Emeklilik için para tasarrufu yapmak herkes için zor olabilir. Ancak küçük bir şirkette çalışırken çoğu zaman zorlaşır. Her üç Amerikalı işçiden birinin, "21'inci Yüzyıl Emekli Sisteminin Oluşturulması" na göre, 50'den az çalışanı bulunan şirketlerde çalışanların yarısından fazlasına dahil olmak üzere, işverenin sponsorluğunda bir emeklilik planına erişimi yok, geç bir tarihlerde yayınlanan Beyaz Saray bir bilgi sayfası Ocak ayı.

Dahası, bağımsız yükleniciler, yarı zamanlı çalışanlar ve geçici çalışanlar genellikle bu planlar için uygun değildir. Raporda, işlerinde tasarruf sağlayamayanlar nadiren para biriktirmiyor: "Bir işyeri planına girmeyen işçilerin% 10'dan daha azı, IRA gibi kendi emeklilik tasarruf hesabına katkıda bulunuyor".

2017 mali yılı bütçesinde Obama yönetimi, mevcut eksiksiz tasarruf sistemini genişletmek ve revize etmek için hazırlanan yeni kapsamlı bir yasal düzenlemeyle bu eksiklikleri gidermeye çalışacaktır. Bu önerilerin birçoğu özellikle küçük işletmeler ve çalışanlarına emeklilik planları sunma biçimi için geçerlidir. Bütçeye ne olursa olsun, küçük bir işletmeyle veya küçük bir işletme için bu seçenekleri öğrenmeye değer.

MEP Planları

Birçok küçük işletme için nitelikli bir emeklilik planı yaratma ve sürdürme maliyeti yüksek olabilir. Bazıları, birçok ayrı şirketin çalışanlarına toplu olarak tek bir emeklilik planı benimsemelerini sağlayan Çoklu İşveren Planı'na (MEP) katılabilir. Bu düzenleme gruptaki tüm işverenler arasında planın benimsenmesi ve idare edilmesi masraflarını etkili bir şekilde paylaşmakta ve böylece planı herkes için daha ucuz hale getirmektedir. Ancak mevcut yasa, yalnızca "ortak bir bağ" sahibi işverenin bunu yapabildiğini ve bunun genellikle aynı sektörde olması ya da aynı birliğe ait olması gerektiği anlamına gelmesini şart koşuyor. Kendi iş kolunda benzer firmalara erişimi olmayan bir firma şansın dışındadır. Örneğin, bir grup inşaat şirketi şu anda hepsinin aynı plan şemsiyesiyle kaplanmasını sağlayan bir ortaklık kurabiliyor ancak bir restoran zinciri bunlara katılamıyor.

Başkan, ortak tahvil kısıtlamasını kaldırmak istiyor, böylece herhangi bir alanındaki firmalar, çalışanları için tek bir emeklilik planı oluşturmak için bir araya geldiler. Bu, bir alışveriş merkezindeki gibi birbirine yakın bir grup işverenin havuzlanmış, uygun maliyetli bir plana katılmasına etkili bir şekilde izin verir. Ayrıca aynı plan dahilinde bir şirketten diğerine geçen çalışanların emeklilik hesaplarını muhafaza etmelerine izin vermek, böylece herhangi bir para yatırma veya para transferinin gerekli olmayacağını belirtmek isterim.Genişleyen AP'ler aynı zamanda kâr amacı gütmeyen kuruluşların ve belirli diğer işverenler türlerinin sözleşme çalışanlarına ve serbest çalışan müteahhitlere (genellikle şu anda katılamazlar) emeklilik planları sunmalarını kolaylaştıracaktır.

Diğer Fikirler

Yönetimin emeklilik sistemindeki yenilikleri arasında şunlar da yer almaktadır:

• Personel Dışı Üyelere Uygunluk. Bir şirkette üç ardışık olarak yılda en az 500 saat çalışmış olan yarı zamanlı çalışanlar, şirketin mevcut planına otomatik olarak katılmaya izin verilir.
• İşverenlere Artı. Emeklilik planı oluşturan küçük şirketler zaten özel vergi kredisi almaya hak kazanmaktadır (bkz. Küçük İşletmeler Tarafından Yapılan Plan Giderleri için Vergi Kredisi ). Bu kredi üç katına çıkacaktı. Buna ek olarak, planlarına otomatik kayıt ekleyen şirketler ek bir kredi alacaktı.
• Herkes için IRA'lar. Emeklilik planı sunmayan işverenler, çalışanlarını geleneksel veya Roth IRA'ya otomatik olarak kaydetmek zorunda kalacaklardı. MyRA ayrıca, herhangi bir işveren sponsorluğundaki emeklilik planına erişimi olmayan tüm çalışanlar için de mevcut olacak; doğrudan ya işverenleri ya da bankaları aracılığıyla bu hesaplara kazançlar koyabilirler.
• Artan Kullanıcıya Dostluk. Plan taşınabilirliği basitleştirilecek ve iş değiştiren işçiler için bir 401 (k) ya da diğer nitelikli plan fonu yeni işverenler tarafından önerilen plana getirilecek ve 'dan kaçınılacaktır. 3 En Yaygın 401 ( k) Devrilme Hataları . Plan yöneticileri ve finansal danışmanlar, çıkar çatışmasından ve koşulsuz olarak işçinin yararınak olmaksızın tavsiyelerde bulunmak zorunda kalacaklardır.
• Devletler için Destek. Yaklaşık 20 eyalet şu anda kendi emeklilik planlarını geliştirme aşamasındadır ve Illinois, Oregon, Washington ve New Jersey'de halihazırda geliştirilen dört hesaba eklenmektedir. Çalışma Bakanlığı mevcut federal yasalarla birlikte çalıştıklarından emin olmak için yakın gelecekte bu devlet destekli planlarla ilgili daha fazla rehberlik ve düzenleme yapacaktır.

Bottom Line

Başkanlık Obama'nın toplu önerilen gündemi, 30 milyon Amerikalıya, işveren sponsorluğunda bir emeklilik planına katılma fırsatı sunacaklarını açıkladı. Bir temel ilke, pek çok küçük işverenin, bireysel planlardan çok daha ucuz olacak bir MEP düzenlemesiyle emeklilik planlarını işçilerine sunmasını kolaylaştıracaktır.

Yönetim ayrıca, tüm emeklilik hesaplarını ve daha uygun fiyatlı ve kullanıcı dostu planları yapmanın çeşitli yollarını arıyor. Nihai gündem: her geçen yıl sonbaharda myRA'nın piyasaya sürülmesiyle birlikte, emeklilik için tasarruf sağlamak için eşit bir fırsatı olan her Amerikalı işçiye herkese sunmak (bkz. myRA: Nasıl Çalışır, Avantaj ve Dezavantajları ).