Finansal bir profesyonel olarak, yatırımın neden önemli olduğunu zaten biliyorsunuz demektir. Ancak bazen başarılı bir yatırımın en temel kavramlarını ve araçlarını bile anlamayan bir müşteriyle tanıştınız demektir. Ne diyorsun? Aşağıda, müşterileri neden hayat sigortasına yatırım yapmaları gerektiğine ikna etmenize yardımcı olmak için açıklama yapmak kolay bir yol izlemektedir.

Hayat Sigortası: Temel Bilgiler

Hayat sigortası başlangıçta, ailelerin ölümünün başında zenginlik birikim evresindeki ailelerin, özellikle genç ailelerin gelirlerini korumak üzere tasarlandı. Bugün servetin korunması ve emlak vergisi planlaması da dahil olmak üzere pek çok nedenle kullanılmaktadır. Elbette, kendinize ve ailenize, ölüm sonrası borçların ödenmesi, hayatta kalan bir eşin ve çocukların sağlanması ve üniversite finansmanı gibi diğer mali hedeflerin yerine getirilmesi, hayır amaçlı bir miras bırakılması veya ödeme yapılması gibi kişisel risk maruziyetlerinden korunmanız için hala fırsat sağlıyor cenaze masrafları için.

AD:

Hayat sigortası koruması, ölümünüzün (veya eşinizin ölümünün) işletmenin faaliyetine devam etmesini engelleyebilecek bir işyeri sahibi veya başkasının işinde kilit bir kişi olduğunuzda da önemlidir. Her türlü hayat sigortasından en önemli faydalarından biri, ödenen ölüm fayda- nının vergiden muaf olmasıdır. Tüm hayat sigortası poliçeleri dört ayrı tarafı kapsar: sigorta şirketi, sigorta primi ödeyen poliçe sahibi, ölümü üzerine sigortalı poliçe ödenir ve ölüm parası alan sigortalı gelir elde eder.

AD:

Kime İhtiyacınız Var?

Herkesin hayat sigortasına ihtiyacı yok. Bekar ve bağımlısı yoksa, harcamanın değeri olmayabilir. Bununla birlikte, maddi olarak sana bağımlı (hatta kısmen) olan birisi varsa, hayat sigortası sizin için uygun olabilir. Hayat sigortasını değerlendirirken kendinize şu soruları sorun:

• Hayat sigortam gerekiyor mu?
• Ne kadarına ihtiyacım var?
• Ne kadar zamana ihtiyacım var?
• Benim için ne tür bir politika mantıklı geliyor?

AD:

Hayat sigortanıza duyduğunuz ihtiyaç, kişisel kazancınız, cari harcamalarınız, mevcut tasarruflarınız ve borçlarınız ve ailenin hedefleri gibi kişisel durumunuza bağlı olacaktır. Pek çok planlayıcı, brüt yıllık gelirinizin en az altı ila on katına eşit kapsamda önermekle birlikte sizin veya ailenin ihtiyaçları bundan farklı olabilir. Sahip olduğunuz şeyi, ailenizin gittikten sonra ne gibi amaçlar düşündüğünüzle karşılaştırmanız gerekecek ve güvenliklerinin başlangıçta düşündüğünüzden daha yüksek bir fiyat etiketi taşıdıklarını göz önünde bulundurun.

Hayat Sigortası Türleri

Hayat sigortası koruması pek çok biçimde gelir ve yakında keşfedeceğiniz gibi, tüm politikalar eşit olarak oluşturulmaz.Ölüm fayda tutarı aynı olabilse de, maliyetler, yapı, süreler, vb. Politikaların türleri arasında muazzam bir farklılık gösterir.

Tüm Hayat
Tüm hayat sigortası, sigortalı hayatının tamamı için garantili sigorta koruması sağlar; aksi halde kalıcı teminat olarak bilinir. Bu politikalar, sözleşme teslim edilinceye kadar sözleşmeye dayalı garantili bir miktarda (genellikle düşük bir faiz oranı) ertelenen bir "nakit değer" unsuru taşırlar. Primler genellikle sigortalının ömrü boyunca düzeyi gösterir ve sigortalıların ömrü boyunca ölüm fayda garantisi altındadır. Yaptığınız para çekme işlemleri, genelde poliçeye yatırdığınız primlerin tutarından önce ödenen herhangi bir temettü ödenmeden ya da önceki para çekme miktarına kadar vergi ücretsiz olacaktır. Kalıcı koruma koşulları nedeniyle, bu politikalar, diğer hayat sigortası türlerinden çok daha yüksek bir başlangıç ​​primine sahip olma eğilimindedir.

Evrensel Yaşam
Evrensel hayat sigortası, cari faiz oranlarına dayalı olarak nakit değer avantajları sağlayan kalıcı bir politika olması nedeniyle tüm hayata benzer. Bununla birlikte, prim, nakit değerler ve koruma seviyesi miktarı sigortalıların ihtiyaçları değiştikçe, sözleşme süresi boyunca yukarı veya aşağı ayarlanabilir. Nakit değerler, sigorta şirketi tarafından periyodik olarak belirlenen bir faiz oranını kazanır ve genellikle belli bir seviyenin altına düşmemesi garantilidir.

Değişken Evrensel Yaşam
Değişken evrensel hayat sigortası, tüketiciye çeşitli yatırım seçenekleri ile evrensel bir politika esnekliği sunar. Bu politikalardaki yatırım fonu alt hesapları teknik olarak menkul kıymetler olarak sınıflandırılır ve bu nedenle Menkul Kıymetler ve Takas Komisyonu (SEC) düzenlemesine ve devlet sigorta komiserinin gözetimine tabidir. Bu politikalardaki yatırım riski, politika sahibi tarafından yatmaktadır; Sonuç olarak, ölüm fayda değeri, politikanın temel yatırımlarının başarısına bağlı olarak artabilir veya düşebilir. Bununla birlikte, poliçeler, faydalanıcılara en azından bir ölüm fayda sağlanacağı konusunda bir takım garanti temin edebilir.

Dönem Ömrü
En sık kullanılan politikalardan birisi vadeli ömür sigortasıdır. Politikanın yüz tutarını öder, ancak yalnızca belirli, ancak sınırlı bir süre için koruma sağlar. Dönem politikaları nakit değerler oluşturmaz ve maksimum vadenin süresi genellikle 30 yıldır. Koruma için sınırlı bir zaman ve kapsam için mevcut olan doların sınırlı olması durumunda yararlıdır. Bu tür poliçe primleri, her türlü nakit değer politikasından çok daha düşüktür. Ayrıca (başlangıçta) her tür kalıcı politika türüne oranla dolar başına daha fazla sigorta koruması sağlıyorlar. Ancak, poliçe sahibi büyüdükçe ve belirtilen sürenin sonuna yaklaştığında prim maliyeti artar. Süreli poliçeler, bunlarla sınırlı olmamak üzere aşağıdakileri de kapsayacak ancak bunlarla sınırlı olmayabilir:

• Yıllık Yenilenebilir ve Dönüştürülebilir Dönem: Bu politika, bir yıl boyunca koruma sağlar, ancak sigortalının bundan sonraki dönemlerde poliçeyi yenilemesine olanak tanır; ancak prim ödemeden daha yüksek primlerde sigortalı olduğuna dair kanıt sunmak.Bu politikalar ayrıca herhangi bir ek lisans verilmeksizin tüm yaşam politikalarına dönüştürülebilir.
• Seviye Süreci: Bu politika, belirtilen dönemler için ilk garantili prim seviyesine sahiptir; garanti ne kadar uzun olursa, alıcıya maliyet de o kadar yüksek olur (ancak genellikle kalıcı politikalardan çok daha uygun olur). Bu poliçeler, garanti süresinden sonra yenilenebilir, ancak primler sigortalı büyüdükçe artar.
• Azalan Dönem: Bu politika bir prim seviyesine sahiptir, ancak ölüm parası miktarı zamanla azalmaktadır. Bu genellikle ipotek veya diğer borçların korunmasıyla birlikte kullanılır.

Birçok vadeli hayat sigortası poliçeleri sigortalı / poliçe sahibi için ek esneklik sağlayan önemli özelliklere sahiptir. Belki de vadeli poliçelerle ilişkili en önemli özellik olan bir yenilenebilirlik özelliği, sigortalının, ulaşılan yaşa dayalı sınırlı bir yıl (yani, beş ila 30 yıl arasındaki bir dönem) için poliçeyi yenileyebileceğini garanti etmektedir. Dönüştürülebilirlik koşulları, poliçe sahibinin, sigortalanabilirliğin ek kanıtları sunmaksızın belirli bir süre içinde kalıcı bir teminat süresi için bir dönem sözleşmesi vermesine izin verir. Tabii ki, bu hükümler politika primlerini buna göre artıracaktır.

Sonuç

Birçok sigorta tüketicisi, emeklilik yaşına ulaşana kadar, gelirinin adil bir miktarını biriktirinceye kadar ya da bakmakla yükümlü oldukları kişinin kendine bakacak kadar yaşlı oldukları sürece gelirlerini değiştirmesi gerekir. Siz ve aileniz için hayat sigortası poliçelerini değerlendirirken, geçici veya kalıcı kapsama alımını dikkatli bir şekilde değerlendirmelisiniz. Politikaların nasıl yapılandırılacağı ve ölüm yardımlarının nasıl belirlendiği, fiyatlarının nasıl belirlendiği ve süresi gibi birçok farklılık vardır.

Birçok tüketici, geçici bir risk koruması olarak vadeli sigortalar satın almak ve daha sonra tasarruf (vadeli maliyet ile kalıcı teminat için ne ödeyecekleri arasındaki fark) arasında bir aracılık hesabı, yatırım fonu veya emeklilik planına yatırım yapmayı tercih etmektedir. Bazı durumlarda bu iyi bir fikir, ancak özellikle de ölürken en azından belli miktarda sigortaya ihtiyaç duyanlar için daima en iyi seçenek değildir.