Roth IRA hakkında bilmeniz gereken tek şey, katkılarınızın 50 yaşın altındaysanız 5 500 doları ve 50 yaşından büyükse 6 500 doları ile sınırlı olmasıdır. . Bundan daha da karışık.

Ancak, önce bir Roth IRA ve geleneksel IRA arasındaki temel farka bir göz atalım. Roth IRA'ya yapılan katkılar vergiden düşülebilir değildir, ancak parayı geri çektiğinizde, hem katkı paylarındaki hem de kazançlardaki para çekme masrafları vergiden muaftır. Geleneksel IRA vergiden düşülebilir ancak fonları geri çektiğinizde, mevcut vergi oranınız üzerinden vergilendirilir. Dahası, 70-1 / 2 olduğunuzda, geleneksel IRA'larda gerekli minimum dağılımları almalı, Roths'u değil. (Daha fazla bilgi için Roth Vs. Geleneksel IRA: Sizi kimin karşılıyorsun? bölümüne bakın.)

Eğer bir Roth seçerseniz, Roth'lu insanlar en olası 10 hata yaparlar.

1. Kazanıp Yeterli Değil

Gerçekten gelir elde ettiğinizden daha Roth IRA'ya katkıda bulunamazsınız. Bu gelir maaşlar, maaşlar, ipuçları, profesyonel ücretler, ikramiyeler ve kişisel hizmetler sağlamak için alınan diğer tutardan gelebilir. Komisyonlar, serbest meslek gelirleri, kontensız mücadele ücreti, askeri diferansiyel ücreti ve vergiye tabi nafaka ve ayrı bakım ödemelerindeki kazançları da düşünebilirsiniz. Kazançlarınız, temettü, faiz veya sermaye kazancı gibi diğer gelir türlerinden gelirse, izin verilen Roth katkınızı belirlemek için kullanılamazlar. Ortak başvuruda bulunmanız ve biriniz katkıyı fonlamak için yeterli uygun kazanç sağladığınız sürece hem sizin hem de eşin izin verdiği sınırlara kadar bir Roth'a katkıda bulunabilirsin.

IRS, katkıda bulunabileceğinizi hesaplamak için Modifiye edilmiş Düzeltilmiş Brüt Gelir'i (MAGI) kullanıyor. MAGI hesaplanırken, gelir, geleneksel bir IRA'ya katkı, öğrenci kredisi faiz indirimi, eğitim ücretleri ve harç indirimi veya yabancı kazanç kesintisi gibi belirli indirimlerle azaltılır. Gelir düzeyiniz planlanan Roth katkınıza yakınsa, sınırın altında kaldığınızdan emin olmak için IRS'in MAGI kurallarını mutlaka gözden geçirin. Çünkü … sonraki bölüme bak.

3'ten büyük ->

2. Çok Kazanılan

Bir Roth IRA'ya katkıda bulunmak için fazla kazanabilirsiniz. 2017'den itibaren, evli olan kişiler, birlikte evlenerek veya 2016'da hak kazanan bir dulu (er) evlendirildiyse, 186,000 ABD doları altında bir harç ayırmalıdırlar. 186,000 ABD doları veya daha fazla kazanç elde ederseniz, 196,000 ABD Dolarına kadar katkıda bulunabilirsiniz Bir miktar para ancak miktar azaltılacaktır. $ 196, 000 veya daha fazla kazançla hiçbir katkıya izin verilmez. Gelir limitleri her yıl IRS tarafından ayarlanır.

Tekli olarak başvuran mükellefler; ev başkanı; ya da evli, ayrıca dosyalama (yıl boyunca herhangi bir zamanda eşiyle birlikte yaşamayan), Roth IRA'ya 118.000 ABD Dolarından daha az kazandıkça katkıda bulunabilir.$ 118,000 veya daha fazla, 133.000 $ 'a kadar kazanırsanız, izin verilen Roth katkısı azaltılır. $ 133, 000 veya daha yüksek kazançlarla hiçbir Roth katkısı kabul edilmez.

3. Çok Katkıda Bulunan

Birden fazla IRA'ya sahipseniz, izin verilen maksimum tutarın üzerinde katkıda bulunan bir hatayı yapabilirsiniz. Bu, bu hatadan sonra her sene fazlalık oranında% 6 ceza ödemenize neden olabilir. Vergi göndermeden önce hatayı fark ettiğiniz ve hesabınızdan çıkardığınız sürece cezayı önleyebilirsiniz. Aynı zamanda, bu katkıyı başka bir vergi yılına aktararak uzun vadeli cezalardan kaçınabilirsiniz, ancak bunu IRS ile belgelediğinizden emin olun.

3'ten büyük ->

4. Vergilerin Ayrı Olarak Doldurulması

Vergi, eşinizden ayrı olarak, bir çok yönden pahalıya mal olabilir. Tüm kesintileri kaybedersiniz ve diğerleri azaltılıyor. Ayrı dosyalandığınız yılda herhangi bir zamanda eşinizle birlikte 10.000 USD'den fazla kazanmış olduğunuz sürece, bir Roth IRA'dan yararlanmak için tüm hakları kaybedersiniz. 10 ABD Doları'nın altındaysanız, Roth IRA'ya daha düşük bir katkı yapabilirsiniz.

5. 365 Gün IRA Rollover Kuralını Aşmak

2015'ten itibaren IRA rollover kuralları değişti, böylece yalnızca bir IRA'dan 365 günlük bir süre boyunca başka bir IRA'ya para aktarabilirsiniz. Bu tuttuğunuz tüm IRA'ları etkiler, bu nedenle bir değişiklik yapmayı planlıyorsanız çok dikkatli olun. Daha önce, kural yılda bir kez yapıldı, ancak şimdi gerçekleştiği yıl önemli değil. Sadece 365 günlük bir döneme dayanıyor. Emekli Tasarruf Vergi Bombası'nın yazarı ve bunun nasıl ortadan kaldırılacağı Ed Slott, "Bazı insanlar her IRA'yı bir yılda iki devretti ve farkında bile olmadığı için kaybedebilirler" diyor.

6. Yanlış Rollover Türü

Bunu fark etmeyebilirsiniz, ancak bir IRA üzerinde dolaşmanın birçok farklı yolu vardır ve küçük teknik hatalar cezalara veya gereksiz vergi çarpmasına neden olabilir Her tür rollover ile çeşitli hatalar yapılabilir, özellikle de finansal durumunuz için yanlış tür seçerseniz ayrıntılar bu kısa genel bakış için çok karmaşıktır, bu nedenle herhangi bir rollover seçmeden önce tavsiye almak için (bkz. Hatalar # 7) emin olun.

--1- ->

7. Para Paranın Üzerinde Rol Yapma

Yanlış devrilmeyi seçme olası hataları göz önüne alındığında, ya ücretli mali müşavirden veya IRA mütevelliğinden finansal tavsiye isteyin her zaman en iyisidir. Para kendiniz (çekle para alıp sonra yatırın başka bir yerde). Pek çok şey ters gidebilir.

En yaygın hata 60 günlük son tarihi eksik çünkü nakiti başka bir şey için kullandınız ve tam zamanında katkıda bulunacak kadar yoktu. Bunu kendiniz seçmeyi seçerseniz, IRS'in sorduğu hallerde aktarımı belgelemekle ilgili titiz olun. Havale yaptığınızı kanıtlayamıyorsanız, havale edilen para üzerinde vergi ve ceza ödeyeceksiniz. En iyi bahis, bir saklama alanından saklama alanına (başka bir deyişle mütesebeden bir sedye olarak anılacaktır) transfer yapmak, ardından fonların seçtiğiniz IRA türüne aktarıldığından emin olmaktır.Daha fazla bilgi için 401 (k) ve IRA Rollovers'a Kılavuza bakın.

3'ten büyük ->

8. Çok Kazanıyorsanız Bir Roth Üzerine Kayıp

Yukarıda belirtildiği gibi bir Roth'a katkıda bulunmak için çok fazla para kazanabilirsiniz, ancak hepsi kaybolmaz. Ne kadar çok yaptıklarına bakılmaksızın herkes tarafından kullanılabilen, indirilemeyen IRA'ya katkıda bulunmak mümkün olabilir. Bu para, zaten vergilendirilmiş olan parayla katkıda bulunulmaktadır ve katkıda bulunulabilecek miktarda veya kazanılmasına izin verilen gelir konusunda sınır yoktur.

Para üzerinde kazanç elde etmeden önce bu indirilemeyen IRA'yı hemen bir Roth IRA'ya dönüştürmeniz gerekir. Danışmanlar, para transfer etmeden önce herhangi bir gelir elde etme şansını en aza indirgemek için (kazançlarınızı aktarma ile ilgili herhangi bir soru yöneltmemek için) başlangıçta IRA hesabına düşük faizli IRA hesabına yatırmanızı önerir. Başka bir geleneksel IRA ya da işvereninizle bir 401 (k) varsa, bir vergi faturasına sıkışabilir, bu yüzden bu strateji denemeden önce finansal tavsiyede bulunun. Daha fazla bilgi için bkz. Doğrudan katkıda bulunmak için gelirim çok yüksekse bir Roth IRA'ya nasıl para verebilirim?

401 (k) veya geleneksel IRA'yı bir Roth IRA'ya çevirme seçeneğine sahipsiniz. Bu hamlenin avantajı, dönüşümden sonraki kazançların artık vergiden muaf tutulmaması olacaktır. Dezavantajı, dönüştürülen herhangi bir para karşılığında mevcut kazancınızı temel alarak vergi ödemeniz gerekir. Index Fund Advisors, Inc'in kurucusu ve başkanı Mark Hebner, "Genel olarak, zaman ufkunun uzunluğu ve emeklilikte daha yüksek bir öngörülen gelir vergisi olasılığı ne kadar yüksek olursa, bir yatırımcının lehine bir dönüşüm gerçekleşir" diyor. ., Irvine, Calif. Bu stratejiyi kullanmayı planlıyorsanız, hata yapmadığınızdan emin olmak için bir finansal danışmanla birlikte çalışın. Bkz. Geleneksel IRA Tasarruflarını Bir Roth IRA'ya Dönüştürme .

9. Hesabınızı Yeniden Dengelemek Değil

IRA'nızı elinde bulunduracağınız yıllar boyunca pazar yükselip düşecek. Iniş çıkışlar için tolerans seviyenize uyan bir tahsisat ayarlayarak başlayın. Genel olarak danışmanlar, portföyünüzün büyüme bölümünün yaşınızdan 110 veya 120 olması gerektiğini önerir. Dolayısıyla, 30 yaşındaysanız, portföyünüzün büyüme stoklarındaki yüzdesi% 80 veya% 90 olmalıdır. Farklı ebatlarda ve farklı endüstrilerdeki yatırımlardan hisse senetleri karışımı elde etmek en akıllıca olur. Yatırım fonları, küçük bir portföyünüz varsa veya hisse senedi araştırma ve seçme zamanınız olmadığında uygun karışımı elde etmenize yardımcı olabilir.

Pazar değiştikçe, bir bölgede çok fazla para kazanmış bulunuyorsunuz ve portföyünüz artık dengeli değil. Öğe dağılımınızı yılda bir veya iki kez gözden geçirmek iyi bir fikirdir (kısa vadeli piyasa dalgalanmalarına tepki vermek istemediğinizden daha sık değil). Bununla ilgili yardım için bkz. En İyi Portföy Dengesi . Hesap sahiplerinin ve eşlerinin Roth yatırımlarından elde edilen gelir üzerinden vergi ödemediğini unutmayın.

10.

Roth IRA'dan çekilen para genellikle vergiye tabi değildir, ancak bu yalnızca IRA'nın orijinal sahibi ve eşi için geçerlidir.Eşiniz olmayan birinden bir IRA devralırsanız, geleneksel IRA veya 401 (k) 'ya benzer şekilde gerekli minimum dağılımları (RMD) almak zorunda kalacaksınız.

"Hebron, miras alınan bir Roth IRA'dan RMD'leri almayacağına karar veren eşi olmayan bir lehtarın 31 Aralık'a kadar orijinal hesap sahibinin ölümünün beşinci yıldönümüne kadar tüm hesabı tasfiye etmesi gerekecek" diyor Hebner. "Sağlanan fonlara derhal ihtiyaç yoksa, yararlanıcı Roth IRA'lar için izin verilen vergiden muaf büyümeyi esasen kaldırıyor ve bu da optimal değil. "

RMD kurallarını izlemediği için IRS cezası, alınması gereken para çekilmemiş paranın% 50'si kadar yüksek olabilir. Dolayısıyla, bir Roth IRA'sını devralacak kadar şanslıysanız, para çekme kurallarını mali veya vergi danışmanınızla gözden geçirdiğinizden emin olun.

Bottom Line

Roth'a sahip olmak, kendiniz ve mirasçılarınız için emeklilik avantajı sağlayabilir. Kimin bir Roth sahibi olabileceğini ve hesap sahiplerinin fonları nasıl yönetmek zorunda kalacaklarını belirleyen birçok kuraldan vazgeçerek bu avantajları zayıflatmayın.