Yıllıklar emeklilik yıllarınız boyunca güvenlik ve huzur sağlayabilecek benzersiz bir yatırım aracı sunar. Hisse senedi, tahvil, yatırım fonları veya döviz ticareti fonlarının (ETF) aksine, yıllık sigorta aracıları borsa şirketleri veya tel evler değil, hayat sigortası şirketleri tarafından satılmaktadır. Yaş ödenekleri, bir ölüm fayda sağladıkları için bir tür hayat sigortası olarak sınıflandırılır. Ancak, ürün geleneksel hayat sigortasından farklıdır, önemli bir biçimde. Hayat sigortası ailenizi çok erken öldürürseniz ailenizi korur, ancak anneniz çok uzun yaşarsanız sizi korur.

Emekli aylığı satın almak emekli olduktan sonra hayat için bir gelir akışı sağlar. Sizin yıllık ödemeniz, satın aldığınız andan itibaren 59 yaşına gelene kadar bir ilgiyi biriktirir. 5. Bu, birikim aşaması olarak bilinir; bu süre boyunca, para yatırarak emekliliğin bakiyesine ekleyebilirsiniz. Bu dönemde büyüme vergi ertelenir. 59. 5'i çevirdiğinizde, cezanız olmadan annuiteden ödeme almaya başlayabilirsiniz. Bu, ücretlendirme safhası veya ödeme fazı olarak bilinir. Yıllık ödemeler çeşitli ödeme seçenekleri sunar. En popüler seçenek yaşamınızın geri kalanında aylık bir ödeme aldığınız yaşam seçeneğidir. Ayrıca sabit bir yıl için ödeme almak veya bir toplu ödeme almak için seçeneğiniz vardır.

Hayat İçin Garantili Gelirler

Bir emekliliğin emeklilik süresince korunmasının başlıca yolu, ömrünüzün geri kalanında maaş veya Sosyal Güvenlik kontrolüne benzer bir aylık maaş çekinin garantisidir. Yaşam seçeneğinin seçilmesi, 120 yaşındasanız bile, yıllık ödeneklerini asla geçemezsiniz.

Yaşam seçeneğiyle, aylık ödemenizin ömrü, ömrünüz boyunca hesaplanır. Diyelim ki, yıllık ödeneği veren şirket size 80 yaşında yaşayacağınızı öngörüyor. Böylece, aylık ödeme tutarı, yıllık ödemenizin, anaparanızın ve faizinizin bakiyesi, 80 yaşını doldurana kadar ilk kez dağıtımları başlattığınız andan itibaren amorti edilir. Ömür boyu ömür boyu olsanız bile, kontroller gelmeyi bırakmaz. Bu bağlamda, olağanüstü ömürlü olanlar için yıllıklar çok kazançlı olabilir.

Beklediğinizden ölürseniz, annenizden daha az maddi çıkar elde edersiniz. Bunun nedeni, ölmeden önce tam ana para ve faiz dengesinin size iade edilmemesidir. Birçok emeklilik birimi, bu riski, hayatta kalan bir eşin, ölen kişilerin ölümünden sonra birikmiş oldukları ödemeyi almaya devam etmesini sağlayan ortak yaşam seçeneği seçerek bu riski hafifletir. Ortak yaşam seçeneğinin tek dezavantajı, standart yaşam seçeneğinden daha düşük bir aylık ödeme hakkı kazandırmasıdır. Bunun nedeni, sigorta şirketi aylık fayda tutarınızı hesaplarken eşinizin ömrünü değil, sadece kendi hayatınızı da göz önüne almasıdır.

Yaşam seçeneği ve özellikle yaşam boyu seçenek, en rahat huzur sağlıyorsa da, hayatınızın geri kalanında bir tane almak güvenlik konusunda daha büyük bir aylık kontrol istiyorsanız, ek seçenekleriniz var. Sistematik geri çekme seçeneği, yıllık bakiyenizin amorti edildiği süreyi seçmenize olanak tanır. Aylık çekinizin miktarı, seçtiğiniz süre itfa planına dayanmaktadır. Bu nedenle, 59.5'te ödeme almaya başlayınca ve 10 yıllık bir zaman çizelgesi seçerseniz yaşam seçeneği karşısında daha büyük kontroller bekleyebilirsiniz. Bunun nedeni, yaşam opsiyonunun ömrünün 80'e yakın olduğunu varsayarsak, bakiyeniz sadece 10 yıl içerisinde ödenmesidir; ömrü ise 20 yıla yaklaşarak öder. Elbette ki bu seçeneğin dezavantajı, çeklerin seçtiğiniz terim sona erer.

Seçebileceğiniz bir diğer seçenek de toplu ödeme yöntemidir. Emeklilerin bir kısmı (fakat çoğu değil) bir toplama alıp daha sonra farklı bir yatırım aracına yerleştirmeyi seçmektedir. Götürü ücret ödemelerinin popülarite eksikliği sebebinin vergilerin vahşi olmasıdır. Yıllıklar, hisse senedi, tahvil ve yatırım fonları gibi diğer yatırım türleri ile aynı tercihli vergi muamelesini görmez. Yatırımların çoğundan elde edilen gelir, 2015 yılı itibarıyla% 15'lik bir sermaye kazanç vergi oranı ile vergilendirilir. Yıllık vergilerin vergilendirilmesi, bununla birlikte, hangi vergi dilimine bağlı olarak% 39,6 gibi yüksek bir oranda gerçekleştirilebilir. sen altına düşersin. Toplu maaş aldığınız zamanki yıllık kazancınız üzerinden tüm vergiyi ödemek sizin sorumluluğunuzdadır.

Sabit Vs. Değişken Faiz Oranları

Bazı emeklilik türleri tarafından sağlanan ek bir fayda garantili bir getiri oranıdır. Sabit emeklilik herhangi bir ekonomik göstergeye veya piyasa endeksine bağlı değildir ve borsa veya ekonominin bir bütün olarak durumuna bakılmaksızın aynı getiri oranını sağlar. Aslında sabit emeklilik hakları menkul kıymet olarak sınıflandırılmamıştır. İlgiyi biriktirme biçimi, mevduat sertifikalarına (CD) ve para piyasası hesaplarına daha çok benziyor ancak sadece tüm ödeneklerin sunduğu ömür boyu gelir fayda sağlar.

Sabit bir yıllık ödemenin tek dezavantajı, çoğu durumda, sabit bir faiz oranının güvenliği karşılığında daha yavaş büyümeyi kabul etmenizdir. Yatırım fonlarına ve diğer piyasa tabanlı menkul kıymetlere bağlı olan değişken emeklilik, ilgili güvenceye dayalı olarak değişen faiz oranını ödemektedir. Değişken yıllık yatırımcılar piyasanın kaprislerine tabidir. Bununla birlikte, uzun vadede, değişken emeklilik, sabit emekliliklerden hemen hemen her zaman daha büyük bir büyüme sağlar. Benzersiz ihtiyaçlarınıza ve yatırım fikrine dayalı olarak, sabit bir emeklilik güvencesi mi, yoksa daha güvenilir, değişken bir emekli maaşı mı tercih edeceğinize karar verebilirsiniz.

Vergi Ertelenmesi

Vergi dilinize bağlı olarak, yıllık kazançlara uygulanan vergiler, yatırım fonlarından ve diğer popüler yatırımlardan elde edilen kazançlardan daha yüksek olabiliyor olsa da, birikim aşamasında emeklilik birimi vergi erteleme fayda sağlıyor.Bu, annenizin aldığı faizle ilgili vergilerin ödenmesinden siz sorumlu olduğunuz anlamına gelir. Para erteleme yeteneği, kazançlarınızın bir bölümünü her yıl hükümete teslim etmek zorunda kalmamak yerine, zamanla bileşik faizle daha fazla para kazanmanıza olanak tanır.