak $ 1,000 ek bir toplama katkısı yapmaya hak kazanır Tüm yatırımcılara izin verilir. Bu büyük bir miktar değil, tasarrufların her bir ekstra miktarı müşterilerine, özellikle de emeklilik tasarruflarında geride kalanlara yardımcı olabilir. Toplama katkısı hem Roth hem de geleneksel IRA hesapları için geçerlidir. (Daha fazla bilgi için, bkz. 6 Esansiyel Emeklilik Planlama İpuçları .)

AD:

Otomatik IRA Katkısı

Birçok yatırımcı vergi mevsimine kadar IRA katkılarını düşünmüyor çünkü son başvuru tarihi genellikle 15 Nisan (2016 Nisan 18) olup IRA katkınızı önceki yıla yaptırmıştır . Vergi zamanına kadar beklemek yerine müşterilerinize otomatik aylık katkı payı ayarlamalarını önerebilirsiniz. Bu, doların ortalama maliyeti için harika bir yoldur. Sadece bir Roth IRA'ya bakıyorlarsa gelirlerinin gelir sınırlarını aşmayacağından emin olun. Gerçekte müşteriler, belirli bir yılda bir IRA'ya katkıda bulunmak için 15½ ay sürmekte ve bu, bu rotaya gitmek isteyen müşteriler için düşük aylık katkılara neden olabilmektedir.

Bir Çocuk veya Torun için IRA'ya Finansman Verme

Müşteriler, çalışan bir çocuğa veya torunaya hediye etmek istiyorlarsa, bir IRA'ya, özellikle de bir Roth IRA'sına kendileri için kaynak ayırmayı öneriyor olabilirler. Yıllık hediye çeki limiti yılda 14.000 $ 'dır, böylece $ 5, 500 limiti (veya bu tutardan düşükse kazanılmış gelirleri de) bu sınırın içinde. Bu mükemmel bir hediye aracıdır ve bu genç kişiyi kolejden sonra gerçek olarak çalışmaya başladıklarında emeklilik tasarruf çabalarıyla iyi bir başlangıç ​​yapacaktır.

Vazgeçilmez IRA Roth Dönüştürme

Müşterinizin geliri bir Roth IRA katkısı için fazla yüksek olsa bile, yine de bir katkı yapabilir ve bir "arka kapı" Roth dönüşümü kullanabilir. Bu strateji, geleneksel bir IRA hesabına indirilemeyen bir katkı yapmayı ve daha sonra bu tutarı bir Roth IRA'ya dönüştürmeyi gerektirir. Bu, müşterinin tek geleneksel IRA hesabıysa, dönüşüm konusunda çok az veya hiç gelir vergisi yükümlülüğü olmalıdır. Vergilerin tek olması, katkı süresi ile dönüşüm zamanı arasındaki hesaptaki herhangi bir kazanç üzerinde olacaktır. (Daha fazla bilgi için, bkz. Vergi önlemez Roth IRA Dönüşümleri için En İyi Stratejiler .

İndirilemeyen bir IRA katkısı yapma kabiliyetini sınırlayan bir gelir sınırlaması yoktur. Bununla birlikte, müşterinizin, vergi sonrası bir şekilde katkıda bulunulan diğer geleneksel IRA'lara sahip olması durumunda, bu hesaplar sayılır ve müşterinin vergi yükümlülüğü, toplam IRA hesaplarının oransal bir yüzdesi olacaktır. Örneğin, geleneksel IRA'larda toplam 55.000 ABD Doları ve bu vergilerin vergi sonrası fonlarla 5 ABD Doları tutarında olması durumunda, dönüşüme katılacak gelir vergileri miktarı:

Toplam IRA Varlıkları 55.000 ABD Doları

Vergi sonrası bölüm 5, 500

Vergi sonrası oranı% 10

Vergiye tabi bölüm% 100'den daha az% 10 vergi sonra =% 90

Yani bu örnekte, müşteri dönüşümü istediğinde 5, 500, 90 ya da 4, 950 doları, dönüşüm sonrasında federal vergilere tabi olacaktı. Ayrıca, müşterinin devletin bir gelir vergisi varsa, bu dönüşüm büyük olasılıkla ilgili devlet gelir vergisine tabidir. Roth dönüşümü, emekliliğe girerken müşterilerinize vergi çeşitliliği sağlamak için mükemmel bir yöntem olabilir ve aynı zamanda büyük bir emlak planlama stratejisi olabilir. Bu faydaların, ilerlemeden önce herhangi bir vergi etkisine karşı tartılması gerekir. Eski Emeklilik Hesaplarını Konsolide Etme IRA hesabının en iyi kullanımlarından biri, bir müşterinin kredi kartını (örneğin, çeşitli eski emeklilik hesapları. Birçok müşterinin, eski IRA ve 401 (k) muhasebecilere dağılmış ve düzgün bir şekilde yönetilemeyen hesaplar açısından "mali karmaşıklığa" sahip olmaları, En iyi istenen saklama biriminde bir IRA açılması ve bu hesapların hepsinin devrilmesi iyi olabilir Müşterilerinize ve müvekkilinize kollarınızı bu varlıkların etrafında tuttuğunuz ve bunları düzgün şekilde yönetebilmeniz için size yardımcı olacak yol.

The Bottom Line

Müşterileriniz için IRA hesabının herhangi bir sayıda kullanıldığı halde, uygun olduğunda, (daha fazla bilgi için, bkz.

Danışmanlar Gelişen Emekliliğini Nasıl Yönetirsiniz

.)