Son on yılda eşler arası (P2P) kredilendirmede Internet ortamında bir trend izleniyor. Bu, borç alanların bir banka gibi arabuluculuk yapmadan bir grup bireysel borç veren kuruluştan kredi almalarını sağlayan bir finansman biçimidir. (Bu fenomene ilişkin daha fazla bilgi için bkz .: Eşitlikle Ödünç Alma - Dünyada Bankacılık Geleceğini Belirleme ve Eşi Arası Borç Ödemeleri Finansal Sınırları Aşar ).

Şimdiye kadar, P2P kredilerinin büyük çoğunluğu ev geliştirmelerini finanse etmek veya kredi kartı borcunu ödemek için kullanılmış bir kişiselti. Ancak, geç ipotek işine giren P2P kredi verenlerin sayısı artmaktadır.

San Francisco merkezli peer to peer kredi kuruluşu SoFi, 23 eyalette ve District of Columbia'da hem ipotek hem de mortgage refinans kredileri sunuyor. Bir başka firma olan Ulusal Aile İpotek, akraba evleri arasında ipotek ve re-fi kredileri kuruyor. Dünyanın en büyük P2P çevrimiçi kredi pazarı olduğunu iddia eden LendingClub Corp. (LC LCLendingClub Corp. 46-6.% 67 Highstock 4. 2. 6 ile oluşturuldu) yakında ipotek haline gelmek için. Ticari ve konut ipotek endüstrisinde uzmanlaşmış bir P2P bile var: Yakın zamanda yatırımcı minimumlarını düşüren U.K.'de kurulu LendInvest (kredileri ABD'li borçlulara mevcut değil - en azından henüz değil).

Nasıl Çalışır

P2P ipotek kredisi alma süreci şirkete göre değişir, ancak genellikle SoFi ile özdeş olan şekle benzer bir kalıp izler: Borçlu (siz) çevrimiçi olarak başlar uygulama ve önceden nitelikli faiz kredi miktarı ve faiz oranlarını alır.

1. Sizin için en uygun olan kredi tutarını ve faiz oranını seçin, başvuruyu tamamlayın ve krediniz için bir ön onay mektubu alın.
2. Teklifinizi satıcıya gönderir ve krediyi kapatırsınız. Bu noktada, satın alma sözleşmenizi yükleyin, faiz oranınızı sabitleyin, bir mülk değerlendirme yapın ve nihai belgeleri imzalayın.

SoFi'ye göre tipik ipotek kredileri 30 gün veya daha kısa sürede tamamlanır.

Avantaj ve Dezavantajları

P2P ipotek kredisi için başvurmadan önce hem artı hem de eksi değerleri dikkate almaya değer.

Baş düşüşte:

P2P borç verenler, kredi puanlarının düşük olduğu kişileri onaylama eğilimindedir.

• P2P kredileri üzerindeki faiz oranları, geleneksel bir borç verenin sunduğu kredilere göre genellikle daha düşüktür.
• Servis ücretleri, P2P'lerin sahip olduğu genel gider eksikliğini yansıtan da genellikle daha düşüktür.
• Olumsuz yönleri:

Krediyi işleme koyma ve onaylama zamanı daha uzun olabilir - muhtemelen daha düşük bir kredi puanı ve borçluları daha kapsamlı bir şekilde inceleme ihtiyacı.

• Tahsilat ücretleri (zamanında ödeme yapmayan borçlular için) çok dik olabilir ve bu tür bir kredinin sunduğu herhangi bir faiz avantajını zayıflar.
• Karma ve Eşleştirme Seçeneği

P2P ipotek sunan az sayıda şirketle bazı borçlular hibrit bir stratejiye dönüşmüştür: Bir P2P kredisi ve geleneksel bir kredi ile dengesi ile mülklerinin peşinatını finanse ediyorlar. Bununla birlikte, bir P2P kredisi almak ve bunu aslında bir peşinat olarak kullanmak iki farklı şeydir. İpotek şirketinizin veya bankanızın peşinat olarak bir P2P kredisinin kullanımını kabul edip etmeyeceğini kontrol etmeyi unutmayın.

Bottom Line

Şu anda, Global P2P pazarının Business Insider'a göre küresel olarak en az 180 milyar dolar değerinde olduğu tahmin edilmektedir. Bazı eleştirmenler endüstriyi fazla abartmışken, P2P kredi sağlayıcılarının mortgage kredisi ayak izinin artacağı ihtimali yüksek. İpoteği müşterileri için giderek daha fazla P2P sağlayıcıları rekabet ederken, bu yeni tür kredi, muhtemelen diğer geleneksel kredi kaynaklarıyla karşılaştırmak için bakmaya değer. Geleneksel finansman sağlamakta güçlük çeken herkes için veya daha basit bir süreç ve düşük faiz oranı isteyen mükemmel kredili olanlar için uygulanabilir bir seçenek olabilir.

İpotek sunan yeni şirketler de dahil olmak üzere, P2P pazarındaki gelişmelere göz kulak olmanın en iyi yolu, Lend Akademi gibi endüstri alanlarını kontrol etmektir.