Tamam, bir sağlık tasarruf hesabı (HSA) açmaya karar verdiniz. Tek başınıza yapıyorsanız, bu masraflı masrafları tıbbi masraflardan kurtarmak için sunan herhangi bir banka, kredi birliği, sigorta şirketi veya aracı kurumda hesabınızı açabilirsiniz. İşvereninizden bir HSA açarsanız, belirli bir HSA yöneticisine otomatik olarak kayıt olabilirsiniz, ancak geçiş yapma seçeneğiniz vardır.

HSA'ları yöneten kurumlara HSA saklama görevlileri veya HSA yöneticileri denir. Bir HSA saklamacısı seçmek zorunda değilseniz veya işvereninizin sizin için seçtiği kişinin herhangi bir iyilik olup olmadığını merak ediyorsanız, değerlendirmeniz gereken temel özellikler vardır. Onlarca seçenek mevcutken, nasıl seçersiniz?

--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- ilişkili ücretler. Bazılarınızdan kaçınabilir ve bazıları yapamazsın. Gereksiz olanları nasıl etkilemeyeceğinizi ve HSA bakiyenize ne kadar ücret ödeyeceğinizi bilmek önemlidir. Karşılaşmanız muhtemel üç ücretli popüler HSA saklamacısının programlarına dayanan ücret türleri.

Sağlık Tasarruf Yöneticileri Bank of America

HSA Bankası

Ücret türü

İdari

45 $ / yıl. ($ 3.75 / ay)	54 TL / yıl. (4,50 $ / ay)	3'ten büyük ->
30 $ / yıl. ($ 2.50 / ay)
Saklama	$ 0.	n / a Kağıt kontrollü çekme	10 $. 00
n / a	n / a	Fazla katkı düzeltme / getiri	25 $. 00
25 $. 00	25 $. 00	Yeterli olmayan fonlar (NSF)	30 $. 00
n / a	30 $. 00	Kredili	n / a
25 $. 00	n / a	İşlem düzeltme	25 TL. 00
n / a	25 $. 00	Havale	25 TL. 00
n / a	25 $. 00	Başka bir saklama alanına hesap aktarımı / devretme	25 TL. 00
25 $. 00	n / a	Hesap kapatma	25 TL. 00
25 $. 00	25 $. 00	Kayıp ya da çalınmış bankamatik kartını değiştirin	12 ABD Doları. 00
0 $. 00	12 $. 00	Ödemeyi durdurun	25 TL. 00
25 $. 00	25 $. 00	Banka kartı ticari makbuzunun kopyası	25 ABD Doları. 00
n / a	25 $. 00	Vergi beyannamesinin kopyası	4 ABD Doları. 00
5 $. 00	4 $. 00	HSA Bank, müşterilerinin ücretlerini nasıl önleyebileceğini gösteren özellikle iyi bir taslak sunmaktadır.	Yatırım seçeneği sunan HSA'ların ayrı ücret tarifeleri olacaktır. Burada, hisse senetleri ve ETF'ler için çevrimiçi işlem komisyonları, yıllık ücretler, düşük bakiye ücretleri ve karşılıklı fon ücretleri gibi ücretlerle karşılaşacaksınız. Bu ücretler herhangi bir aracılık hesabında karşılaşacağınız ücretlere benzer. Komisyonsuz yatırımlar seçerek ve hesap bakiyenizi belirtilen minimumdan fazla tutarak onlardan kaçınabilirsiniz. (Daha fazla bilgi için bkz.
Sağlık Tasarruf Hesaplarını Etkili Kullanma Yöntemi	.)	"	Seni çok sıklıkla veya çok fazla ücretlendiren bir HSA gözetim memuru seçmek istemiyorsunuz" diyor ve en eski ve en büyük sağlık kuruluşlarından HealthEquity'nin kurucusu ve başkan yardımcısı Stephen D. Neeleman tasarruf hesabı saklama memurları. "Ücretlerin hesabınızdaki para miktarına mı yoksa aylık olarak ne kadar katkıda bulunduğunuza dayanıp dayanmadığını veya HSA'nızda ne kadar para bulunduğundan bağımsız olarak sabit bir ücret olup olmadığını öğrenin. Denge belirli bir düzeye ulaştığında ücretlerin kaldırılıp bırakılmadığını ve hesabınız üzerinden hesap sunulması durumunda işvereninizin ücreti ödeyip ödemeyeceğini sorun. "

Yapacağınız ücretler için, HSA saklamacınızdan HSA bakiyenizden düşülmek yerine başka bir kaynaktan çekle ödeme yapmalarını ve böylece vergisiz kalan fonlar hesabınızı tüketmesini isteyin.

Kazanç Oranı Bazı HSA saklama görevlisi, hesabınızın nakit bakiyesine bakılmaksızın aynı faiz oranını ödemektedir. Diğerleri katmanlı oranları vardır, yani kazanacağınız ilgi, bakiyenizin ne kadar yüksek olduğuna bağlıdır. Bakiyeniz 0- $ 2, 499,99 $ ise yıllık olarak% 0,5 kazanabilirsiniz. 0% 1, bakiyeniz 2 TL, 500 - 4 TL, 999,99; ve bakiyeniz 5,000 $ veya daha fazla ise 0,2%. HSA saklamacınızın Federal Mevduat Sigorta Şirketi (FDIC) üyesi olduğundan emin olun, böylece banka başarısız olması durumunda paranız korunur. Pek çok banka kontrolü ve tasarruf hesabında olduğu gibi, faiz oranları enflasyonla yetinmek için yüksek olan, hatta HSA bakiyeniz en yüksek katmana düşse bile, bir HSA saklayıcı bulma olasılığınız düşüktür. Daha fazla kazanmak için, birkaç yıldır tıbbi faturalar için dokunmamak için harcayabileceğin dengenin herhangi bir parçasına yatırım yapmak isteyeceksin. Ve bu, sizi HSA saklama alanınızı seçerken dikkate alınması gereken bir başka faktöre götürür.

Yatırım Seçenekleri "Banka hesabına bağlı aracı hesapları olan bankalardan hoşlanırım, dolayısıyla yılda indirilebilecek parayı karşılayacak kadar biriktirdikten sonra, paranızı aracı kurumda mevcut olan her şeye yatırım yapabilirsiniz Conn "adlı bir yatırım danışmanı firması olan Michael E. Chadwick," Bir yıl büyük bir tıbbi masrafa "sahip olmanız durumunda, sadece HSA bakiyenizin bir kısmını sağlık sigortanızın indirilemeyen miktarını aşacak şekilde yatırmak istiyorsunuz.

Yapabildiğiniz kadar yatırım yaptığınız dengeye dokunmamayı planlayın. Chadwick, "Bunu kullanmazsan hayatın sonlarında bir emeklilik planına alıp yaşayabilirsin," dedi. (Bu konuyla ilgili daha fazla ayrıntı için

Emeklilik için HSA'nı Nasıl Kullanacaksınız

okuyun.)

HSA için iyi olan yatırım türleri "yatırım hassasiyetinize ve risk toleransınıza bağlı" diyor Chadwick: . Dengeli bir yatırım stratejisine güveniyorsanız muhafazakar tarafta% 3 ila% 4 arasında geri dönüş hedefleyen ve% 6 ila% 7 arasında yüksek riskli araçlardan kaçınan birçok insanın dikkatli olmasını ve önlem almayı öneriyor.

Daha spesifik olarak, S & P 500, ABD Hazinelerine ve diğer mavi çip seçeneklerine yatırım yapmanıza izin verecek, düşük maliyetli çeşitli fonlar arayın.Fon gider oranları ve diğer yatırım maliyetleri gibi yatırım maliyetleri anahtar niteliğindedir, çünkü uzun vadeli getirilerinizi düşürebilirler. Ücreti önlemek için yeterince uzun süre tutacağınızdan eminseniz, erken para çekme ücreti ile yatırımlardan kaçının.

Bu seçenekleri sunan bir HSA yöneticisi seçin - ve daha sonra, yatırım stratejinizi daha sonra değiştirmek istiyorsanız. FDIC sigortasına benzer şekilde, yatırım hesaplarının SIPC sigortalı olduğundan emin olun; bu, yönetici iflas ettiğinde, fonlarınızı geri alabilir (belirli bir tutara kadar). SIPC sigortası kayıplara karşı sizi korumaz çünkü elbette borsa düşer.

Katkıda Bulunma Stratejileri İşvereninizin HSA saklama alanını tercih etmesini istemiyorsanız, değiştirebilirsiniz. Bununla birlikte, bu hesabı kapatmak istemeyebileceğiniz iki büyük sebep vardır: katkıların ve vergi tasarruflarının eşleştirilmesi. "İşvereniniz HSA katkılarınızla eşleşirse varsayılan HSA hesabına katkıda bulunmaktan ve tercih edilen kurumunuzla ikincil bir HSA açmaktan daha iyidir" diye belirtiyor Neeleman. "Ardından işveren tarafından finanse edilen HSA'ndan yıllık bir süpürme ile ikincil HSA'ya tüm fonları devredebilirsiniz. İşvereniniz muhtemelen yalnızca kurdukları HSA'ya katkıda bulunacak ve ücretsiz parayı kaçırmak istemiyorsunuz. "Bu maçta gelir vergisi veya FICA (Sosyal Güvenlik ve Medicare) vergisi ödemeniz gerekmiyor, hatırla.

HSA katkılarınız doğrudan maaş kontrolünüzün dışına çıktıysa, bir anlamda bir miktar para kazanıyorsunuz: Vergi öncesi dolardan yapıldığı düşünülür ve böylece federal ve devlet için brüt gelirinizi azaltırlar. gelir vergileri ve FICA katkıları için de geçerlidir.

Serbest meslek sahibi iseniz veya maaş kesintileriniz ile HSA'nıza katkıda bulunma seçeneğiniz yoksa, hepsi kaybolmaz. Kendi başınıza katkıda bulunabilirsiniz. Vergi sonrası dolar katkıda bulunacaksınız, ancak katkınızı vergi beyannamesi formunuzdaki 1040 brüt gelirinizde bir yukarıdaki düzeltme olarak isteyecek ve hesaplanan IRS form 8889, Sağlık Tasarruf Hesapları'nı ekleyeceksiniz kesintiniz. Bununla birlikte, katkılarınızın maaşınızdan düşürülmesiyle elde edeceğiniz FICA vergi tasarruflarını elde edemezsiniz.

Alt satır

Bir HSA saklama birimi seçmek, bir çek hesabı, bir tasarruf hesabı veya bir aracı hesap açmak için bir yer seçmek gibidir. Düşük ücretli bir HSA yöneticisi (özellikle bakım ücretleri ve emanet ücretleri gibi düzenli aralıklarla tekrarlanan masraflar için), kısa vadeli ve nakit dengeler için nispeten yüksek faiz oranları ve uzun vadeli bakiyeler için düşük maliyetli yatırım seçenekleri bulmak istiyorsunuz .

Ve tabii ki, emanetçi kullanımı kolay bir web sitesi ve FDIC veya SIPC sigortası gibi temel hesap korumaları sağlamalıdır. HSA Search gibi çevrimiçi araçlar size başlamanıza yardımcı olabilir.