Uzun yıllardır sigorta şirketleri, sabit, endeksli ve değişken emeklilik alanlarından sağlanan garantili ömür boyu gelir tüketicilere sunuyor. Ancak, bu sözleşmelerden doğan gelir miktarı, sonraki emekçilerin hayat masraflarını yeterince karşılayamaz. Bu nedenle, Kalifiye Ömür Boyu Ödenek Sözleşmeleri (QLACs) olarak bilinen garantili gelir korumasının başka bir biçimi ortaya çıkmıştır. Bu nispeten yeni ürün, bazı durumlarda kullanıcıları için önemli miktarda gelir koruması sağlayabilir ancak tüketiciler, bu aracın emeklilik planı içinde doğru biçimde konumlandırılması için nasıl çalıştığını anlamalıdır.

Nasıl Çalışırlar

QLAC'ler temelde bir tür "vadeli" yıllık olarak sınıflandırılabilir. Dönemsel hayat sigortası, herhangi bir nakit değer birikimi olmaksızın daha düşük bir para karşılığında çok daha büyük bir ölüm fayda sağlıyorsa da, uzun ömürlü sözleşmeler somut bir sözleşme değeri olmayan saf gelir koruması sağlar. Sözleşmeler olarak satılan ve değer kazanabilen geleneksel emeklilik ödemelerinin aksine, QLAC'lar genellikle 60'lı yaşlarında olabilen emekliler tarafından finanse edilir ve 85 yaş ve üzeri bir aylık fayda ödemeye başlarlar. Sundukları birincil avantaj, o zaman genellikle geleneksel bir emeklilik çok daha yüksek bir aylık fayda ödeyecek olmasıdır. (Daha fazla bilgi için, bkz. Kalifiye Ömür Boyu Ödenen Sözleşmeler Kılavuzu.)

Örneğin 60 yaşındaki bir çocuk, 100 bin dolar tutarında bir emeklilik aylığı koyarsa, 65 yaşından itibaren garantili bir hayat ödenmesi için ayda 750 dolar alabilir. Ancak bunu koyarsa aynı miktarı bir QLAC'ye koyarsa, o zaman 85 yaşından başlayarak ayda 5,000 USD alabilir. Fakat bu sözleşme daha erken ödeme yapmaz ve alıcı, tetikleme yaşına gelmeden önce ölürse hiçbir şey almaz. Ek bir ücret karşılığında, bu ürünlerle primli bir bisikletçi genellikle bulunur. Alıcılar emeklilik tasarruflarının% 25'ine veya bu araçlara 125 bin dolar (hangisi daha az ise) koyabilirler. (Daha fazla bilgi için, bkz. Ömür Boyu Ödenen Vergi Kuralları: Bilmeniz Gerekenler .

Yeni bir Çözüm

QLAC'lerin tüketicilere sunduğu en büyük avantaj, emeklilik geliri için kesin bir son nokta belirleyebilmesidir. Bu kapsamı satın alanlar, daha sonra varlıklarının geri kalanını yeniden tahsis edebilir, böylece QLAC ödemeleri başlayana kadar devam etmeleri gerekir. Ardından, geri kalan tasarruflarının toplam ödemesinden daha uzun süre devam ederse, QLAC parası geri dönecek ve hayatlarının geri kalanında giderlerini karşılayabilecek aylık bir ödeme yapacaktır. Tıbbi araç gereç gerektirmeyen bu araç türü, uzun vadeli bakım kapsamının bir biçimi olarak da görülebilir; ancak, satın alanın daha sonraki yıllarının yüksek maliyetini karşılamak için kullanılabilecek önemli bir aylık toplamı ödeyecektir bakımlı bakım. Kalifiye Ömür Boyu Emeklilik Sözleşmeleri Hakkında Yönetmelikleri Anlatma .) Bazı uzmanlar, 100.000 $ emeklilik tasarrufuna sahip birinin, bir QLAC'a 10, 000 - 15, 000 Dolar tahsis edebileceğini ve 85 yaşından başlayarak aynı miktarda gelir elde edin ki, aynı yaşta bir ani emeklilik maaşı olan 60, 000 ABD doları yatırım yapılacaktır. Ve piyasa riski olmaksızın, daha uzun süre beklemek isteyenler için ödeme artabilir. Bu nedenlerden dolayı birçok finansal uzman QLAC pazarının gelecek birkaç yılda katlanarak mantarlaşacağını düşünüyor.

Bottom Line

Kalifiye Ömür Boyu Ödenen Anlaşmalar finansal piyasadaki izlenimlerine yeni yeni başlamıştı. Gelirlerini kaybetmekten endişe eden tüketiciler, bu ürünlerle emeklilik riskine karşı kendilerini güvence altına alabilir ve Kongre geçtiğimiz günlerde bireysel emeklilik hesapları (IRAs) ve diğer emeklilik planlarında kullanılmalarına izin verir. (Daha fazla bilgi için, bkz.

Danışmanlar Ömür Boyu Riski Azaltmaya Yardımcı Olurlar .)