a:

Beş kredi derecesi, bir borçlunun kredibilitesini belirlemek için bankalar tarafından kullanılan değerli bir araçtır. Kredi analistleri, bir borçlunun borcunu değiştirme ihtimalini etkileyen beş önemli faktörü tanımlayarak beş-C kredi yöntemini geliştirdiler. Bu faktörler karakter, kapasite, sermaye, teminat ve koşullardır. Bankalar, beş C'lik kredinin her birini farklı şekilde ölçerler; örneğin, niceliksel ve niceliksel olmak üzere - niceliksel bir hesaplamaya kendilerini kolayca vermezler.

Karakter

Karakter, finansal konularda borç alanın itibarını belirtir. Eskiden, geçmişteki davranışların, bir borç alanının karakterini incelerken gelecekteki davranışın en iyi göstergesi olduğu söylenebilir. Bankalar karakteri değerlendirmek için nitel ve nicel yöntemler kullanmaktadır. Kalitatif yöntemler, referans çağırma, istihdam geçmişini gözden geçirme ve karakterini ölçmek için borçlu ile kişisel bir röportaj gerçekleştirmeyi içerir. Kantitatif yöntemler arasında, kredi raporlama ajanslarının ortak bir ölçeğe göre standartlaştırıldığı borçlunun kredi derecelendirmesini gözden geçirmesi bulunmaktadır.

Kapasite

Bir borç alanın kapasitesi, bir kredinin geri ödeme koşullarını yerine getirme kapasitesidir. Geliri ve diğer borçları ile belirlenir. Borçlayıcının kapasitesini değerlendirmek için kullanılan yöntemler, niceliksel tarafa yönelmiştir. Çoğu borç verenin, borç alanın kapasitesinin kabul edilebilir olup olmadığını belirlemek için kullandıkları belirli oranlar vardır. Örneğin ipotek şirketleri, bir borç alanın aylık borcunu aylık gelirinin bir yüzdesi olarak belirten borç-gelir oranı kullanmaktadır.

Sermaye

Sermaye, bir borç alanın aldığı yatırıma koyduğu parayı kapsar. Bir evdeki peşinat bir sermaye örneğidir. Bankalar, çok fazla sermayeli bir borçlu tercih ediyor çünkü oyunda bir miktar cildi var demektir. Kendi parasını bir yatırıma harcamak borçluya bir mülkiyet hissi verir ve kredisinde temerrüt değil ek bir teşvik sağlar. Bankalar, sermaye miktarını niceliksel olarak toplam yatırım maliyetinin bir yüzdesi olarak ölçmektedir.

Teminat

Bir borçlu tarafından bir kredi için teminat olarak verilen kişisel varlıklar teminat olarak bilinir. Örneğin bir araba kredisinde, aracın kendisi teminattır. Borçlu varsayılarsa, banka arabayı yeniden elden geçirir, satar ve geliri borcunu ödemek için kullanır. Bankalar, teminata güvence altına alınan kredileri teminatsız kredilerden daha az riskli olarak görürler, çünkü teminatlar temerrüde rücu ederler. Bankalar, teminatları niceliksel olarak değerleriyle ve nitel olarak tasfiye kolaylığı olarak algılayarak ölçmektedir.

Koşullar

Koşullar, kredinin kendisinin yanı sıra borçluyu etkileyebilecek herhangi bir ekonomik koşuldan söz eder.Bu faktör, beş kredi derecesinin en sübjektif olup çoğunlukla niceliksel olarak değerlendirilir. Bununla birlikte, bankalar ayrıca koşulların değerlendirilmesi için kredinin faiz oranı, anapara tutarı ve geri ödeme süresi gibi bazı niceliksel ölçümler kullanmaktadır.