Satın almayı planladığınız bir sonraki evde özellikle dik bir fiyat etiketi varsa, finansman için bir jumbo ipotek başvurusunda bulunmanız gerekebilir. Genellikle yarım milyondan fazla dolardan fazla olan bu krediler, son derece rekabetçi bir yerel emlak piyasalarında lüks mülkleri ve evleri finanse etmek üzere tasarlanır ve benzersiz şartlar ve vergi uygulamaları ile gelir.

Fakat, büyük olmanın yanı sıra, jumbo kredileri veya ipotekleri tam olarak ne gibi ve geleneksel, daha az büyük mukabıllarından farklı mı?

Fannie Mae, Freddie Mac ve Kredi Limitleri

ABD'de yazılmış olan ipoteklerin yaklaşık% 90'ı iki kamu kamu kuruluşu olan Fannie Mae ve Freddie Mac tarafından desteklenmektedir.

Fannie Mae: Neyi ve Nasıl Çalışır . Bu iki kurum, ipotek ürünlerini, yapışkan olduğu sürece menkul kıymetleştirmeyi (yani, satın alıp paketlemeyi ve satmayı) isteyecektir bir borçlunun kredi puanı ve geçmişi, borç-gelir (DTI) oranı, ipotekin kredi-değer oranı ve bir diğer kilit faktör olan faktörü belirleyen "uygun kredi" kılavuzlarına: kredinin boyutu. 2017'den itibaren, uygun krediler için ulusal maksimum, tek bir birim konut için 424 dolar, 100'dür. Bununla birlikte, ABD'nin 208 ilinden fazlası, yüksek maliyetli ve rekabetçi alanlar olarak belirlenmiştir (New York City, Los Angeles, Nantucket'i düşünün); Bunlarda, maksimum kredi limiti 625 $, 500.

İpotekler bu eşikleri aştığında, o zaman "jumbo" statüsünü alırlar. Bununla birlikte, atlama ipotekleri uyumlu kredi kısıtlamalarının dışına çıkarken Fannie Mae veya Freddie Mac tarafından desteklenmeyecek olsa da, pek çok kişi Ocak 2014'te Tüketici Finansal Koruma Bürosu tarafından belirlenen "nitelikli ipotek" kurallarına uymaya devam edeceğini aklınızda bulundurun.

Eleme: Konvansiyonel ve Jumbo İpotekleri

Jumbo krediler federal ajanslar tarafından desteklenmediğinden geleneksel ipotek kredileri verildiğinde borç verenler daha fazla risk altındadırlar. Bu, kredi kartınızı güvenceye almaya çalışıyorsanız daha katı kredi gereksinimleriyle karşı karşıya kalacağınız anlamına gelir. Çoğu borç veren şunları görmek isteyecektir:

Gelir kanıtı:

• Güvenilir ve istikrarlı bir gelir kaynağına sahip olduğunuzu ispatlayan iki yıllık vergi dokümantasyonu veya benzeri evrak ile hazırlanın. Kredi verenler ayrıca altı aylık ipotek ödemelerini veya daha fazlasını karşılayacak yeterli likit varlıkların bulunduğunu görmek isteyeceklerdir. Sterlin kredi puanı ve geçmişi:

• Bir borç veren sizi konvansiyonel bir ipotek için onaylamadan önce, genel olarak en az 620 kredi notuna ("adil" kabul edilir) ihtiyacınız vardır. Bununla birlikte, kredi puanınız 700-720 aralığının altına düşerse, kredibilitesi düşük bir ipotek için düşük bir ihtimal veriyor, ancak bunun değişmeye başladığına dair bazı kanıtlar var. Borç Gelir Oranı (DTI):

• Çoğu konvansiyonel ipotek de nitelikli ipotek olduğundan, borç-gelir oranı (aylık borç yükümlülükleriniz aylık gelirinizle karşılaştırıldığında)% 43 veya daha az olmalıdır . Aynı kural, ayrıca nitelikli ipotek olan jumbo ipotek için de geçerlidir, ancak krediler çok büyük olduğundan genellikle borç verenler arasında daha düşük bir DTI istenecektir. (Bakınız Borç-Gelir (DTI) oranı benim ipotek alma imkânımı nasıl etkiliyor? Peşinat: Birkaç yıl önce, jumbo ipotek kredileri daha yüksek peşinat ödemeleri - yaklaşık% 30 veya daha fazla - tipik olarak% 20 olan geleneksel ipotekle karşılaştırıldığında. Bununla birlikte, peşin ödemelerin ipotek değerine oranı, her iki kategori için de gevşedi; PNC Financial Services Group ve Wells Fargo gibi son zamanlarda sırasıyla% 15 ve% 10,1 düşük jumbo ipotek teklif eden büyük kredi verenler.

• Karşılaştırma Oranları Son aylarda, jumbo ipotek için yıllık yıllık yüzde oranı (APR), konvansiyonel ipoteklerle az çok benzerlik gösterdi. Aslında, bir jumbo ipotek için

alt

APR'yi görmek nadiren görülür. Jumbo ipotek oranlarını karşılaştırmak için aşağıdaki gibi bir ipotek hesaplayıcıyı kullanmak yararlı olacaktır. Vergi Beyannamesi

Eğer zaten ev sahibiyseniz, muhtemelen vergilerinizden, ipotekinizde ödenen faizin belirli bir yıldan düşülebileceğinin farkındasınızdır. Ancak muhtemelen IRS'in bu kesintiye yaptığı sınır kapısı konusunda endişelenmenize gerek yoktu.

Evet, mortgage faizini - ipotek 1 milyon dolar veya daha azı olduğu sürece - düşürebilirsiniz. İpotekiniz daha büyükse, tüm indirimi alamazsınız. Örneğin, yılda 60.000 ABD doları tahakkuk eden 2 milyon dolarlık bir jumbo ipotek çıkarırsanız, ipotekinizin ilk milyonuna olan ilgisi olan 30.000 ABD Doları - indirim yapabilirsiniz. Dolayısıyla, sadece ipotek faizinin yarısı üzerinde bir vergi indirimi alırsınız.

Bottom Line

Bu gün ipoteği almak için şartlar zorlanıyor. Jumbo ipotek çok daha değerlidir ve hükümet tarafından desteklenmediğinden, borçluların önemli varlıklarına ve güçlü kredi geçmişlerine sahip olmaları gerekir. Yine de, jumbos'un elde edilmesi daha kolay hale gelmekte olduğunun işaretleri var; Kesinlikle, onlara uygulanan faiz oranları konvansiyonel ipoteklerin faiz oranları ile uyumlu hale geliyor.

Jumbo mortgage borçlularının mükemmel kredi ve önemli varlıklara sahip olma ihtimaline karşı bu düşük oranlara katkıda bulunabilirsiniz. Ayrıca, bankacılar ipotek gibi uzun vadeli bir ürün için yüksek net değerli bireylerin işini çekmeye heveslidir, çünkü bu borçlular bankanın sunabileceği diğer ürünler ve servet yönetimi hizmetleri için de müşteriler olabilirler.